El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos ayuda a aquellos que de otra manera no calificarían para el financiamiento de vivienda a convertirse en propietarios. El programa de préstamos garantizados para vivienda unifamiliar del USDA beneficia a compradores de vivienda de bajos o moderados ingresos en áreas rurales. El USDA respalda estos préstamos para promover el desarrollo económico en lugares con poblaciones más pequeñas.

Ser propietario de vivienda ayuda a estabilizar la economía local y la comunidad porque es más probable que los propietarios compren o usen bienes y servicios relacionados con el hogar. Además, es mucho más probable que los propietarios de viviendas permanezcan dentro de un vecindario o comunidad local por más tiempo, contribuyendo al crecimiento continuo de la economía y los negocios locales. Mientras que los préstamos tradicionales para vivienda requieren un pago inicial mínimo, un préstamo del USDA no lo requiere. Si no es elegible para un préstamo de la FHA o una hipoteca convencional, es posible que desee considerar un préstamo hipotecario del USDA.

Pasos del préstamo hipotecario del USDA

Asegúrese de que cumple con los Requisitos de préstamo del USDA

El primer paso del proceso de préstamo del USDA es asegurarse de que cumple con los requisitos. Antes de completar el proceso de solicitud de préstamo del USDA, deberá considerar varias cosas, incluida la ubicación, los ingresos, el puntaje de crédito y la residencia. Para ser elegible para un préstamo de construcción o préstamo hipotecario del USDA, debe cumplir con criterios específicos.

En primer lugar, su estado de residencia es esencial para el funcionamiento de los préstamos del USDA. Los propietarios potenciales deben ser residentes de los Estados Unidos, ciudadanos no ciudadanos o extranjeros calificados. Si cumple con los criterios de residencia, puede comenzar a considerar otros requisitos para ver si es elegible para un préstamo hipotecario del USDA, incluidos los siguientes.

Ubicación

Un criterio principal para un préstamo del USDA es que la casa se encuentre en un área rural o suburbana elegible. Por diseño, los préstamos hipotecarios del USDA enriquecen las comunidades rurales y las economías, por lo que la ubicación es un aspecto esencial que afecta su elegibilidad. Los requisitos de propiedad del préstamo del USDA están disponibles en el sitio web del departamento. Para determinar si una propiedad o ubicación califica, necesitará la dirección de la casa.

Ingresos

Además de la elegibilidad de propiedad del USDA, sus ingresos juegan un papel fundamental en la determinación de sus calificaciones para un préstamo del USDA. Los préstamos del USDA ayudan a las familias que muestran necesidad económica. Su ingreso bruto ajustado debe ser del 115% o menos del ingreso medio en su área. Puede encontrar información adicional sobre la elegibilidad de ingresos en el sitio web del USDA.

También tendrá que demostrar que tiene un ingreso estable y puede pagar los pagos de la hipoteca sin incidentes durante al menos un año en función de sus ahorros, ingresos corrientes y activos totales. Su relación deuda-ingreso es otro factor que su prestamista considerará. Su ratio de DTI ayuda a los prestamistas a comprender cuántas otras facturas puede tener que pagar al mes además de una hipoteca. Una propina de préstamo del USDA es para que su DTI sea del 50% o inferior.

Para calcular su ratio de DTI, puede dividir sus deudas recurrentes mensuales por sus ingresos mensuales brutos. Al calcular los gastos mensuales, asegúrese de incluir préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, alquiler, pagos con tarjeta de crédito o cualquier otra forma de deuda. No es necesario que informe los gastos de la vida diaria, como alimentos, servicios públicos o gas.

Puntaje de crédito

Su puntaje de crédito también tiene en cuenta su elegibilidad para un préstamo hipotecario del USDA. En general, la mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren un puntaje de crédito de al menos 640 o más. Si su puntaje de crédito está cerca o incluso por debajo del puntaje mínimo sugerido, aún puede ser elegible para un préstamo. Tendrá que discutir sus opciones con su prestamista para ver si puede obtener la aprobación para un préstamo hipotecario.

Encuentre un prestamista aprobado por el USDA

El proceso de solicitud de préstamo hipotecario del USDA es una herramienta valiosa que puede ayudar a las familias a convertirse en propietarios de vivienda. Antes de que pueda comenzar a buscar una casa, tendrá que encontrar un prestamista aprobado por el USDA. Al comparar a los prestamistas, querrá considerar varios aspectos de cómo se enfocan en los préstamos.

• Experiencia en préstamos: Uno de los primeros pasos para obtener un préstamo hipotecario del USDA es encontrar un prestamista aprobado por el USDA que se adapte a sus necesidades únicas. Al considerar un prestamista, es posible que desee preguntar cuánta experiencia tienen con los préstamos del USDA y cuánto de su negocio proviene de proporcionar préstamos del USDA. También puede preguntar si sus oficiales de préstamos tienen alguna capacitación especial sobre préstamos del USDA.
• Tasas de interés: Si bien la investigación en línea puede proporcionar una idea general de qué esperar, siempre es mejor asegurarse de tener una comprensión completa de las tasas de interés actuales del mercado. La tasa de interés que puede recibir dependerá en última instancia de varios factores, incluido su puntaje de crédito, DTI y más. Las tasas de interés cambian diariamente y cambian a medida que el mercado fluctúa. Un prestamista experimentado del USDA puede ayudarlo a determinar cuándo es el mejor momento para fijar una tasa de interés.
• Satisfacción del cliente: El servicio al cliente y los niveles de satisfacción son detalles vitales a tener en cuenta al seleccionar un prestamista. Puedes tener una mejor idea de las experiencias de clientes anteriores leyendo reseñas y testimonios en línea. Al leer reseñas, querrá buscar temas comunes que puedan indicar qué tan bien opera el prestamista, como la puntualidad, la eficiencia o incluso la amabilidad.
• Proceso de préstamo: Preguntar a un prestamista de préstamos del USDA cómo funciona su proceso puede ayudarlo a comprender el proceso de aprobación previa de préstamos del USDA con mayor detalle. Muchos prestamistas aprobados por el USDA tienen un equipo dedicado para proporcionar un mayor nivel de servicio al cliente a cada cliente. Aprender más sobre su proceso de préstamo puede ayudarlo a comprender si el prestamista prioriza una conexión personal o eficiencia durante el proceso de préstamo.

CIS Home Loans

CIS Home Loans es un banco hipotecario de servicio completo que puede ayudarlo a convertir la casa de sus sueños en su nuevo hogar. Con más de 25 años de experiencia, ayudamos a las familias a alcanzar sus metas de propiedad de vivienda. Ayudamos a los propietarios potenciales a comprender los diversos pasos del préstamo hipotecario del USDA y proporcionamos consejos para las solicitudes de préstamos rurales del USDA. Nuestro equipo de expertos se enorgullece de nuestra capacidad para ofrecer un servicio líder en la industria a los clientes sin comprometer los ideales y el encanto de las ciudades pequeñas.

Obtenga Pre-Calificación para un Préstamo del USDA

Si cumple con los requisitos de ingresos del USDA y otros criterios, querrá dar el primer paso para recibir su préstamo hipotecario, que es obtener pre-calificación. La precalificación es un proceso más informal en el que proporciona información general a un prestamista hipotecario con detalles sobre sus ingresos, activos, deudas y gastos. Un profesional de hipotecas usará estos detalles para determinar el monto del préstamo que puede pagar y la elegibilidad potencial para la aprobación.

El proceso de precalificación le ayuda a determinar el rango de precios para el que puede calificar, ayudándole a comprender el rango de precios que puede considerar para una futura casa. Durante el proceso de precalificación, no hay análisis de puntaje de crédito. Ser precalificado tampoco garantiza que recibirá un préstamo hipotecario. La precalificación puede ser una guía beneficiosa para que los propietarios potenciales comprendan mejor su elegibilidad.

Encuentre una casa aprobada por el USDA

Entre otras responsabilidades, el USDA trabaja para ayudar a las familias en las áreas rurales a cumplir sus sueños convirtiéndose en propietarios. Puede visitar los requisitos de elegibilidad para préstamos del USDA para ver un mapa interactivo para ver si su casa se encuentra en un área que el USDA define como rural. Comprender la definición de área rural también puede ayudarlo a determinar si su hogar o área cumple con los estándares del USDA.

Definido como un Área Rural

Para que un hogar cumpla con la definición del USDA de residir en un área rural, debe estar fuera de una ciudad o pueblo, no en un área urbana. Además, el USDA establece umbrales máximos de población específicos, definidos por el censo.

Cualquier área que alguna vez cumplió con los criterios de rural pero perdió esta designación después del censo de 1990, 2000 o 2010 puede ser elegible siempre y cuando la población del área no exceda de 35,000 y carezca de crédito hipotecario para familias de ingresos bajos o moderados. Afortunadamente, muchos lugares aparte de las ciudades o regiones metropolitanas se ajustan a estas pautas.

Hacer una oferta al Vendedor

Si recibe la aprobación previa de la hipoteca durante el proceso de préstamo garantizado del USDA, ahora puede hacer una oferta al vendedor. Si bien es posible que aún no tenga su hipoteca, una carta de aprobación previa puede mostrar al vendedor que está haciendo una oferta seria y que ha trabajado directamente con un proveedor de préstamos del USDA para asegurarse de que puede pagar la casa.

En la mayoría de los casos, una carta de aprobación previa es válida de 60 a 90 días a partir de la fecha de emisión. Si no encuentra una casa en ese período de tiempo, puede comunicarse con su prestamista de préstamos hipotecarios y recibir documentos actualizados de aprobación previa. Si el vendedor acepta su oferta, usted tomará un préstamo hipotecario y tendrá el préstamo evaluado.

Evaluación de préstamos del USDA

Un préstamo hipotecario del USDA requiere que un tercero independiente evalúe el préstamo antes de que pueda recibir la aprobación. Al igual que una tasación de préstamo convencional, una tasación del USDA ayuda a determinar si el valor de la casa y la propiedad es apropiado para el monto del préstamo. Además, el proceso de tasación puede garantizar que el estado de la vivienda cumpla con los estándares del USDA.

Para cumplir con los estándares del USDA, una casa debe estar en «condiciones básicas de habitabilidad».»Este término significa que las necesidades, como los sistemas de techos y calefacción, son completamente funcionales y cumplen con el código. La propiedad no puede tener ventanas rotas o faltantes. El tasador también buscará signos de daño por insectos y se asegurará de que el sistema séptico funcione y cumpla con las pautas del USDA. Para obtener un informe más detallado sobre el hogar, puede contratar a un inspector de hogar.

Procesamiento, Suscripción y Cierre de préstamos del USDA

Después de que usted y el vendedor hayan llegado a un acuerdo y la tasación haya finalizado, estará bajo contrato. Durante este tiempo, su prestamista y un asegurador trabajarán juntos para revisar su archivo y asegurarse de que cumple con todos los estándares de calificación. Además, su prestamista y el asegurador se asegurarán de que todos los aspectos de su solicitud estén en orden antes de finalizar la venta.

¿Cuánto tiempo se tarda en procesar un préstamo del USDA? Si bien el período de tiempo varía de persona a persona, el proceso de suscripción del USDA y el plazo de suscripción tardan aproximadamente de 30 a 60 días. ¿Qué sucede después de la aprobación del USDA? Recibirá un aviso de que está listo para cerrar una casa. Este aviso significa que puede programar el cierre oficial y tomar posesión de su nueva casa.

Consejos y Preguntas frecuentes sobre préstamos del USDA

Solicitar un préstamo del USDA puede ser una manera ideal de ayudarlo a lograr su sueño de ser propietario de una casa mientras enriquece su comunidad local y su economía. A medida que avanza en el proceso y aprende más sobre la propiedad de vivienda, es posible que esté buscando consejos sobre préstamos del USDA o consejos para solicitar una hipoteca. Al solicitar un préstamo hipotecario del USDA, es posible que desee considerar estas preguntas frecuentes.

¿Por qué el USDA Denegaría un Préstamo?

Hay numerosas razones potenciales por las que el USDA puede denegar un préstamo. Una de las más comunes es que un posible propietario no cumpla con los requisitos de ingresos o tenga una proporción de DTI más alta de lo recomendado. Los cambios en el empleo, el nivel de ingresos y la relación de deuda también pueden influir en el rechazo de un préstamo. Finalmente, si la casa no está aprobada por el USDA, es posible que no reciba un préstamo.

¿Puede Construir una Casa Con un Préstamo del USDA?

¡El proceso de préstamo de construcción del USDA es muy similar! Por diseño, los préstamos de construcción del USDA ayudan a los propietarios potenciales a construir casas en áreas rurales. Un préstamo de construcción del USDA puede ayudar a financiar una parcela de tierra, cubrir los costos de construcción y servir como una hipoteca a largo plazo. Estos préstamos pueden ser menos comunes, pero están disponibles para prestatarios elegibles que buscan construir una casa en un área rural adecuada.

¿Por qué el USDA Tarda Tanto en Procesar un Préstamo del USDA?

Los prestatarios pueden esperar que el procesamiento de préstamos del USDA tarde aproximadamente de uno a dos meses, dependiendo de varios factores y condiciones de calificación. El USDA tarda este tiempo en aprobar un préstamo porque quiere asegurarse de que todos los detalles de la solicitud sean válidos. Dependiendo de sus necesidades únicas, un préstamo del USDA puede procesarse en un plazo más corto o más largo.

¿Los Préstamos del USDA Tienen Seguro Hipotecario Privado?

Los préstamos del USDA no tienen seguro hipotecario privado, que es típicamente una característica de los préstamos hipotecarios convencionales. Los préstamos convencionales también solo tienen seguro hipotecario privado si el prestatario tiene menos del 20% de plusvalía en su casa.

En cambio, un préstamo del USDA tiene una prima anual dos veces más baja que las tarifas mensuales del seguro hipotecario. Los préstamos del USDA también incluyen una tarifa de garantía, pero esta tarifa es solo del 1% y es posible financiar el préstamo.

Préstamos hipotecarios de CIS: Su Banco Hipotecario de Servicio completo

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