Desde la recesión de 2008, nuestro país no ha estado en una situación financiera tan difícil. Incluso antes de las presiones del brote de COVID, muchas personas tenían dificultades financieras y tuvieron que considerar si debían presentar un procedimiento de quiebra.

Según el Toronto Star, los canadienses se están declarando insolventes en números récord, con el Gobierno de Canadá revelando que las insolvencias totalizaron 35,155 en los últimos tres meses de 2019, la mayor cantidad en un trimestre desde 2010. Y eso no es todo. Según un estudio, el 46% de los canadienses están a menos de 2 200 de enfrentar la insolvencia cada mes, frente al 40% en el trimestre anterior.

Si bien puede parecer que todo el mundo se está declarando en bancarrota, eso no significa que usted también deba hacerlo. Hay algunas razones por las que no declararse en bancarrota, como la forma en que puede afectar sus futuras oportunidades de empleo y su puntaje de crédito.

Afortunadamente, hay otras opciones disponibles para usted antes de decidir tomar ese tipo de zambullida financiera. En este blog, ofrecemos información sobre las consecuencias de declararse en bancarrota y algunas opciones alternativas de alivio de la deuda.

¿Qué es la Bancarrota?

La bancarrota es un proceso legal administrado por un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia (LIT), anteriormente conocido como fideicomisario de bancarrota con licencia. La LIT, que tiene licencia del gobierno, le dirá cómo declararse en bancarrota en Canadá (por lo general durante una consulta gratuita).

Le hablarán sobre el proceso de bancarrota, qué deudas puede tener que pagar, qué activos puede conservar, cuánto tiempo se le considerará en bancarrota y otras formas en que la decisión puede afectar su vida y estilo de vida. El consejo de un LIT puede resultar crucial para ayudarlo a decidir si declararse en bancarrota o no.

Por supuesto, el objetivo final para aquellos que se declaran en bancarrota es recibir la codiciada «descarga de bancarrota» que se obtiene después de completar con éxito el proceso de bancarrota. Esta descarga de bancarrota libera a un deudor de la mayoría de los tipos de deuda.

Seis razones para evitar Declararse en Bancarrota

¿Es una buena idea declararse en bancarrota? Esta es una pregunta común para muchas personas que luchan por llegar a fin de mes a medida que las facturas siguen aumentando y amenazan con ahogarlas en un ciclo de deuda ineludible.

Si está profundamente endeudado, puede estar pensando que la bancarrota es una gran manera de salir de debajo de ella y obtener un «borrón y cuenta nueva», por así decirlo. Si bien puede ser la mejor opción para algunas personas, hay varias razones para evitar declararse en bancarrota, a menos que, por supuesto, usted y un experto financiero imparcial determinen que simplemente no tiene otra opción.

Impacto en su calificación crediticia

Una de las primeras consideraciones a tener en cuenta al preguntarse «¿ Es bueno declararse en bancarrota o no?»es el impacto que tendrá en su crédito. Si bien la mayoría de las personas que consideran la bancarrota ya tienen mal crédito, a menudo no es irreparable.

Declararse en bancarrota, sin embargo, lo reducirá a un 9, la calificación más baja que existe, durante el período de bancarrota más seis años adicionales después de la descarga de la bancarrota (o durante 14 años si presenta un procedimiento de bancarrota más de una vez).

Pérdida potencial de Activos

Cuando se le preguntó «¿Por qué evitar la quiebra?»una de las respuestas más comunes que LITs y los asesores financieros pueden dar es que podría resultar en la pérdida de sus activos.

Si bien hay exenciones en cuanto a qué activos pueden y no pueden embargarse durante el proceso de quiebra dependiendo de la provincia o territorio en el que viva, los artículos no exentos deberán entregarse a la LIT.

La LIT los venderá y distribuirá los fondos recaudados de la venta a sus acreedores para que puedan recuperar una parte del dinero que se les debía. La LIT tiene opciones en cuanto a cómo se venden los activos y se asignan los fondos, pero esto debe discutirse con una LIT.

Retrasos de inmigración

Mientras esté completando una bancarrota sin cobrar (o en otras palabras, se le considera una persona en bancarrota sin cobrar), no puede actuar como patrocinador para traer a un familiar o ser querido al país.

Por lo tanto, para las personas que trabajan con los servicios de inmigración y ciudadanía del Gobierno, declararse en bancarrota en Canadá puede no ser una buena idea. Puede ser necesario posponer la presentación de la insolvencia hasta que se resuelva el asunto de inmigración — o encontrar un método alternativo para salir de la deuda.

Denegaciones de préstamos personales

Si tiene una hipoteca cuando se declara en bancarrota, como activo garantizado, generalmente podrá conservarla mientras continúe haciendo pagos por ella. Pero no tendrá suerte para obtener una hipoteca mientras esté en una bancarrota sin cobrar.

En virtud de la Ley de Quiebra e Insolvencia, una quiebra que solicita crédito por un monto determinado debe proporcionar pruebas para que el prestamista sepa que no se cobra. Después de la baja, las opciones pueden ser extremadamente limitadas hasta que reconstruya su crédito a partir de su calificación reducida, lo que puede llevar años.

Denegaciones de préstamos comerciales

¿Dirige su propio negocio? Bueno, es posible que no pueda obtener préstamos comerciales después de presentar un procedimiento de quiebra. Realmente depende de la situación y la decisión depende en última instancia del prestamista.

Algunos prestamistas pueden darle un préstamo comercial si, por ejemplo, se declaró en bancarrota personal debido a una situación médica que lo dejó en bancarrota. Pero, si ha presentado una quiebra comercial porque ha extendido excesivamente sus recursos, es posible que no sean tan comprensivos. Esta es la razón por la que muchos propietarios de negocios no se declaran en bancarrota si pueden evitarlo.

Impacto potencial en la carrera

Es ilegal que una empresa lo despida por declararse en bancarrota. Sin embargo, no es ilegal que no lo contraten si tiene una bancarrota en su registro. Y hoy en día, muchos empleadores están haciendo verificaciones de crédito antes de contratar.

Eliminar a los solicitantes con quiebras es una forma fácil de eliminar cientos de solicitudes. Tener quiebras en su registro puede ser especialmente perjudicial si trabaja en las industrias bancaria, de seguros y de bienes raíces.

Así que, si bien la bancarrota podría ser la mejor (o la única) opción para algunos, todavía hay una multitud de razones para evitar la bancarrota.

Entonces, ¿cuáles son algunas de sus alternativas? Aquí hay algunas opciones sobre cómo evitar la bancarrota:

Cómo Evitar los procedimientos de Bancarrota

En un blog anterior, destacamos diez formas de liberarse de la deuda sin declararse en bancarrota. Puedes ver la historia completa aquí. Estos son los diez elementos que se enumeran muy brevemente a continuación como opciones que puede considerar antes de declararse en bancarrota:

Negociar con los acreedores

Una de las primeras cosas que debe hacer es comunicarse con sus acreedores y negociar con ellos. Es posible que estén dispuestos a conformarse con mucho menos de lo que debe si saben que está considerando la bancarrota, lo que probablemente puede resultar en que no reciban nada. Esto puede ayudarlo a evitar la bancarrota y preservar su puntaje de crédito mientras hace que su deuda sea más fácil de manejar.

Liquide algunos Activos

Venda algunos objetos de valor (joyas, productos electrónicos, acciones, incluso un automóvil) y ponga el dinero en su deuda más grande o de interés más alto. Si comienza a declararse en bancarrota en Canadá, es posible que pierda estos activos de todos modos, venderlos en sus propios términos puede ayudarlo a obtener más por ellos (o al menos hacer que el proceso sea menos estresante, ya que tendría el control).

Obtenga ayuda de familiares o amigos

Este siempre es un tema delicado, pero si se hace de la manera correcta con un plan de recuperación de la inversión implementado para que no esté pidiendo una limosna, definitivamente es mejor que declararse en bancarrota. Si la familia o los amigos no son una opción, usar plataformas de donación/recaudación de fondos en línea como GoFundMe puede ser una alternativa viable.

Consigue un trabajo a tiempo parcial o un trabajo paralelo

Ya sea empacando comestibles a tiempo parcial o conduciendo un Uber, encontrar formas de ganar dinero extra puede ayudarte a aliviar tu deuda. Esto no solo le ayuda a evitar la bancarrota, sino que puede ser una buena manera de encontrar una nueva línea de trabajo si encuentra que el «trabajo secundario» es más divertido y gratificante que su carrera actual.

Consolidar la deuda en Su Hipoteca

Consolidar su deuda en su hipoteca podría ahorrarle cientos por mes si su crédito está al día. Esto a menudo es preferible a declararse en bancarrota en Canadá, pero es importante tener cuidado con sus gastos para evitar acumular más deudas después.

Tome una Línea de Crédito sobre el Valor acumulado de la vivienda (HELOC)

Si puede obtener una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda de bajo interés (HELOC), es posible que desee considerar pedir prestado contra su casa. Su crédito ni siquiera tiene que ser tan bueno porque su casa se usa como garantía.

Una nota de advertencia: Haga lo que haga, NO deje de pagar sus pagos, o se arriesgará a perder su casa. Si estás considerando un HELOC, asegúrate de hablar primero con un profesional imparcial para asegurarte de no ponerte en una situación financiera más difícil o vulnerable.

Invertir en Fondos de Jubilación

Planificar su jubilación es importante, pero si pedir prestado algunos fondos ahora puede beneficiar significativamente su situación, vale la pena hablar con un profesional al respecto. El uso de inversiones para la jubilación puede ayudarlo a evitar las consecuencias de declararse en bancarrota, pero es importante sopesar los pros y los contras de invertir en sus fondos de jubilación para pagar sus deudas actuales, aunque la tasa de rendimiento de muchas inversiones a menudo es mucho más baja que los intereses de la deuda de tarjetas de crédito.

Tome un Préstamo de Consolidación de Deuda

Si su crédito es bueno, es posible que pueda obtener un préstamo de consolidación de deuda para pagar todas sus deudas. Entonces solo tendrá que hacer pagos en el nuevo préstamo de interés más bajo, siempre y cuando no continúe usando sus tarjetas de crédito y otros productos de crédito. Esto hace que los préstamos de consolidación sean una excelente alternativa a declararse en bancarrota.

Ingrese a un Programa de Consolidación de Deudas

Trabaje con un Asesor de Crédito certificado de una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro, como Credit Canada, que negociará con sus acreedores para reducir o detener los intereses de sus deudas, uniéndolos en un pago mensual fácil (y más bajo). También tendrá una fecha de finalización establecida para la que estará libre de deudas. Si bien esto puede afectar su crédito, es mucho menos impactante de lo que tendría declararse en bancarrota.

Considere una Propuesta de Consumidor

Otra forma de insolvencia son las propuestas de consumidor que implican pagar a sus acreedores una parte de lo que debe, mientras evita algunos de los seis grandes inconvenientes de la bancarrota. Los LITs también manejan las propuestas de los consumidores, por lo que si está considerando la bancarrota, pregunte a un LIT si una propuesta de consumidor podría ser una mejor opción para usted.

Obtenga alivio de la deuda hoy

En Credit Canada, hemos asesorado a miles de canadienses que están considerando la insolvencia y los hemos ayudado a evitar la bancarrota simplemente a través de una mejor administración del dinero y un poco de información privilegiada. Esto incluye presupuestar y observar cómo y dónde gasta su dinero. Puede hacerlo en línea con nuestro Planificador de presupuestos + Rastreador de gastos descargable gratuito – es fácil de usar y las instrucciones están incluidas en la hoja de cálculo.

Por supuesto, entendemos que puede sentir que su situación ha ido mucho más allá de la ayuda presupuestaria. En estos casos, un Programa de Consolidación de Deudas puede ser una gran opción, y no necesita un buen crédito para calificar. Todo lo que necesita para concentrarse es hacer su nuevo pago mensual más bajo cada mes a tiempo. El programa completo se puede completar en tan solo dos años, y después de que haya completado el programa, su Asesor de Crédito certificado puede darle consejos sobre cómo reconstruir su crédito.

Contáctenos hoy al 1.800.267.2272 para reservar una sesión de asesoramiento gratuita y confidencial y aprender sobre sus opciones de alivio de deudas.