Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas generalmente cuestan aproximadamente un 25% más que las pólizas de seguro para propietarios de viviendas, según el Instituto de Información de Seguros. El costo promedio del seguro para propietarios fue de premium 1,478 en prima anual, y el costo promedio del seguro para propietarios fue de.1,192, hace unos años.

Por ejemplo, obtuvimos cotizaciones de seguros para una propiedad de alquiler típica de 3 unidades en Chicago de cinco compañías diferentes, y las primas de seguro oscilaron entre $2,400 y 6 6,600 para la misma cobertura.

¿Por qué el seguro de propietario cuesta más que el seguro de propietario?

La razón principal de la diferencia se hace evidente cuando se piensa en quién vive en el hogar. Las compañías de seguros ven menos reclamaciones y cantidades promedio de pérdidas más bajas en las casas ocupadas por los propietarios que en los alquileres. El sentido común dice que nadie se ocupará de una propiedad como el propietario.

Y otra diferencia aparece cuando observa la cantidad de cobertura de seguro de responsabilidad civil. Los propietarios tienen niveles de cobertura más altos para protegerse de demandas y honorarios legales que surgen de inquilinos o huéspedes lesionados. Es normal que una póliza de propietario tenga un límite de responsabilidad de 1 1 millón.

¿Hay descuentos en el seguro del arrendador?Existen descuentos

, pero no están tan orientados a las ofertas como otros tipos de cobertura, como el seguro de automóvil. Por ejemplo, State Farm otorga descuentos por buenas calificaciones o cursos de manejo. No encontrarás nada como eso con el seguro del propietario.

En su lugar, eche un vistazo a estas dos formas de guardar:

• Dispositivos de Seguridad. Instale alarmas antirrobo, sistemas de rociadores contra incendios o sensores de movimiento para reducir el precio.
• Múltiples Propiedades. Combine un seguro para arrendadores para todos sus alquileres con la misma compañía para reducir su prima en cada póliza.

¿Mi póliza de seguro de propietario cubre mi propiedad de alquiler?

depende. Responda con qué frecuencia alquila la propiedad y cuánto tiempo se quedan las personas para decidir qué tipo de seguro necesita. Echa un vistazo a estos tres escenarios para ayudarte a elegir:

• Alquileres Frecuentes A Corto Plazo. Para Airbnb, VRBO u otra configuración en la que varios huéspedes se alojen por un breve tiempo, como un bed and breakfast o un hotel, necesitarás una póliza de seguro comercial.
• Alquileres a Corto Plazo Poco Frecuentes. Para alquileres de su residencia principal por menos de 30 días, por ejemplo, mientras se toma unas vacaciones, puede usar su póliza de vivienda con la aprobación de su proveedor de seguros.
• Alquileres a largo Plazo. Para períodos más allá del corto plazo, como un arrendamiento típico de 6 meses o 1 año, debe comprar una póliza de propietario.

Una regla general para ayudar, el seguro personal no cubre la actividad comercial. Por ejemplo, muchos expertos en finanzas personales sugieren una póliza paraguas para protegerlo de reclamos de responsabilidad por encima de los límites de la póliza de su propietario. Pero su póliza paraguas no se aplicaría a su propiedad de inversión de alquiler si la configura como un negocio separado o LLC.

¿Debo comprar también un seguro de inquilinos?

No, no es necesario comprar tanto una póliza de propietario como una póliza de inquilinos. Cierta confusión proviene del hecho de que el seguro para arrendadores a veces se llama seguro de propiedad de alquiler. Las pólizas de seguro de propiedad de alquiler cubren las casas, y las pólizas de seguro de inquilinos protegen las pertenencias personales y la responsabilidad de sus inquilinos.

Muchos propietarios requieren que sus inquilinos compren un seguro para inquilinos porque reduce los dolores de cabeza cuando surgen reclamaciones de propiedad personal. Por ejemplo, si un incendio daña su alquiler y destruye la propiedad de sus inquilinos, pueden solicitar daños en su contra a pesar de que deberían haberse protegido con una póliza de inquilinos.

Y los propietarios solicitan a los inquilinos que compren un seguro para inquilinos para proteger a los inquilinos después de una reclamación importante. Volvamos al ejemplo del fuego. Si el inquilino tuviera que mudarse hasta que terminaran las reparaciones, ¿cómo pagarían los gastos de subsistencia? La póliza del inquilino cubriría eso para ellos, mientras que su seguro de propietario lo compensaría por la pérdida de ingresos de alquiler mientras la casa se hace habitable.

Un ejemplo de seguro de propietario en el mundo real

Veamos una propiedad de alquiler real para desglosar qué tipo de cobertura de seguro tiene y los costos. Este edificio de apartamentos de 3,700 pies cuadrados con tres unidades de alquiler se encuentra cerca del centro de Chicago en la avenida Fullerton. Se vendió por última vez por $950,000 en 2018, y el propietario cree que su costo de reemplazo sería de aproximadamente 7 740,000 a 2 200 por pie cuadrado. Está completamente alquilado y genera un ingreso mensual de alquiler de 6 6,000.

El propietario obtuvo tres cotizaciones de su agente de seguros y compró la póliza de seguro del propietario de USLI por una prima anual total de $3,137.

Primero, revisemos su cobertura de seguro y luego desglosemos lo que significa.

• Vivienda: $844,000 límite de $2,500 deducible
• Otras estructuras: $168,000 límite
• Contenido (propiedad personal): límite de $5,000
• Justo valor de alquiler: $168,800 límite
• Vandalismo: $844,000 límite
• cobertura de responsabilidad Personal: $1,000,000 límite
• pagos Médicos: Límite de $5,000

Buscando en el costo de cada artículo de línea, vemos que algunos son mucho más caros que otros:

• Vivienda: $2,200 prima anual
• Contenido: $35 de prima anual
• Vandalismo: $532 prima anual
• cobertura de Responsabilidad civil: prima anual de

La cobertura de vivienda pagaría para reconstruir todo el edificio si hubiera daños extensos a la propiedad por un incendio o un desastre natural, por lo que tiene sentido que esta cobertura sea la parte más cara con $2,200.

Pasando al «contenido», esto cubrirá los daños a la propiedad personal del propietario que se mantiene en la propiedad de alquiler. Es importante tener en cuenta que esto no protege la propiedad personal de los inquilinos, para eso es una póliza de seguro para inquilinos. Debido a que el límite aquí es de solo 5 5,000, la compañía de seguros no está asumiendo mucho riesgo, por lo que la cobertura solo cuesta 3 35.

Lo siguiente es la cobertura de vandalismo. Esta cobertura de seguro es bastante cara en 5 532. Este inmueble se encuentra en una zona urbana densa, lo que aumenta el riesgo y el costo de esta cobertura adicional.

Por último, el seguro de responsabilidad civil cuesta 3 350 por protection 1 millón en protección de responsabilidad civil y 5 5,000 en pagos médicos para inquilinos y sus invitados.

¿Qué tiene de malo este ejemplo

El propietario cree que su cobertura de seguro de propietario protege contra casi cualquier cosa que le pueda pasar a su propiedad, y está en buena forma. No lo está.

¿Notó la columna en la impresión donde dice «Valoración»?»Allí encontrarás las palabras «Valor real en efectivo.»Eso no significa lo que parece.

El valor real en efectivo (ACV) es lo que alguien le pagaría en efectivo por una propiedad: el costo de reemplazo menos la depreciación. Por ejemplo, digamos que el propietario instaló un techo, y cuesta 4 40,000, ese es el costo de reemplazo. Pero instaló el techo en 1999, así que a estas alturas, ha acumulado depreciation 18,000 en depreciación. El Valor Real en efectivo ahora es de solo 2 22,000; ese es el costo de reemplazo de 4 40k menos depreciation 18k en depreciación.

Por lo tanto, si el propietario tiene una pérdida cubierta en el techo, la cobertura de su propiedad solo valorará el techo en 2 22,000, a pesar de que la reparación costará 4 40,000. Se pone peor. El propietario tiene un deducible de $2,500. Finalmente, el propietario terminará con un cheque por solo 1 19,500 para reemplazar un techo que costará 4 40k, lo que significa que debe sacar 2 20,500 de su bolsillo.

Conclusión: El propietario probablemente debería obtener una nueva cotización donde el método de valoración sea » Costo de reemplazo «en lugar de» Valor Real en Efectivo».»

Un consejo Para Futuros propietarios

Hablamos con un inversionista de bienes raíces y compartió una idea de cómo usa el seguro de propietario para las propiedades que rehabilita que alquila a inquilinos en el futuro.

Recuerde que solo debe tener una póliza de seguro para propietarios cuando la propiedad esté ocupada por el inquilino. Necesita lo que se llama una póliza vacante que, como puede imaginar, es más cara porque, estadísticamente, es mucho más probable que una propiedad vacante presente un reclamo. Utilizamos una póliza vacante después de haber completado la construcción y estamos a la espera de colocar a un inquilino. Después de que el inquilino se haya mudado, convertimos la póliza en una póliza de propietario que es más barata. Mirando hacia atrás a sus gastos históricos, una póliza vacante es 120% más cara que una póliza para arrendadores (861 arrendadores anuales versus 1880 vacantes anuales)

Desarrollo de Bill Samuel | Blue Ladder