El seguro para condominios de lujo, cooperativas de alto valor y áticos multimillonarios difiere de la cobertura para casas unifamiliares. Cuando usted es dueño de una casa unifamiliar, necesita asegurar toda la estructura, y tal vez también algunos edificios no adosados. Por el contrario, cuando es propietario de un condominio o cooperativa, por lo general solo asegura desde las paredes hacia el interior, aunque en algunos casos la póliza maestra de la asociación de condominios puede proporcionar cierta protección básica para su interior. Para asegurar adecuadamente su condominio o cooperativa y navegar por los detalles, tendremos que profundizar un poco más.

Al asegurar un condominio, cooperativa o ático de alta gama, gran parte del dinero de su cobertura se destina a proteger sus pertenencias personales y las mejoras que ha realizado en su unidad. La industria de seguros se refiere a estos como cobertura de» contenido «y cobertura de» adiciones y/o mejoras», respectivamente. Debido a que las tarifas de seguro de condominio enfocan la cobertura en el contenido (sus «cosas») y mejoras (mejoras a su unidad), el costo por coverage 1,000 de cobertura puede variar ligeramente de una casa unifamiliar, donde gran parte de la cobertura se centra en el costo de reconstruir la estructura en sí.

Primero, discutamos las advertencias. Las tarifas de seguro varían en función de una serie de factores, algunos de los cuales se relacionan con la propiedad en sí y otros que se relacionan con el solicitante o la forma en que se usa la propiedad, y las opciones de cobertura que elija.

En la mayoría de los estados, los puntajes de crédito pueden desempeñar un papel importante en la determinación de las tasas, aunque la mayoría de las aseguradoras incorporan los puntajes de crédito en una cesta de factores de calificación propietarios conocidos colectivamente como «puntajes de seguro». Otros factores, como el historial de reclamos, la elección del deducible (e incluso las tasas de delincuencia en el área) también pueden afectar las tasas. Por supuesto, los riesgos climáticos catastróficos (principalmente huracanes) o los riesgos geográficos (incendios forestales y terremotos) también juegan un papel importante. Todo esto significa que sus tarifas de seguro pueden diferir de las de su vecino, incluso si vive en el mismo edificio, tiene el mismo plano de planta y asegura un valor similar para el contenido y las adiciones/mejoras.

Costo para asegurar $1M, 3 3M, 5 5M & Cotizaciones reales de condominios de 1 10M

Veamos dos ejemplos reales citados recientemente en nuestra oficina. Podrás ver la gran diferencia en la prima en función de varios factores. En el primer caso, consideraremos un condominio en un edificio resistente al fuego ubicado en la ciudad de Nueva York. El valor asegurado de los contenidos y adiciones/mejoras se solicitó en 1 millón de dólares. En este caso, el propietario de la unidad tenía un crédito excelente, sin reclamos anteriores y había aprovechado varios descuentos de varias líneas. El costo de la póliza para el propietario en este ejemplo fue de 1 1,650 por año o 1 1.65 por coverage 1,000 de cobertura con un deducible de 2 25,000.

* Tenga en cuenta que este cliente eligió un deducible alto y maximizó la mayoría de los créditos disponibles. Muchas aseguradoras ofrecen descuentos adicionales por comprar más de un tipo de póliza a través de la misma aseguradora. Por ejemplo, una aseguradora de alto valor con la que trabajamos ofrece un descuento de seguro de hasta 5 500 (fuera de la póliza de condominio) como crédito complementario de la póliza de automóvil y hasta 2 250 (fuera de la póliza de condominio) como crédito complementario para comprar una póliza de exceso de responsabilidad personal con límites de 5 5,000,000. Un crédito en la póliza de auto personal se aplicó por separado y excedió los 7 750.

Como segundo ejemplo, consideraremos un ático de alto riesgo con un valor asegurado de $10 millones. Esta unidad estaba muy cerca de una zona de incendios forestales, en los alrededores de Los Ángeles, California. El dueño tenía algunos «golpes» en su contra.

1. Tuvo varios reclamos (uno de más de $1M)
2. Se encuentra cerca de una zona de incendios forestales
3. No se considera una «Residencia Principal»
4. No se renueva de una compañía de seguros anterior
5. La unidad es propiedad de una Corporación de Responsabilidad Limitada (LLC)
6. La LLC arrendó la unidad a otros «con fines de lucro»

Debido a que el riesgo es mucho mayor, la tasa por coverage 1,000 de cobertura también es más alta. La corporación pagó 8 8.20 por cada coverage 1,000 de cobertura y solicitó una póliza de policy 10 millones. El costo fue de $82,000 para el año. ¡Ay!

Para dar un amplio ejemplo, las tarifas de los condominios de lujo oscilarán entre $1.60 por $1,000 y 1 11.40 por $1,000 de valor asegurado. Un riesgo más bajo generalmente conduce a primas más bajas cuando se considera el costo por coverage 1,000 de cobertura. Sin embargo, no se preocupe, en la mayoría de los casos, las tarifas para condominios de lujo, cooperativas o áticos son muy razonables, generalmente entre los dos extremos anteriores.

Para tener una mejor idea de los números de la vida real, podemos calcular el costo por millón de cobertura para unidades de lujo que se consideran de riesgo bajo a medio. En general, las tarifas caerán entre $2,000 y 3 3,000 por coverage 1,000,000 de cobertura anual.

Hicimos los cálculos por ti. Se expresa en límites de seguro, no en valor de mercado.

• $1 millones de condominio o co-op se ejecuta entre $2,000-$3,000 por año.
• la tarifa de condominio o cooperativa de 2 2 millones duplicaría la cotización a 4 4,000-6 6,000 / año.
• un condominio o ático de 3 3 millones triplicaría la tarifa a 6 6,000-9 9,000/año.
• penthouse 5 millones de penthouse de gama alta costaría y 10,000-y 15,000 años.
• penthouse 10 millones de alto valor, penthouse cotizaría aproximadamente 2 20,000-3 30,000 / año.
• $20 millones ultra-exclusivo ático cotizar en el rango de $35,000-$60,000 por año.

De nuevo, tenga en cuenta que estos valores se basan en la cantidad de bienes personales + adiciones o mejoras en la unidad, no en el valor de mercado. En muchos casos, el valor de mercado excederá significativamente el costo de su propiedad personal o la cantidad que usted (o el propietario anterior) gastó para mejorar el interior de su unidad.

Sin embargo, puede haber factores que impidan que las matemáticas sean tan simples. En su lugar, considere esto como una forma de estimar sus costos probables de seguro y tenga en cuenta que el valor asegurado es solo un elemento que determina la prima. Para asegurar adecuadamente su unidad, debe trabajar con un asesor de seguros con licencia estatal y experiencia para identificar sus verdaderas necesidades.

Factores que afectan las tarifas de seguros para condominios de lujo multimillonarios

El seguro es la transferencia de riesgos, pero las tarifas también reflejan los riesgos inherentes a su ubicación o del valor asegurado. No cuesta premiums 10 millones en primas asegurar una casa de 1 10 millones. En cambio, el riesgo de una pérdida de $10 millones se comparte entre un grupo de propietarios de condominios asegurados, reduciendo la prima anual a miles para un propietario de condominio individual. Sin embargo, las tarifas de seguro reflejan el riesgo de su ubicación, así como otros factores de calificación. Estos son algunos:

Valor asegurado

Sin embargo, entre los factores más importantes que determinan el costo de su cobertura se encuentran el valor asegurado de las mejoras que ha realizado y el valor asegurado de sus pertenencias. Si todas las demás cosas son iguales, una póliza de 1 10 millones cuesta más anualmente que una póliza de 5 5 millones, pero la diferencia en el costo puede no seguir una fórmula matemática simple.

Recargos y créditos

Los recargos aumentan las primas de su unidad. Algunos ejemplos de recargos pueden incluir un recargo estacional por vacaciones o casas secundarias, un recargo por condominios alquilados a otros, o un recargo por vacantes para cooperativas que quedan desocupadas.Los créditos

pueden reducir el costo de su cobertura. Algunos ejemplos de créditos incluyen créditos de alarma contra robos o incendios, créditos de comunidad cerrada, créditos de sistema de rociadores, descuento de portero las 24 horas, créditos de póliza agrupados o créditos de sistema de detección de fugas de agua.

La combinación de todos estos factores hace imposible cotizar un costo exacto del seguro sin tener en cuenta todos los factores individuales. Las tarifas de seguro para su condominio de lujo pueden diferir de los ejemplos dados anteriormente o incluso de sus vecinos al otro lado del pasillo.

Eche un vistazo a una tabla de descuentos/recargos real de una de nuestras aseguradoras de alto patrimonio neto que están escribiendo agresivamente un seguro para condominios de lujo & cooperativas en Nueva York, Chicago, Los Ángeles, Boston & Miami.

Riesgos relacionados con el clima y la ubicación

Un condominio de lujo en Miami enfrenta un mayor riesgo de daños por viento, por lo que los propietarios de condominios en Miami pueden obtener una inspección de mitigación de viento para verificar las características resistentes al viento de la casa y obtener una tarifa de seguro más baja. Con una aseguradora, el ahorro para un crédito de mitigación de viento puede ser de hasta el 31% en las zonas costeras. Por el contrario, los incendios forestales pueden ser una preocupación mayor para los condominios en California, lo que se suma al costo del seguro para las casas cerca de las zonas de incendios forestales. Sin embargo, vivir en un edificio resistente al fuego puede obtener un descuento en algunas áreas. Los riesgos específicos basados en la geografía pueden afectar los costos de las políticas, pero puede haber formas de compensar algunos de esos costos.

Cómo afecta su deducible a los costos de cobertura

La cantidad que elija como su deducible afectará en gran medida sus tarifas. Los descuentos para aumentar su deducible varían según la aseguradora, pero aquí hay algunos ejemplos de cómo el deducible puede afectar sus primas con una aseguradora de alto valor con la que trabajamos de cerca. Para la mayoría de los riesgos, un deducible de 1 10,000 puede ahorrar casi un 30% en coberturas aplicables. El deducible es la parte de la reclamación que paga y al elegir un deducible más alto, puede ganar tarifas más bajas. Sin embargo, como con muchas cosas, hay un punto de rendimientos decrecientes. Al elegir un deducible de 5 50,000, se obtiene un descuento de aproximadamente el 40% y es posible que no justifique asumir el riesgo adicional de desembolso personal.

Para áreas o pólizas que requieren un deducible por huracán separado, la cantidad que elija para su deducible por huracán afecta el costo de su póliza. Por ejemplo, las casas frente a la playa pueden ahorrar un 13% al elegir un deducible de 2 25,000 en lugar del deducible estándar de 1 10,000 para daños cubiertos causados por huracanes.

Su historial de seguros y su efecto en las tarifas de seguros de condominios

Como se mencionó anteriormente, en la mayoría de las áreas del país, los puntajes de crédito también pueden desempeñar un papel, pero el historial de reclamos puede tener un efecto en las tarifas universalmente. Por ejemplo, una pérdida previa por un reclamo no relacionado con el agua puede agregar un 5% a sus costos de cobertura. Las reclamaciones anteriores por daños por agua pueden agregar un 10% al costo de una póliza. Afortunadamente, un historial de reclamaciones irregular no durará para siempre. La mayoría de las aseguradoras consideran un rango de 3 a 5 años al considerar las reclamaciones para fines de calificación y elegibilidad.

Edad de las actualizaciones de edificios y sistemas

La construcción más nueva a menudo también conduce a tarifas más bajas. Por ejemplo, puede ver descuentos de hasta el 29% para edificios construidos en los últimos 10 años. Las actualizaciones de plomería, calefacción y sistemas eléctricos también pueden ahorrar en primas. Descuentos de hasta el 15% pueden estar disponibles para sistemas recientemente renovados.

¿Qué cubre una póliza de condominio de alto valor?

Como se mencionó anteriormente, la cobertura de seguro para un condominio se divide entre el propietario de la unidad y la asociación de condominios. En muchos casos, la póliza maestra de la asociación de condominios asegura el edificio en sí, así como las áreas comunes. En los casos en que la póliza maestra también cubre el interior del condominio, encontrará limitaciones de cobertura que pueden crear brechas preocupantes. La principal preocupación es que una póliza maestra solo asegura la reconstrucción con materiales de «grado de constructor». Si ha invertido 5 5 o million 10 millones en renovaciones, encontrará que la cobertura estándar proporcionada con una póliza maestra es mucho menor que el valor de sus mejoras.

Una póliza de condominio de alto valor bien estructurada puede proteger su inversión asegurándole el verdadero costo de reconstrucción, con ajustes para materiales especiales o teniendo en cuenta detalles únicos. Es posible que haya instalado pisos de lujo, escaleras, molduras, cocinas y baños personalizados u otras renovaciones extensas. Con una póliza de condominio de alto valor, debe asegurarse por el valor total de estas personalizaciones.

Su póliza también cubre sus pertenencias personales, que pueden incluir objetos de valor. Por ejemplo, puede tener muebles y decoración de alta gama, así como joyas, además de artículos comunes para el hogar, como electrodomésticos, ropa y más. Su póliza de condominio puede proteger estos elementos contra riesgos comunes, mientras que una póliza maestra propiedad de la asociación de condominios no extiende la cobertura a su propiedad personal.

Una póliza de condominio de alto valor cubre tanto su condominio como su contenido para riesgos comunes, como incendios, rayos, viento y granizo, y muchos tipos de daños accidentales por agua. La cobertura de contenido de su póliza puede proteger sus pertenencias contra riesgos adicionales, como el robo. Para los artículos que su póliza asegura específicamente, llamados artículos programados (¿una pintura original de Bob Ross?), su cobertura también puede cubrir riesgos adicionales y, a menudo, permite reclamaciones sin deducible.

El seguro adecuado para Condominios o Cooperativas con un valor de 1 1 MILLÓN +

Para los hogares ricos, las necesidades de seguro generalmente se abordan mejor como un todo en lugar de como un mosaico que usa pólizas separadas, que a menudo dejan vacíos. Como agentes independientes, el experimentado equipo de Coastal Insurance puede ayudarlo a diseñar una solución de cobertura personalizada que considere no solo su condominio o cooperativa, sino también otras exposiciones como responsabilidad personal, responsabilidad cibernética y cobertura de automóvil. Al usar esta estrategia, a menudo calificarás para descuentos adicionales. Más importante aún, al considerar cómo se relaciona cada póliza con la siguiente, puede proteger mejor sus activos a través de la gestión de riesgos y la cobertura integral que sella las posibles brechas que pueda encontrar en las pólizas independientes.

Coastal Insurance tiene acceso «interno» a las aseguradoras de alto patrimonio neto más exclusivas de la nación. ALTO Patrimonio Neto PURO, el Programa Masterpiece de Chubb, el Grupo de Clientes Privados de AIG, el Programa Executive Capstone de Cincinnati, NatGen Premier y muchos más.

Deje que los asesores de Coastal Insurance lo ayuden a encontrar la cobertura adecuada para su condominio, cooperativa o ático de lujo de gama alta. Para comenzar, llámenos o solicite un análisis para una cotización personalizada.

En Coastal Insurance, proteger los activos de su familia es nuestra principal prioridad.