Al considerar varias opciones de alivio de deuda disponibles para usted, es importante tener en cuenta el costo asociado con cada una de ellas. Por ejemplo, puede ser fácil pensar que no habría ningún costo para declararse en bancarrota personal porque está diseñado para liberarlo de sus obligaciones financieras. ¿Por qué tendría que pagar por una solución que está utilizando porque no puede pagar sus facturas?
En realidad, hay una serie de costos asociados con la quiebra. Es fundamental comprender el costo total de la bancarrota antes de decidir presentar la solicitud.
¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota?
Inicialmente, no hay un costo inicial para declararse en bancarrota. Su consulta inicial con un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia es gratuita. El Fideicomisario evaluará sus finanzas y hará una recomendación sobre la presentación de una propuesta de consumidor o bancarrota de forma gratuita.
Si decide proceder y presentar la solicitud basándose en la recomendación del Fideicomisario, comenzará a incurrir en costos.
Los costos financieros de la bancarrota
Costo de contribución base
El primer costo de bancarrota cubre los honorarios y gastos administrativos, así como el pago al Fideicomisario de Insolvencia Autorizado por su tiempo. Esto se conoce como el costo de contribución de base. Para una presentación por primera vez, el costo mínimo es de 1 1,800, dividido en 9 cuotas mensuales de $200.
Sin embargo, en algunos casos, el costo de contribución base puede ser más alto: $1,800 es el mínimo que puede esperar pagar.
Costo de ingreso excedente
El segundo costo de bancarrota solo se aplica si supera el umbral de ingreso excedente en más de $200. El gobierno canadiense esencialmente dice que solo necesita una cierta cantidad de ingresos para vivir mientras se declara en bancarrota.
Si gana más de 2 200 por encima del umbral de ingresos excedentes establecido por el gobierno, se le pedirá que pague los costos de ingresos excedentes. Esto también extiende el tiempo que se tarda en declararse en bancarrota. En lugar de 9 meses, una primera bancarrota toma 21 meses. Para una segunda quiebra, el tiempo se extiende de 24 meses a 36.
La Oficina del Superintendente de Quiebras establece el límite de ingresos excedentes cada año. El tamaño de la familia también es un factor: una familia más numerosa tiene un umbral de ingresos excedentarios más alto. Básicamente, puede conservar más de sus ingresos si tiene una familia más grande.
Su Fideicomisario de Insolvencia con licencia le dirá cuánto se espera que pague. Debe presentar regularmente documentos de impuestos y talones de pago al fideicomisario de bancarrota para verificar sus ingresos durante su presentación.
Costo del activo
El costo final de la quiebra se basa en el valor de cualquier activo que tenga. Los activos que no califican para una exención se liquidarán durante su bancarrota. Eso significa que el fideicomisario supervisa la venta de estos activos, luego usa los fondos de la venta para pagar a sus acreedores.
Perder sus activos suele ser una de las consideraciones clave que tienen los canadienses cuando están considerando la bancarrota. Si tiene activos que no desea que se vendan, en particular activos de alto valor, debe agotar todas las demás opciones de alivio antes de decidir presentar la solicitud.
Conozca qué activos están exentos durante la bancarrota »
Los costos personales de la bancarrota
Los costos monetarios no son el único costo asociado con la declaración de bancarrota. También se enfrentará a algunos costos personales.
Costo de tiempo
Declararse en bancarrota lleva tiempo y habrá ciertas tareas que debe completar durante su presentación. Debe completar el papeleo y presentar documentación regularmente al fideicomisario. Tendrá que reservar tiempo para manejar estas tareas.
Costo de crédito
La bancarrota se anota en su informe de crédito de Equifax durante seis años a partir de la fecha en que se cancelan sus deudas; se anota de seis a siete años en su informe TransUnion, dependiendo de la provincia o territorio donde viva.
No podrá aceptar nuevas líneas de crédito mientras vaya a la quiebra. Después de la baja, todavía tendrá dificultades para obtener préstamos y tarjetas de crédito tradicionales. O bien no será aprobado o se enfrentará a tasas de interés más altas. Esto significa también mayores costos de endeudamiento.
Costo profesional
No puede servir como director de la empresa mientras esté en bancarrota.
Conozca sus opciones
¿Cómo se comparan estos costos con otras opciones?
Si le preocupan algunos de los costos personales o financieros de la quiebra, hay otras opciones que puede considerar. Por ejemplo, la bancarrota es la única solución que requiere que liquide activos a medida que sale de la deuda.
| Solución | Tarifas | Protección de activos | Coste de crédito |
| Consolidación de deuda | Una comisión de originación de préstamo del 1-3% del importe del préstamo | Sí | Ninguna. |
| Asesoramiento crediticio | Tarifas de configuración y administración mensual establecidas por su provincia o territorio (generalmente más bajas que otras opciones) | Sí | Indicadas en su informe de crédito durante 2 años a partir de la fecha en que complete el programa. |
| Liquidación de deudas | Comisión por cada deuda liquidada; por lo general, del 2 al 5% del monto de la deuda original liquidado | Sí | Indicado en su informe de crédito durante al menos 6 años a partir de la fecha de cancelación |
| Propuesta del consumidor | Tarifa de presentación de 1 1,500 más 20% de pagos futuros | Sí | Anotada en su informe de crédito por tres años a partir de la fecha de alta |
| Bancarrota | minimum 1,800 costo mínimo de contribución base, más costos de ingresos excedentes | No | Anotado en su informe de crédito durante seis a siete años a partir de la fecha de alta |
Conozca sus Opciones