¿Cuánto tiene que ganar comprando una mejor tasa de interés?
La respuesta puede ser más de lo que crees.
Por sí solas, las tasas de interés bancarias generalmente parecen bastante pequeñas. Es solo cuando los aplicas al tamaño de tus depósitos y calculas cómo esos depósitos pueden crecer con el tiempo que ves cómo todo se suma en dólares reales.
Una clave para este crecimiento es la calculadora de tipos de interés compuestos.
El impacto de los tipos de interés aumenta con el tiempo debido a la capitalización. Esto significa que con el tiempo, usted gana intereses no solo sobre la cantidad que depositó, sino sobre los intereses que ganó anteriormente.
La calculadora de interés compuesto a continuación muestra cómo estas cantidades pueden hacer crecer su dinero con el tiempo.
Instrucciones de la Calculadora de interés compuesto
Aquí hay algunas instrucciones paso a paso sobre cómo usar esta calculadora:
Hay cuatro cajas de entrada en la calculadora de interés compuesto. Simplemente ingrese su información y presione Tab para saltar al siguiente campo. Esto es lo que debe ingresar:
1. Su depósito inicial:
Ingrese la cantidad que tiene disponible para ahorrar al principio. No se moleste con signos de dólar o comas, la calculadora se encargará de ellos automáticamente.
2. Años para ahorrar
Ingrese el número de años que mantendrá ese dinero en depósito en su cuenta.
3. Tasa de rendimiento estimada.
Ingrese la tasa de interés en su cuenta bancaria actual o en una que esté considerando. Una vez que ingrese el monto del depósito, la calculadora mostrará algunas ofertas destacadas del banco. Puede hacer clic en uno de estos para que la calculadora muestre automáticamente cómo su tasa de interés hará crecer su dinero, o puede ingresar una tasa usted mismo.
4. ¿Con qué frecuencia se compone el interés?
Seleccione una frecuencia de composición en el menú: Diaria, Mensual, Semestral o Anual. Tenga en cuenta que si está ingresando un APY en lugar de una tasa de interés simple, elija «Anual» porque APY ya tiene en cuenta la frecuencia de capitalización.
Sus resultados:
Cuando hace clic en el botón Calcular, sus resultados se muestran inmediatamente debajo. La cantidad es la cantidad de dinero que tendrá al final del período que seleccionó. Sin embargo, esto no tiene en cuenta el efecto de las comisiones en la cuenta. Asegúrese de revisar cuidadosamente la lista de tarifas antes de iniciar sesión en cualquier cuenta.
¿Qué Es el Interés Compuesto?
Cuando una cuenta gana intereses y ese interés se deja en la cuenta, el interés ganado anteriormente comienza a ganar intereses por sí mismo. Este es un ejemplo sencillo:
- $100 gana un 10% de interés. Eso equivale a interest 10 en intereses, por lo que la cuenta ahora vale $110.
- En el próximo período, esos $110 ganan un 10% de interés. Eso equivale a interest 11 en intereses, por lo que la cuenta ahora vale $121.
Tenga en cuenta que, a pesar de que la tasa de interés se mantuvo igual, la cuenta ganó más en el segundo período. Esto se debe a que ganó intereses tanto sobre la inversión original como sobre los intereses que se habían ganado en el período inicial.
Este proceso de ganar intereses sobre intereses se conoce como capitalización. Hace una gran diferencia en la forma en que las inversiones crecen con el tiempo, y cuanto más tiempo permanezca invertido, más ayuda de capitalización.
Debido a la capitalización, hay cuatro factores que determinan cuánto interés ganará su ahorro:
- Cantidad invertida
- Tasa de interés
- Frecuencia de capitalización
- Duración del tiempo invertido
La frecuencia de capitalización se refiere a la frecuencia con la que el banco acredita intereses a su cuenta para que pueda comenzar a ganar intereses adicionales sobre los intereses ya ganados.
Si una cuenta se compone diariamente, significa que si gana intereses un día, esos intereses comienzan a devengar intereses al día siguiente, se trata de intereses compuestos diarios.
Si una cuenta se compone mensualmente o anualmente, el interés que ya ha ganado tardará un poco más en comenzar a ganar intereses adicionales.
Tasa de interés vs. APY
Debido a la capitalización, la cantidad de interés que gane puede ser mayor que la tasa de interés multiplicada por la cantidad invertida.
Si simplemente aplica la tasa de interés a la cantidad invertida, se asume que no se produce capitalización durante el año. Sin embargo, si la cuenta aumenta los intereses con más frecuencia que anualmente, debería generar intereses adicionales debido al efecto de la capitalización.
Cuando la cantidad de interés producida cada año después de contabilizar la capitalización se mide como un porcentaje de la cantidad invertida, se denomina rendimiento porcentual anual o APY.
La frecuencia con la que una cuenta aumenta el interés hace una diferencia sutil, pero con el tiempo cada pequeño detalle importa. Es por eso que siempre debe comparar los APY en lugar de las tasas de interés simples, porque el APY incluye el impacto de la frecuencia con la que la cuenta aumenta el interés.
Qué tener en cuenta: Otros factores Además de Interés y APY
APY es muy importante al comprar cuentas de depósito, pero no es el único factor que debe tener en cuenta.
Aquí hay otros tres factores a considerar al elegir una cuenta de depósito:
- Seguro federal de depósitos.
Asegúrese de que la cuenta que está considerando esté cubierta por un seguro respaldado por el gobierno federal, ya sea a través de un banco miembro de la FDIC o una cooperativa de crédito miembro de la NCUA. No todos los productos de administración de efectivo son elegibles para este tipo de seguro federal.Tarifas
- .
Algunas tasas de interés no son tan buenas como parecen, porque tienes que pagar una tarifa regular para obtener esa tasa de interés. Asegúrese de verificar cuánto de los intereses que gane se compensarán con las tarifas. En algunos casos, las tarifas pueden eliminar todos los intereses que gane.
- Penalizaciones por retiro anticipado.
Los CD generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y del mercado monetario. Solo asegúrese de que está preparado para dejar su dinero en el CD durante todo el plazo de ese CD, o probablemente tendrá que pagar una multa por retiro anticipado.
- Niveles de tarifas.
Algunos bancos aplican diferentes tipos de interés a diferentes tamaños de depósitos. Un truco promocional es ofrecer una gran tasa de interés, pero solo con una cantidad de dinero muy limitada. Con ese tipo de nivel de tasa, a menos que solo esté haciendo un pequeño depósito, la tasa que gane puede no ser tan buena como la tasa que el banco está anunciando.
Elegir el Tipo de Cuenta Adecuado para Ganar Intereses
Antes de comenzar a comparar APYs y tarifas en cuentas de depósito, debe decidir qué tipo de cuenta desea.
Las cuentas de mercado monetario y las cuentas de ahorro tienen características muy similares. Cada una de ellas genera intereses y le permite retirar su dinero en cualquier momento (aunque en algunos casos es necesario avisar con unos días de antelación).
Por lo tanto, puede usar cuentas de mercado monetario y cuentas de ahorros de la misma manera. Puede comparar ambos tipos de cuentas entre sí y elegir de acuerdo con cuál tiene el mejor APY sin cargos y un requisito de saldo mínimo que puede cumplir fácilmente.
Los CD son diferentes. Por lo general, requieren que retengas tu dinero por un período de tiempo específico, a cambio de lo cual generalmente pagan tasas más altas que las cuentas de mercado monetario o de ahorros.
Por lo tanto, un factor clave en su decisión es cuándo espera necesitar el dinero. Si está seguro de que no necesitará retirar el dinero durante varios meses o incluso algunos años, puede comprometerse con un CD para ganar una tasa de interés más alta.
Cómo Encontrar las Mejores Tasas de Ahorro y del Mercado Monetario
Dado que las cuentas de ahorro y del mercado monetario se pueden usar de la misma manera, puede considerar ambos tipos de cuentas y elegir según factores como:
- ¿Su cuenta estará asegurada por el gobierno federal?
Esto significa asegurarse de que el dinero se deposite en una cuenta elegible en un banco asegurado por la FDIC o en una cooperativa de crédito asegurada por la NCUA. Recuerde, este seguro está limitado a $250,000 de sus depósitos totales en cualquier institución financiera.
- ¿Puede cumplir con los requisitos mínimos de la cuenta?
Algunas cuentas tienen requisitos diferentes sobre cuánto necesita para iniciar una cuenta y cuánto saldo tiene que mantener en la cuenta. Centre su atención en cuentas con requisitos que su depósito podrá cumplir.
- ¿Qué tan competitivo es el APY?
Compare las tasas del mercado monetario y de las cuentas de ahorros en las tasas monetarias.página de tarifas com, o comience mirando algunas cuentas seleccionadas que se muestran al final de esta sección.
- ¿Se aplicará el APY a toda su cuenta?
Comprueba si la cuenta tiene diferentes niveles de tarifas que afectarán la cantidad que ganarás con tu dinero.
- ¿hay una cuota de mantenimiento mensual?
Estas tarifas disminuyen o incluso pueden eliminar los intereses que gana, así que evítelos al elegir una cuenta de ahorros o de mercado monetario.
Cómo Encontrar las Mejores tarifas de CD
Si decide que está dispuesto a comprometerse con un CD para ganar más interés, aquí hay algunas cosas que deben tenerse en cuenta en su elección:
- ¿Su cuenta estará asegurada por el gobierno federal?
Al igual que las cuentas de ahorros y del mercado monetario, los CD son elegibles para el seguro de depósitos. Esto solo se aplica si su dinero se deposita en una cuenta elegible en un banco asegurado por la FDIC o en una cooperativa de crédito asegurada por la NCUA. Una vez más, este seguro está limitado a $250,000 de sus depósitos totales en cualquier institución financiera.
- ¿Puede cumplir con el requisito de depósito?
Algunas ofertas de CD solo se aplican a ciertos tamaños de cuenta, así que centra tu búsqueda en ofertas que se aplican a la cantidad que deseas depositar.
- ¿Qué tan competitivo es el APY?
La tasa de interés en un CD suele estar bloqueada durante todo el plazo del CD. Eso hace que la compra de tarifas sea especialmente importante a la hora de elegir un CD. Puedes encontrar ofertas de CD en MoneyRates.Página de tarifas de CD de COM, o puede comenzar mirando algunas cuentas seleccionadas en la tabla al final de este artículo.
- ¿Cuál es el cargo por retiro anticipado?
No debe elegir un CD si es probable que necesite sacar dinero antes de que finalice el plazo del CD. Por si acaso, si los APYs de dos CD son bastante similares, puede comparar las tarifas de retiro anticipado. Ver cuál tiene la tarifa de retiro anticipado más baja podría ser el factor decisivo.