Si está en el mercado para comprar una casa, es probable que haya tenido varias personas y fuentes que le digan lo importante que es tener buen crédito incluso antes de comenzar la búsqueda. De hecho, su puntaje de crédito es una de las primeras cosas que necesitará saber al comenzar el viaje para comprar una casa. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejores opciones de tasa hipotecaria tendrá a su disposición. Cuanto menor sea su puntaje, más difícil será obtener una hipoteca de un prestamista que lo vea como un prestatario irresponsable o poco confiable.
Eso no significa que no pueda buscar ser propietario de vivienda sin un puntaje de crédito perfecto, pero sí significa que puede tener que saltar a través de algunos aros más o buscar diferentes opciones de préstamos como resultado.
¿Qué Se Considera Un Puntaje De Crédito Malo?
Antes de que realmente pueda comenzar a explorar sus opciones de tasas hipotecarias, tendrá que conocer su puntaje de crédito y comprender mejor cómo afecta su experiencia general de compra de vivienda.
Los puntajes de crédito en Canadá varían de 300 (peor) a 900 (mejor). Si bien las categorías específicas variarán según el prestamista, cualquier puntaje por encima de 660 se considera generalmente bueno, mientras que los puntajes entre 560 y 659 se consideran justos y cualquier puntaje por debajo de 560 se considera pobre. La mayoría de los bancos en Canadá no aprobarán a los prestatarios con una puntuación inferior a 600 y las compañías fiduciarias requerirán una puntuación de al menos 550. Si cae por debajo de esa marca de 550, es posible que pueda obtener una hipoteca de crédito malo de alto riesgo de un prestamista privado. Consulte con su institución financiera o banco por adelantado para tener una mejor idea de sus requisitos de puntaje de crédito para hipotecas para saber dónde debe estar para calificar para un préstamo a través de ellos directamente.
Hay muchos factores que afectarán su puntaje de crédito, por lo que es importante comprender cuáles son y qué poder tiene para cambiar las cosas para mejor. Considere estos consejos si está buscando mejorar su puntaje de crédito:
1. Su relación deuda-ingresos es importante. Trate de no usar más del 30% de su límite de crédito asignado en sus tarjetas de crédito. Esto da la impresión de que usted es un prestatario y gastador responsable.
2. No solicite demasiadas fuentes de crédito, ya que esto es una señal de alerta para los prestamistas de que puede necesitar acceso rápido a efectivo, lo que se traduce en un prestatario inestable.
3. La duración de su historial de crédito juega un papel muy importante cuando se trata de su puntaje de crédito. Cancelar tarjetas antiguas las elimina de su historial de crédito y acorta su historial de crédito, lo cual nunca es bueno. Siempre mantenga abierta su cuenta más antigua si puede, incluso si nunca la usa.
4. Concéntrese en aplastar la deuda de su tarjeta de crédito y pague siempre sus facturas a tiempo (facturas de teléfono celular, servicios públicos, tarjetas de crédito, servicios públicos, etc.).). Si le preocupa poder pagar, no ignore la factura, ya que eso aumentará las cosas y dañará aún más su puntaje de crédito. En su lugar, hable con su proveedor para discutir un plan de pago.
Cómo Verificar Su Puntaje de Crédito
Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será el riesgo para un prestamista, por lo que, como resultado, tendrá acceso a tasas de interés más bajas que pueden ahorrarle miles de dólares durante la vida útil de su préstamo. Si bien es posible que conozca la importancia de un puntaje de crédito, es posible que no sepa exactamente cómo acceder al suyo o supervisarlo regularmente.
Cuando se trata de obtener su puntaje de crédito, tiene varias opciones diferentes:
: Puede ir directamente a la fuente en Equifax, Experian o TransUnion para pagar su informe de crédito, que incluirá una cuenta detallada de su historial de crédito.
– Si no desea pagar, también puede acceder a su puntaje de crédito utilizando herramientas gratuitas en línea como RateHub o Borrowell.
Es importante tener en cuenta que el informe de crédito que ve, en comparación con el que verá su prestamista, puede variar. Si bien las diferencias a menudo son muy pequeñas, cada agencia de crédito utiliza cálculos diferentes para determinar su puntaje, por lo que a veces hay agencias que no están disponibles para los consumidores, lo que puede explicar pequeñas diferencias en los números.
Una vez que sepa cuál es su puntaje de crédito y en qué categoría se encuentra para los prestamistas, tendrá una mejor idea de cómo avanzar cuando se trata de buscar una hipoteca y comprar una casa.
¿Vale La Pena Obtener Una Hipoteca De Crédito Malo?
Si no cumple con el umbral del banco para el puntaje de crédito mínimo para las aprobaciones de hipotecas, tendrá que buscar un «prestamista B» o «prestamista de alto riesgo» en su lugar. Estos prestamistas trabajan exclusivamente con personas que no tienen puntajes de crédito ideales. Si está trabajando con un corredor, es probable que lo pongan en contacto con un prestamista que puede ser el más adecuado para ayudarlo. Aunque el prestamista generalmente paga a los corredores de hipotecas una tarifa de búsqueda, ese no siempre es el caso de las hipotecas de mal crédito, así que asegúrese de consultar con su corredor con anticipación para ver si se aplicarán cargos adicionales si decide perseguir una hipoteca de mal crédito con su ayuda.
Aparte de la tarifa del buscador, trabajar con un prestamista B significará que pagará otras tarifas que normalmente no pagaría con un prestamista A. Estos incluyen una tarifa de procesamiento de préstamos (hasta el 1% del monto total del préstamo) y un 1% adicional si trabaja con un prestamista encontrado a través de un corredor de hipotecas de crédito pobre. Si bien el 2% no parece un gran número, se suma rápidamente. Si está solicitando una hipoteca de 5 500,000, ¡ese 2% equivale a 1 10,000!
También es importante entender que si usted tiene una hipoteca de crédito mal con un prestamista privado y usted no cumple con sus pagos, el prestamista puede vender su casa para recuperar el costo de lo que se le debe.
Si bien es probable que tenga mejor suerte para encontrar una tasa de interés más baja con un agente hipotecario que lo haría por su cuenta, todavía será mucho más alta que cualquier tasa que obtendría con un buen puntaje de crédito. Para entender cómo esta opción podría compararse con tomarse el tiempo para mejorar su puntaje de crédito, hable con su corredor para comparar cuánto dinero se le cobraría en intereses a la tasa que le pueden dar ahora, versus cuánto se le cobraría en intereses a una tasa que podría obtener si mejorara su puntaje de crédito primero.
Obtener una hipoteca con mal crédito generalmente viene con tasas de interés mucho más altas, a menudo requiere pagos iniciales más grandes del 20% o más y conlleva el riesgo de recuperación de la posesión en caso de que no cumpla con sus pagos. Si desea solicitar una hipoteca con mal crédito, mejorar su puntaje de crédito es el mejor lugar para comenzar.