Muchos estudiantes que solicitan préstamos estudiantiles no tienen mucho historial de crédito, por lo que a veces es necesario contar con un co-firmante, alguien que es financieramente responsable, para ayudarlos a obtener la aprobación para un préstamo. Dependiendo de cuán fuerte sea el historial de crédito del co-firmante, el prestatario también puede ser aprobado para una tasa de interés más baja. Mostrar un historial de crédito sólido mientras el co-firmante le hace saber al prestamista que se puede confiar en que usted tendrá los fondos para pagar el préstamo si el prestatario no puede.

Cuando opta por firmar conjuntamente un préstamo estudiantil, acepta las mismas responsabilidades que el prestatario ha asumido. Esencialmente, usted le está haciendo saber al prestamista si el estudiante no puede o no está dispuesto a pagar su préstamo que usted será el que lo pague. También asume un riesgo financiero porque la firma conjunta de un préstamo estudiantil afectará su crédito.

¿Qué Es el Crédito?

Un informe de crédito es un resumen de su información financiera, que los prestamistas utilizan para determinar si usted es financieramente responsable. El informe incluye cosas como la utilización de crédito renovable, el historial de pagos y cualquier deuda pasada o presente, así como un resumen de los totales de cuentas y deudas.

Efectos negativos en Su Crédito

Antes de decidir firmar conjuntamente un préstamo, debe decidir si está dispuesto a asumir el riesgo potencial de que su puntaje de crédito se vea afectado negativamente en el futuro.

Hay algunas maneras en que la firma conjunta de un préstamo estudiantil puede afectar negativamente su crédito. En primer lugar, es crucial entender que el préstamo aparecerá en su informe de crédito. Afectará su puntaje de crédito como si fuera el prestatario: su firma en el préstamo implica que acepta la misma responsabilidad que el prestatario principal. Cada acción que el prestatario tome durante el proceso de pago le afectará tanto como a ellos. De hecho, el 35% de su puntaje de crédito proviene del historial de pagos, por lo que si el prestatario hace pagos atrasados o se pierde los pagos por completo, aparecerá en su puntaje de crédito como si también hubiera omitido o hecho un pago atrasado y podría disminuir su puntaje.

Si el prestatario realiza pagos atrasados, o usted, si se trata de eso, esos pagos atrasados aparecerán en su informe de crédito. A pesar de que el préstamo no es suyo, tener esto reflejado en su crédito hará que sea mucho más difícil obtener préstamos o tasas de interés preferidas para su propio uso en el futuro. Otra cosa a tener en cuenta es que incluso si el prestatario del estudiante se declara en bancarrota, usted todavía puede ser considerado responsable del préstamo y un prestamista o cobrador puede ir tras de usted por los pagos.

Su relación deuda-ingresos (DTI) también se verá afectada cuando usted co-firme un préstamo. Su DTI compara su deuda mensual total contraída con sus ganancias mensuales totales. Co-firmar un préstamo podría causar un aumento significativo en su DTI, haciendo que los prestamistas menos probabilidades de aprobar un préstamo. La proporción de DTI preferida es del 36% o menos.

Efectos positivos en Su Crédito

Sin embargo, hay algunas maneras en que la firma conjunta de un préstamo puede tener un efecto positivo en su crédito. La forma principal en que puede mejorar su crédito es si el estudiante prestatario hace todos sus pagos a tiempo. Esto es beneficioso para ellos y también para su crédito. Solo las cosas buenas pueden provenir de estar asociado con un préstamo que está en buen estado.

La firma conjunta de un préstamo estudiantil también puede ayudarlo a mejorar su combinación de crédito, que representa el 10% de su puntaje de crédito general y está determinada por los tipos de préstamos que ha tenido en el pasado. Idealmente, desea tener una buena combinación de experiencia de préstamo, lo que significa que desea que su combinación de crédito incluya una variedad de préstamos, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y préstamos para vivienda.

Una combinación de crédito diversa podría resultar en un aumento de la puntuación de crédito. Si solo ha usado tarjetas de crédito en el pasado, podría ser un movimiento estratégico para usted firmar un préstamo estudiantil, ya que esto agregará diversidad a su combinación de créditos, por lo tanto, aumentará su puntaje.

Otro aspecto positivo de la firma conjunta de un préstamo estudiantil es que está ayudando a un ser querido mientras se embarca en su carrera universitaria. La firma conjunta de un préstamo puede ser un gesto significativo, pero en el caso de que no tenga capacidad financiera o no esté dispuesto a asumir el riesgo potencial, aún puede proporcionar a estos estudiantes orientación financiera para su educación. Hay muchos recursos de reparación de crédito que el estudiante puede usar para aumentar o mejorar su crédito para que pueda solicitar un préstamo estudiantil sin necesidad de que usted lo firme conjuntamente. Aquí hay una lista de las principales compañías de reparación de crédito de 2020 que puede sugerir

• Credit Saint
• Lexington Law
• The Credit People
• Credit Repair
• Sky Blue
• The Credit Pros

Experian también ofrece un programa de aumento de crédito que también incluye un informe de crédito gratuito y una puntuación FICO®.

Consejos para Mantener Su Crédito

La firma conjunta de un préstamo estudiantil es un compromiso. Usted está tomando una decisión personal para comprometerse con el prestatario del préstamo estudiantil, sin importar las circunstancias. En caso de que usted y el prestatario del préstamo estudiantil tengan una disputa o dejen de tener vínculos entre sí, usted sigue siendo legalmente responsable del préstamo que firmó conjuntamente. Si esto sucede, y ha experimentado cambios en su situación financiera y no puede pagar el préstamo, podría tener ramificaciones legales con las que lidiar.

Si llega a este punto, usted se hace responsable de hacer los pagos y no tiene capacidad financiera, el prestamista podría comenzar a ponerse en contacto con usted para buscar los pagos atrasados y faltantes, y eventualmente podría demandarlo.

Para evitar cualquier daño potencial a su crédito o caer en más dificultades financieras, hay algunas cosas que puede hacer para asegurarse de mantener su nivel de crédito.

• Lleve un registro del préstamo. Las facturas no llegarán automáticamente a usted, por lo que debe mantenerse informado. Regístrese para recibir alertas y actualizaciones del prestamista y consulte regularmente con el estudiante prestatario sobre el préstamo. Cuando firma conjuntamente un préstamo, es como si hubiera comenzado una asociación con el prestatario, por lo que la comunicación es clave para el éxito.
• Solicite copias duplicadas de todas las declaraciones para sus registros y no dude en preguntar cualquier cosa que no le parezca adecuada. Abordar un problema de inmediato puede evitar un desastre potencial.
• Revise su puntaje de crédito e informe cada año para ver cómo aparece el préstamo. La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) permite a todos los consumidores estadounidenses recibir un informe de crédito gratuito al año.

Además, debe averiguar si el administrador de préstamos ofrece una opción de liberación de co-firmante que puede liberarlo de su apego legal al préstamo en cualquier momento. Si es así, asegúrese de que usted y el estudiante prestatario conozcan bien los requisitos para ser elegible. Algunos prestamistas ofrecerán esto cuando el prestatario del préstamo estudiantil haya realizado un cierto número de pagos a tiempo y cumpla con otros requisitos de crédito específicos. Tendrás que ponerte en contacto con el prestamista para averiguar esta información, ya que normalmente no es algo que se te diga por adelantado.

Haga lo que es correcto para Usted

En última instancia, la decisión de firmar conjuntamente un préstamo estudiantil depende de usted. Pregúntese si es capaz y está dispuesto a asumir el riesgo potencial de ayudar a un prestatario de préstamos estudiantiles. Si el prestatario del préstamo estudiantil es confiable y responsable y hace los pagos a tiempo cada mes, su crédito mejorará. Si este no es el caso, podría ver un impacto negativo. Como co-firmante, usted tiene todo el derecho de mantenerse al tanto del prestatario del préstamo estudiantil para asegurarse de que esté en el buen camino con sus pagos. Al alentarlos y supervisarlos, es posible que disminuya la posibilidad de que el préstamo le falle.

Si está considerando asumir esta responsabilidad financiera, el Financiamiento Universitario es su recurso principal para obtener toda la información necesaria para guiarlo a través de este proceso específico. Queremos que pueda tomar una decisión informada. Y si necesita información sobre otros aspectos de la experiencia universitaria, también podemos ayudarlo con eso. Estamos dedicados a ayudarlo a maximizar su inversión universitaria con recursos para todo, desde la planificación, los préstamos y el reembolso.