Descripción general

Alberta requiere que todas las agencias de cobro, cobradores, agencias de pago de deudas y agentes de pago de deudas tengan licencia bajo la Ley de Protección al Consumidor y el Reglamento de Prácticas de Cobro y Reembolso de Deudas.

Las siguientes agencias y agentes están involucrados en el pago de créditos al consumo y deudas:

• Los acreedores otorgan créditos, préstamos u otros acuerdos a los consumidores, permitiéndoles comprar productos o servicios.
• Las agencias de cobro trabajan en nombre de los acreedores para cobrar las deudas impagadas o localizan deudores para terceros.
• Las agencias de pago de deudas pueden ayudarlo a negociar con los acreedores para ayudarlo a pagar lo que debe.
• Los coleccionistas son empleados o autorizados por una agencia de colección para:
  • cobrar o intentar cobrar una deuda de un deudor
  • localizar deudores en Alberta
  • actuar o negociar con un deudor
• Los agentes de pago de deudas ayudan a hacer arreglos o negociar con sus acreedores (incluso recibir dinero de usted para distribuirlo a su acreedor) por una tarifa.

Las agencias son responsables del comportamiento de los coleccionistas o agentes que emplean.

Si tiene problemas para pagar sus facturas, comuníquese con sus acreedores lo antes posible. Trate de hacer arreglos con sus acreedores antes de que su cuenta sea entregada a una agencia de cobros.

Encontrará más información en las siguientes páginas de consejos:

• Cobro de Facturas y Reembolso de Deudas
• Qué pueden Hacer los Acreedores Si Usted no Paga

Quién no se aplica la legislación a

La legislación no se aplica a las empresas o personas que cobran deudas de las que son el acreedor original o el propietario de la deuda, un abogado que cobra una deuda para un cliente, un alguacil o agencia de ejecución civil mientras se apodera de una garantía o personas que trabajan en el curso regular de su empleo mientras tienen licencia bajo la Ley de Seguros.

Lo que hacen los acreedores

Cuando usa el crédito para hacer compras o pagar servicios y no realiza pagos, sus acreedores pueden tomar acciones legales para recuperar el dinero adeudado. Los tipos comunes de crédito son:

• tarjetas de crédito
• préstamos bancarios
• préstamos estudiantiles
• préstamos de día de pago
• descubiertos de cuentas bancarias
• líneas de crédito
• acuerdos financieros

Un acreedor puede contratar a una agencia de cobro para cobrar las deudas impagadas.

Contratos de crédito garantizado

Algunos acreedores le piden que proporcione algún tipo de garantía cuando firma un contrato de crédito. La garantía, también llamada garantía, es dinero o bienes que usted promete dar a un acreedor si no paga su deuda.

Los tipos comunes de seguridad incluyen:

• bonos de ahorro
• depósitos a plazo
• bienes como vehículos, muebles o una casa

Si alguien ha firmado un préstamo para usted, su dinero o pertenencias pueden ser la garantía de su deuda.

Si firma un contrato de crédito garantizado y no realiza sus pagos, el acreedor tiene el derecho legal de embargar la garantía. Si el valor de la garantía no cubre su deuda, el acreedor también puede demandarlo por cualquier dinero que le quede adeudado, incluidos los intereses y costos. En algunos casos, la corte también puede permitir que el acreedor embargue su salario y su cuenta bancaria.

Para obtener más información sobre qué hacer si lo demandan y cómo recuperar su garantía, consulte la hoja de consejos Qué pueden hacer los acreedores Si no paga.

Embargo en virtud de un contrato garantizado

El acreedor debe recurrir a un organismo de ejecución civil para incautar la garantía. Un alguacil de ejecución civil, que trabaja con la agencia, llevará a cabo la incautación.

Contratos de venta condicionales

Un contrato de venta condicional es un tipo especial de contrato garantizado. Cuando usted compra bienes bajo un contrato de venta condicional, el acreedor es dueño de los bienes hasta que usted pague la deuda en su totalidad. Los bienes son la garantía del contrato.

Con un contrato de venta condicional, si no realiza sus pagos según lo acordado, el acreedor puede confiscar los bienes que compró en el contrato de venta condicional o demandarlo para obtener una sentencia por la cantidad que debe.

Contratos de crédito sin garantía

Con un contrato de crédito sin garantía, obtiene crédito sin prometer seguridad al acreedor. Por ejemplo, firma un contrato de crédito sin garantía cuando recibe una tarjeta de crédito o un préstamo de día de pago. Tiene un contrato de crédito sin garantía con la compañía de servicios públicos cuando conectan su gas, energía, agua o teléfono. También tiene un acuerdo no seguro con su dentista para el cuidado dental.

Los acreedores no garantizados pueden demandarlo si no paga sus facturas.

Para obtener más información sobre qué hacer si lo demandan, consulte la hoja de consejos Qué pueden hacer los acreedores Si no paga y busque asesoramiento legal.

Incautación de propiedad

Los acreedores pueden tomar medidas para incautar su propiedad a través de una agencia de ejecución civil sin la necesidad de un fallo si:

• ha comprado artículos a través de un acuerdo de venta de tiempo y está atrasado o no ha realizado ningún pago
• el acreedor está garantizado por una hipoteca de bienes muebles y tiene atrasos en el pago
• la deuda se debe al alquiler de un propietario

Detener una incautación de propiedad

Hable con su acreedor de inmediato. Si puede comenzar a pagar parte del dinero que debe, el acreedor puede dejar la propiedad incautada con usted.

Embargo

El embargo es un procedimiento legal que un acreedor puede tomar después de que el tribunal dicte una sentencia en su contra. El acreedor le pide a la corte que tome el dinero (embargado) que debe de varias fuentes, como

• su cheque de pago
• su cuenta en una institución financiera, como un banco, una sucursal de tesorería, una compañía fiduciaria o una cooperativa de crédito
• cuentas por cobrar (dinero que le deben otros)

Embargo de cuenta bancaria

Un acreedor que embargue su cuenta bancaria puede tomar la cantidad total de dinero que debe.

Objeción a un embargo

Para detener el proceso de embargo o para hacer cambios al embargo por parte del acreedor, debe obtener una orden judicial. Probablemente necesitará un abogado para hacerlo.

Si un acreedor lo demanda

, un acreedor tiene la opción de demandarlo en la División Civil de la Corte Provincial (anteriormente conocida como corte de reclamos menores) o en la Corte de Queen’s Bench.

Si es demandado, se le entregará una demanda civil. No ignores el reclamo.

Si recibe una entrega legal de una demanda civil:

• hable con su acreedor
• pague el reclamo
• presente una nota de disputa

Si recibe un reclamo civil en Alberta, tiene 20 días calendario desde el momento en que se le notifica para presentar la nota de disputa. Si se le entrega el reclamo fuera de Alberta, tendrá un mes para responder.

Si no presenta una nota de disputa válida dentro del tiempo requerido o no comparece ante el tribunal el día de la audiencia, el tribunal otorgará al acreedor una sentencia en su contra.

Una vez que se concede un fallo, el acreedor puede tomar varias medidas para obtener el dinero que debe:

1. Registrar una orden de ejecución en el Registro de la Propiedad Personal.
2. Embargar sus salarios, cuentas bancarias o cuentas por cobrar.
3. Confiscar su propiedad.

Debiendo dinero a un banco

Si tiene una deuda vencida a un banco, el banco puede usar su derecho de compensación para recuperar el dinero. El derecho de compensación permite a un banco retirar dinero de sus cuentas para pagar su deuda vencida. El banco no tiene que avisarle ni pedirle permiso antes de tomar esta medida. El banco no tiene que pedir permiso al tribunal.

Los bancos pueden utilizar su derecho de compensación para cobrar los pagos atrasados de tarjetas de crédito, préstamos, descubiertos o líneas de crédito. Un banco puede retirar el dinero que usted tiene en depósito en cualquiera de sus sucursales y aplicarlo a su deuda. El banco no tiene que dejar dinero en su cuenta.

Después de que se haya pagado su sentencia

Una vez que haya pagado una sentencia en su totalidad, la sentencia debe ser anulada en el Tribunal del Queen’s Bench y en el Registro de la Propiedad Personal. Verifique que esto esté hecho. También debe informar a la oficina de crédito que ha pagado la deuda. Ingresarán esta información en su historial de crédito.

Para obtener más información, consulte la hoja de consejos Qué pueden Hacer los Acreedores Si no paga.

Lo que puede hacer una agencia de cobro

Las agencias de cobro cobran deudas impagadas o localizan deudores para otros.

Una agencia de cobros o cobrador debe:

• tener licencia en Alberta
• usar el nombre que aparece en su licencia en todos los contactos y correspondencia relacionados con sus actividades de cobro
• proporcionarle información sobre el acreedor original y el acreedor actual de la deuda y cualquier detalle de la deuda
• divulgar por escrito la tarifa que la agencia cobrará por un cheque de fondos insuficientes (NSF) antes de la presentación del cheque
• proporcionar un recibo de todas las transacciones en efectivo y pagos realizados en persona o a su solicitud
• darle una cuenta de la deuda si lo solicita para ello
  • la contabilidad debe incluir detalles de la deuda
  • las agencias solo tienen que darle esta información una vez cada 6 meses
  • si la agencia no puede proporcionar la contabilidad dentro de los 30 días posteriores a la solicitud, deben cesar la actividad de cobro hasta que

Un coleccionista puede:

• ponerse en contacto con usted en casa entre las 7 a. m. y las 10 p. m. hora de Alberta
• ponerse en contacto con su cónyuge, pareja adulta interdependiente, pariente, vecino, amigo o conocido para solicitar su dirección de residencia, número de teléfono personal o de empleo
• ponerse en contacto con usted en el trabajo para hablar de su deuda a menos que les pida que no lo hagan
  • la deuda y usted debe mantener esos arreglos
• póngase en contacto con su empleador en una ocasión para confirmar su estado laboral, título comercial y la dirección de la empresa en preparación para procedimientos legales

Lo que una agencia de cobros no puede hacer

Un cobrador no puede:

• llamarle a usted o a miembros de su hogar, parientes, amigos, vecinos o a su empleador con tanta frecuencia que el número de llamadas recibidas podría considerarse acoso
• usar lenguaje amenazante, profano, intimidatorio o coercitivo
• dar cualquier información falsa o engañosa, incluidas referencias a la policía o a un bufete de abogados, historial crediticio, procedimientos judiciales, embargo o embargo, o dar a entender que el recaudador o agencia es parte de un bufete de abogados o departamento legal del agencia de cobros o cliente
• amenace o declare la intención de proceder con cualquier acción en la que la agencia no tiene la autoridad legal y el consentimiento del acreedor para hacerlo
• discutir su deuda o la existencia de su deuda con cualquier persona excepto usted (a menos que haya dado su consentimiento expreso para hacerlo), un garante de la deuda, el acreedor o alguien que haya identificado por escrito como su representante
  • si desea que el cobrador se comunique con su representante para discutir su deuda, debe proporcionar la dirección actual y el número de teléfono de esa persona
• hable de su deuda con un hijo menor de edad
• continúe comunicándose con usted si usted informa a la agencia por escrito o por cualquier otro medio verificable que la deuda está en disputa y que desea que el acreedor lo lleve a la corte
• continúe comunicándose con usted si le dice al cobrador que usted no es el deudor a menos que después de la investigación, la agencia esté convencida de que usted es el deudor
• cancele o altere un acuerdo de reembolso si usted ha cumplido con los términos del acuerdo y no ha tergiversado sus circunstancias financieras o no han cambiado materialmente
• contactos no solicitados en cualquier período de 7 días consecutivos días
  • esto no incluye contactos con un tercero para localizarlo o contactos erróneos con un tercero o contactos por correo tradicional
• perseguir una deuda sin sentencia cuando el último pago o el reconocimiento por escrito de la deuda tiene más de 6 años
• sugerir que un amigo, cónyuge u otro pariente es responsable de su deuda o pedirle dinero a esa persona a menos que haya aceptado la responsabilidad
  • por ejemplo, si firmó un préstamo junto con
• un cobrador no puede amenazar con hacerle daño físico a usted, a su familia o su propiedad
  • si algún cobrador hace esto, se pueden presentar cargos en virtud del Código Penal de Canadá
  • si esto sucede, llame a la policía e informe al Servicio Alberta
• tome su propiedad si no paga su factura
  • sin embargo, si la agencia lo demanda y obtiene un fallo, puede contratar a una agencia de ejecución civil para confiscar su propiedad
  • un alguacil que trabaja para una agencia de ejecución civil es la única persona que puede confiscar
• traer a la policía o enviarte a la cárcel

Si una agencia de cobros ha violado las reglas anteriores o lo ha tratado injustamente, puede presentar una queja del consumidor.

Encontrará más información en la Hoja de consejos sobre Cobro de Facturas y Pago de deudas.

Lo que hacen las agencias de pago de deudas

Una agencia de pago de deudas es una empresa que cobra una tarifa para actuar en su nombre al negociar o hacer arreglos con los acreedores para que usted pague lo que debe. Este es un acuerdo voluntario entre la agencia de pago de deudas (que actúa en su nombre) y sus acreedores.

Un acreedor no tiene que aceptar su propuesta de pago. Incluso si un acreedor acepta su propuesta de pago, puede cancelarse si usted no cumple con todos los términos del acuerdo. El acreedor puede entonces reanudar la actividad de cobro de su deuda.

La agencia debe informarle dentro de los 30 días de haber sido informada por un acreedor que el acreedor ha decidido no participar o se ha retirado de un programa de pago de deudas.

Para obtener más información sobre cómo funcionan las agencias de pago de deudas, consulte la Hoja de consejos sobre Cobro de Facturas y Pago de Deudas.

Contratos de reembolso de deuda

Un contrato de reembolso de deuda debe:

• estar por escrito, fechado y firmado por usted y la agencia de pago de deudas
• incluya su nombre, dirección y número de teléfono y el nombre, dirección, número de teléfono y, si está disponible, la dirección de fax y correo electrónico de la agencia de pago de deudas
• describa todos los servicios que se prestarán
• enumere todas las tarifas que debe pagar
• enumere todos los acreedores que se pagarán en virtud del acuerdo

Los contratos de reembolso de deuda también deben indicar:

• el monto total que debe
• el monto de cada pago
• el calendario de pagos
• el número total de pagos para cada acreedor

Lo que un agente o agencia de reembolso de deudas no puede hacer

:

• cobrar cualquier tarifa por un cheque NSF a menos que la agencia haya revelado por escrito antes de la presentación del cheque que se cobrará una tarifa
• hacer cualquier arreglo con usted para aceptar una suma de dinero que sea inferior al monto del saldo adeudado a un acreedor como acuerdo final sin el consentimiento del acreedor
• dar cualquier información falsa o engañosa, incluidas referencias a la policía, el bufete de abogados, el historial de crédito, los procedimientos judiciales, embargo o embargo
• prestarle dinero para pagar sus deudas
• ofrecerle pagar o darle cualquier otro formulario de compensación por celebrar un acuerdo de reembolso de deuda
• cobrar cualquier tarifa por referirlo o ayudarlo a obtener una extensión de crédito de un prestamista, acreedor o proveedor de servicios
• no proporcionar un recibo de todas las transacciones o pagos en efectivo realizados en persona o a su solicitud
• discutir su deuda o la existencia de su deuda con cualquier persona excepto usted, un garante de la deuda, su representante o el acreedor de la deuda
• una reclamación por incumplimiento de contrato si cancela el acuerdo de reembolso

Más información está disponible en el El cobro de facturas y Pago de la Deuda tipsheet.

Registros de deudas

• Las agencias de cobro y reembolso de deudas deben crear y mantener registros de todas sus actividades relacionadas con el cobro o el pago de deudas. Esto incluye, pero no se limita a:
• contactos con acreedores y deudores
• recibos y desembolsos
• cuentas fiduciarias
• llamadas telefónicas
• acuerdos
• autorizaciones de acreedores para demandar o aceptar una liquidación de una deuda
• toda la correspondencia
• historia de una deuda y negociaciones con acreedores

Los registros deben conservarse durante un mínimo de 3 años después de la fecha en que se realizó el registro.

Mantenga sus propios registros de:

• cuánto ha pagado por sus deudas
• a quién pagó
• cuando realizó los pagos
• la forma de pago que utilizó (como efectivo, cheque, tarjeta de débito, giro postal)
• con quién habló sobre su deuda
• cualquier acuerdo de pago que

Asegúrese de poder verificar cualquier pago que haya realizado a una agencia o acreedor. Esto se puede hacer mediante recibos, cheques cancelados y cualquier otra prueba de que se realizó un pago.