Cómo Arreglar Su Puntaje de Crédito (Calificación) Usted mismo

Si tiene un crédito deficiente, puede arreglar su puntaje de crédito (calificación de puntaje), pero puede tomar tiempo, incluso años. Debido al tiempo involucrado, preferimos hablar de este proceso en términos de reconstruir o restablecer su crédito en lugar de simplemente «arreglar su crédito».»Arreglar suena como un proceso rápido, pero aparte de un par de excepciones, rara vez hay algo rápido al respecto.

Cómo «arreglar su puntaje de crédito» rápidamente

Si el problema es un puntaje de crédito bajo (o calificación crediticia), causado por uno de estos tres problemas, aquí le mostramos cómo puede solucionarlo rápidamente:

1. Reduzca los saldos de su tarjeta de crédito o línea de crédito a menos del 75% de su límite. Si su puntaje de crédito bajo se debe a tener tarjetas de crédito al máximo o saldos muy altos en sus deudas renovables (por ejemplo, línea de crédito o tarjetas de crédito), esto se puede arreglar tan pronto como pueda reducir sus saldos adeudados, por debajo del 75% de sus límites de crédito (por debajo del 50% es aún mejor y por debajo del 30% es lo mejor). Aproximadamente un mes después de pagar sus saldos (y mantenerlos allí), su puntaje de crédito debería recuperarse, siempre y cuando no tenga otros negativos en su contra, como pagos atrasados.

Si te estás preguntando dónde puedes encontrar dinero para pagar tus deudas, aquí tienes 10 ideas.

1. Elimine las colecciones de su informe de crédito. Si su puntaje de crédito se está retrasando debido a los informes de cobros en la sección de registros públicos de su informe de crédito, es posible que pueda revivir su puntaje de crédito marcado al pagar los cobros y luego solicitar que esos acreedores eliminen sus anotaciones de cobros de su informe de crédito. El tipo de cobros que aparecen en la sección de registros públicos de un informe de crédito son cosas como facturas de servicios públicos sin pagar, facturas de cable, facturas de teléfono, facturas de teléfono celular, multas de estacionamiento y otras deudas que están en cobros que originalmente no eran una cuenta de crédito.
2. Elimine la información antigua y negativa de su informe de crédito. Se supone que toda la información negativa se eliminará de su informe de crédito en 6 a 7 años, dependiendo de la provincia en la que viva. Si hay pagos atrasados o deudas incobrables en su informe de crédito que son anteriores a este, puede solicitar que se eliminen si la compañía de informes de crédito se olvidó de hacerlo por su cuenta.

Puede averiguar rápidamente si alguno de estos problemas le está causando problemas. Simplemente solicite una copia de su informe de crédito junto con su puntaje de crédito para averiguarlo.

Si tiene más problemas en su informe de crédito que los tres mencionados anteriormente, probablemente no haya una solución rápida para su puntaje de crédito. Su crédito tendrá que ser restablecido. Tomará tiempo reconstruirlo, pero se puede hacer. A continuación, analizamos cinco pasos para ayudarlo a reconstruir su puntaje de crédito.

5 Pasos para Reconstruir Su Puntaje de Crédito

1. Identifique por qué tiene un problema de crédito

Si obtiene una copia de su informe de crédito junto con su puntaje de crédito, puede averiguar si tiene mal crédito. Saber que no tienes buen crédito no es suficiente. Necesitas saber por qué tienes mal crédito.

Para muchas personas, sus problemas de crédito pueden haber sido provocados por circunstancias en gran medida fuera de su control, como una lesión o enfermedad, desempleo, ingresos reducidos o una separación o divorcio. Si esto es lo que te ha pasado, salta al punto número 2. Si no está exactamente seguro de por qué tiene problemas de crédito, siga leyendo.

Algunas personas se centran en soluciones de crédito» fáciles», como declararse en bancarrota, y no se toman el tiempo para averiguar cómo se metieron en un lío financiero hasta que enfrentan la perspectiva de una segunda o tercera bancarrota. Es importante averiguar por qué se metió en el problema que usted, así que usted puede aprender de sus errores y no repetir el mismo error dos veces.

Si no puede averiguar por qué tiene problemas financieros o de crédito, hable con alguien que pueda ayudarlo. Hable con un amigo o familiar de confianza, un Planificador Financiero o un Asesor de Crédito.

2. Crear un plan de gastos

Una de las razones clave por las que muchas personas terminan con problemas de crédito y puntajes de crédito bajos es que no han hecho un plan de gastos o, si lo han hecho, no lo han seguido. Un plan de gastos es otro nombre para un presupuesto. Si realmente desea arreglar su crédito y mantener un buen crédito en el futuro, debe tener un plan de gastos o un presupuesto. Sin uno, es probable que gastes más de lo que ganas y termines en problemas. Haga clic aquí para aprender a crear un presupuesto.

Hay una parte crítica de un presupuesto que muchas personas pasan por alto, y es asignar algo de dinero cada mes a una cuenta de ahorros separada. Necesita hacer esto incluso si está endeudado hasta los ojos (si se está ahogando en deudas, haga clic aquí para obtener ayuda). Si no tiene ahorros, ¿qué hará cuando aparezca la próxima «emergencia» o gasto imprevisto? ¿Lo pondrás a crédito? Los gastos no planificados ocurren todo el tiempo. Es parte de la vida. Si no tiene ahorros, será muy difícil salir de la deuda.

Para comenzar a ahorrar, reserve unos pocos cientos de dólares y luego trabaje hasta 5 500 y, finalmente, $1,000. Si esto parece mucho dinero para ahorrar, piense en cuánto podrían costar las reparaciones de emergencia del automóvil o del hogar. ¿Cuánto costaría un viaje de emergencia para visitar a un familiar enfermo? Esperamos que pueda ver que tener algunos ahorros a mano es fundamental para mantenerse dentro de su presupuesto y salir de la deuda (hablaremos más sobre salir de la deuda en el punto número 3).

3. Lidiar con su deuda

Pagar sus saldos

Una vez que tenga un plan de gastos o presupuesto establecido, puede ver cómo lidiar con su deuda. La mejor manera de lidiar con la deuda que está causando problemas de crédito es comenzar a pagarla. Haga clic aquí para obtener información sobre las formas de pagar deudas más rápidamente. Si está utilizando el 75% o más de su límite en cualquiera de sus tarjetas de crédito o línea de crédito, debe concentrarse en pagar su deuda lo más rápido posible. Cuando usas el 75% o más de cualquiera de tus límites de crédito, afecta negativamente tu puntaje de crédito. Pagar sus tarjetas de crédito por debajo del 50% de sus límites realmente ayudará a su puntaje de crédito al máximo. Esto también ayudará a su presupuesto, ya que pagará menos intereses.

Póngase al día con sus pagos atrasados

Si se retrasa en algún pago, haga todo lo posible para ponerse al día. Si no se pone al día con sus pagos atrasados, entonces continuarán reportando en su informe de crédito como atrasado. Esto hará que su informe de crédito se vea cada vez peor con el tiempo. Si no puede compensar los pagos atrasados, llame a sus acreedores y vea si pueden trabajar con usted para que las cosas vuelvan a encarrilarse. Si no puede ponerse al día o si los acreedores no trabajarán con usted, comuníquese con un servicio de asesoramiento crediticio sin fines de lucro para ayudarlo a resolver su situación. Las organizaciones de asesoramiento crediticio pueden ofrecer programas de pago de deudas que lo ayudarán a pagar sus deudas con un pago mensual asequible, y luego al final del programa, puede restablecer su calificación crediticia con un borrón y cuenta nueva. Esta opción no es para todos, pero ayuda a muchas personas a restablecer su crédito mucho más rápidamente que cualquier otra opción de fijación de crédito, y según Equifax, las personas que completan programas de pago de deudas sin fines de lucro tienden a tener puntajes de crédito más altos que los canadienses promedio.

¿La bancarrota puede arreglar mi crédito?

Si ha agotado todas sus opciones y un Consejero de Crédito de buena reputación le ha dicho que la bancarrota es su única opción, entonces puede ir a la quiebra para arreglar su crédito. Desafortunadamente, muchas personas no hablan con un Asesor de Crédito antes de elegir esta opción y terminan lamentando esta elección. La quiebra solo debe utilizarse como último recurso. También es la forma más lenta de reconstruir su crédito. Todo el proceso de bancarrota puede terminar impactándolo negativamente durante 8 a 1 año y es posible que no se ocupe de todas sus deudas.

El tiempo más largo que la información negativa puede permanecer en su oficina de crédito

Si no va a la quiebra, el tiempo más largo que la mayoría de la información negativa puede permanecer en su informe de crédito es de 6 a 7 años, dependiendo de la provincia en la que viva. Para las quiebras, es de 6 a 7 años después de que haya sido dado de baja y las sentencias se pueden renovar por un máximo de 10 años, si alguien ha obtenido una sentencia en su contra. Por ejemplo, si tuvo una serie de pagos atrasados en una tarjeta de crédito, pero luego comenzó a hacer sus pagos a tiempo y continuó pagando a tiempo durante seis años, luego de 6/7 años, todo el registro de esos pagos atrasados debe borrarse de su informe de crédito. En lo que respecta a cualquiera que lea su informe de crédito, esos pagos atrasados nunca ocurrieron. Si los pagos atrasados continúan mostrándose después de 6/7 años, debe comunicarse con la compañía de la oficina de crédito que está reportando la información anterior y solicitar que dejen de reportarla. Están obligados a investigar el asunto y dar seguimiento a su solicitud si están reportando cualquier información despectiva que tenga más de 6/7 años.

¿Qué pasa si no puedo ir a la quiebra?

Si se encuentra en una situación financiera muy difícil y la quiebra es su mejor opción, ¿qué hace si no puede permitirse ir a la quiebra? Hay dos tipos de personas que no pueden ir a la quiebra: las que no pueden pagar la tarifa de bancarrota de 1 1,800, y las que ganan demasiado dinero o tienen demasiados activos para calificar para la bancarrota. Si gana demasiado o sus activos valen demasiado, reúnase con un Asesor de Crédito para elaborar un plan para pagar a sus acreedores. Si no puede pagar la tarifa de bancarrota, entonces esencialmente puede hacer lo mismo que ir a la quiebra sin hacer nada. Si no hace ningún pago de sus deudas por 6 años completos, entonces por ley, sus deudas ya no serán cobrables. Esencialmente estarás libre de ellos. Esta opción solo debe ser considerada por aquellos que se encuentran en una situación financiera desesperada y no pueden permitirse pagar sus deudas. Los acreedores no permitirán que alguien que tenga un trabajo o posea activos se salga con la suya. Si tiene un trabajo o bienes, los acreedores pueden llevarlo a la corte y solicitar un fallo en su contra. Si un juez está de acuerdo con ellos y otorga un fallo, es válido por 10 años y puede renovarse por otros 10 años a partir de entonces. Así que si estás buscando una salida fácil, no mires esta opción. Sin embargo, si se encuentra en una situación financiera realmente mala, esta opción podría tener sentido y podría reconstruir su crédito después de esperar 6 años. Solo asegúrese de escribir cartas a sus acreedores e informarles por escrito que solo desea ser contactado por escrito. Esto detendrá sus llamadas de cobro, y luego solo le enviarán cartas por correo. Esto funcionará hasta que sus deudas se vendan a agencias de cobro, luego tendrá que escribirles cartas también. De lo contrario, te llamarán a ti también.

4. Haga sus pagos según lo acordado

Una vez que haya recuperado sus pagos atrasados y ahora esté pagando sus deudas a tiempo, es importante continuar pagando según lo acordado (a tiempo) si desea reconstruir su crédito. Esta es la forma más sencilla de restaurar y mantener un buen crédito: solo haga sus pagos según lo acordado. Pague a tiempo cada mes, y trabaje en el pago de sus saldos y todo lo demás debe cuidarse solo. Realmente no es más complicado que esto.

Cuando se trata de pagar sus facturas a tiempo, solo recuerde que las computadoras hacen un seguimiento de sus pagos, no de las personas. Si llegas tarde, no hay excusas. Las computadoras son despiadadas cuando se trata de hacer un seguimiento de las cosas, y no se puede discutir con ellas. Siempre pague sus facturas dos o tres días antes de su vencimiento, en caso de que haya un retraso en que su acreedor reciba su pago.

5. Restablezca el crédito. He aquí cómo…

Una vez que comience a arreglar su crédito, no espere hasta que toda la información negativa en su informe de crédito se caiga antes de intentar restablecer su crédito. Algunas personas se meten en una situación en la que terminan sin deudas de crédito activas, solo deudas que han pagado. Si ha pagado todas sus deudas, y ninguna de su información negativa pasada está reportando en su oficina de crédito, no tendrá puntaje de crédito (o un puntaje negativo) a menos que tenga al menos un reporte de cuenta de crédito activa. Sin una cuenta de crédito activa, las computadoras que calculan los puntajes de crédito no pueden generar un puntaje de crédito positivo para usted porque no pueden evaluar cómo está utilizando actualmente el crédito. Es por eso que puede ser una buena idea tener al menos una cuenta de crédito (puede ser una tarjeta de crédito, línea de crédito o sobregiro) que mantenga de manera responsable en todo momento para que el sistema de crédito pueda crear un puntaje de crédito positivo para usted.

Si está en el proceso de arreglar su crédito pagando sus tarjetas de crédito según lo acordado y esperando que pase el tiempo, puede ser una buena idea obtener una tarjeta de crédito o una cuenta de sobregiro para que pueda informar a su oficina de crédito. De esta manera, cuando la información negativa se cae de su informe de crédito, hay un historial de buena información que puede darle instantáneamente un buen puntaje de crédito una vez que las cosas malas se han ido.

		Thomas Edison, uno de los inventores más grandes, se informa que una vez dijo, «Mañana es mi examen, pero no me importa. Porque una sola hoja de papel no puede decidir mi futuro.» Aunque todos sabemos que cosas como los exámenes y los informes de crédito son importantes, el Sr. Edison tenía la mentalidad correcta de la que todos podemos aprender. No dejes que un pedazo de papel decida tu futuro. Encuentre una manera de lograr sus metas financieras independientemente de lo que diga el documento.

Si usted todavía tiene la información negativa en su informe de crédito, que lo más probable es que tenga que solicitar una tarjeta de crédito asegurada o asegurado de sobregiro de la cuenta. Con una tarjeta asegurada o un sobregiro asegurado, su institución financiera guardará su dinero como garantía de su límite de crédito. De esta manera, si no realiza sus pagos, simplemente cerrarán su cuenta y la pagarán con el dinero que están reteniendo. Si está interesado en comprar algo como esto, consulte con su banco, su cooperativa de crédito o con las principales compañías de tarjetas de crédito para ver si ofrecen algo como esto. Discutimos esta opción con más detalle en nuestra página de «Establecimiento de crédito».

También puede restablecer su crédito al hacerse cargo de sus problemas de crédito y luego pedirle a alguien que firme un préstamo, tarjeta de crédito o sobregiro para usted. Por supuesto, esta persona debe calificar para crédito adicional por su cuenta. Si tienes a alguien que esté dispuesto a hacer esto, puedes considerar esta opción. Sin embargo, hay algunos peligros para firmar conjuntamente que debe tener en cuenta.

Conclusión

Si ha dañado su crédito, seguir las sugerencias ofrecidas en esta página debería ayudarlo a restablecerse. Muchas personas hacen todo lo posible para tratar de mejorar o mantener su crédito. No creemos que su puntaje de crédito sea tan importante como muchas personas lo sostienen. Cualquiera que sea la decisión que tomes, debes hacer lo que tenga más sentido para ti, tu situación y tu familia. A veces hacer lo correcto para su situación puede dañar su puntaje de crédito por un tiempo. La única vez que necesita un puntaje de crédito excelente es cuando planea solicitar crédito. Si no tiene planes de solicitar crédito en el corto plazo, intente ser responsable y hacer lo correcto, pero no se deje llevar demasiado por la importancia de su puntaje de crédito. Muchos bancos y cooperativas de crédito tienen sus propios sistemas de calificación de crédito que utilizan en lugar del sistema de calificación de crédito FICO estándar. Así que nadie puede darle consejos precisos sobre cómo vencer al sistema y obtener la mejor puntuación. Tu objetivo debe ser tener una buena situación de crédito desde el punto de vista de cualquier persona, no solo desde la perspectiva de una puntuación.

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