en masse mennesker spørger “hvor mange penge skal jeg have?”

der er ikke noget universelt svar, da alles økonomiske situation er anderledes. Den nærmeste ting til et simpelt svar er tommelfingerregler omkring at have nok penge til at dække 1-6 måneder værd af dine normale leveomkostninger.

nogle grove eksempler:

• en person, der tjener $ 50k / år med gennemsnitlig gæld og opsparing, kan have $500 i hårde kontanter og $2.000 på en regnvejrsdag opsparingskonto.
• nogen gør $100k/år med gennemsnitlige besparelser/pensionering kan holde $3.000 på hånden og en anden $10.000 i banken.
• en person med en nettoværdi på $1m kan have $10.000 på hånden og $25.000 i flydende besparelser.

hvis du har kreditkort gæld eller andre former for høj rente gæld, bør du ikke holde mere end to uger værd af hårde kontanter, indtil du har opbygget et bedre finansielt fundament. Se personlig økonomi for beredskab.

“kontanter” kan betyde forskellige ting. Der er to forskellige typer i denne sammenhæng:

• fysiske penge du kan holde og tage med dig. Nogle gange kaldes hård valuta.
• likvide penge indehaves af en finansiel institution, ligesom din opsparingskonto, eller cryptocurrency. Det er” flydende”, fordi du kunne gøre det til fysiske penge uden meget besvær, men det ville indebære nogle ekstra trin. Aktiver som aktier og fast ejendom er ikke likvide i denne sammenhæng.

begge typer har en rolle i prepping, så du skal have en blanding af begge. De fleste mennesker har flere penge i banken, end de gør derhjemme.

fordelene ved håndgribelige penge i din besiddelse er indlysende, især når du har brug for kontanter med det samme, en katastrofe har gjort pengeautomater og banker utilgængelige, eller der er værdi i at gå ud af nettet uden at skulle kontakte banker (f.eks. vold).

eksempel: nogle af forfatterne til denne vejledning brugte nødkontanter til at købe mad, da Nashville-Julebombningen i 2020 tog ned pengeautomater og telefon/datanetværket (som bankerne er afhængige af) i deres område.

men der er masser af nødsituationer, hvor de likvide kontanter i din bank er lige så nyttige, hvis du kan tage en tur til ATM eller vente et par dage på en større tilbagetrækning.

hvis du pludselig mistede dit job, for eksempel er kontanter i banken lige så nyttige som de hårde kontanter derhjemme. Måske dækker de hårde kontanter de første par timer eller dage, mens du får adgang til den større saldo i banken.

ting som aktier og fast ejendom betragtes ikke som flydende, fordi det skaber en skattepligtig begivenhed, og du vil måske ikke blive tvunget til at sælge, mens markedet er nede. Du kan oprette brugbare kontanter på begge måder, men timingen er måske ikke god, så vi undgår det. I den yderste ende kan du muligvis ikke sælge disse aktiver under en større nødsituation overhovedet.

dit minimumsmål er at dække mindst et par ugers udgifter

ånden svarer til, hvorfor begynderens nødberedskabsvejledning fokuserer på at opbygge et par ugers værd af forsyninger som mad og vand — de fleste nødsituationer er forbi inden for få uger, så det giver mening at bruge det som en basislinje for kontanter også.

den enkleste ting for de fleste mennesker er at starte med nok kontanter til at holde dem i gang i en måned og tilføje deres normale udgifter som bolig, mad, regninger, forsikring, uddannelse osv. Når du rammer den milepæl, skal du bare fortsætte med at udvide ‘landingsbanen’ op til 3, 6 eller endda 12 måneder.

Tip: Hvis dit budget er stramt, skal du starte med nok til to ugers mad. Det kan tage et stykke tid at blive udvist fra din lejlighed, for eksempel, men i det mindste vil du ikke blive sulten i mellemtiden.

holder for mange kontanter

tager hårdt og bank kontanter sammen, de fleste mennesker bør ikke have mere end 5% af deres nettoformue i kontanter, der bare sidder der tjener ingenting.

at holde penge i form af kontanter snarere end på aktiemarkedet eller en anden form for investering betyder, at værdien af dine kontanter falder over tid. Det skyldes erosion fra inflationen.

for eksempel: hvis du lægger en $100 regning under din madras i 1999, fordi du var bekymret for Y2K, ville det i dag være værd omkring $63. Men hvis den $100 blev sat i en samlet aktiemarkedsfond, ville det være værd omkring $532 i dag.

så der er en “omkostning” ved at holde simple kontanter, og det betyder, at du ikke ønsker at blive for kontant tung.

du kan tænke på dette som om du betaler en månedlig forsikringspræmie for at få ‘forsikring’ af kontanter. I gennemsnit holder $ 10k af kontanter ‘omkostninger’ dig omkring $60 per måned i form af tabte penge.

der er også den simple risiko for at holde så mange fysiske kontanter, at noget som et hus brand udsletter dine besparelser. Eller værre, ord kommer ud, og du bliver et angrebsmål.

en højere procentdel af kontanter er okay, hvis du er i eller tæt på pensionering. Generelt bør dine investeringer blive mindre risikable (og dermed mindre rentable), når du bliver ældre, da du har færre år foran dig for at kompensere for tabene ved en dårlig investering eller økonomisk afmatning. Det er risikabelt at gå i pension med 100% af dine aktiver bundet i investeringer.

når levende behov er dækket, hjælper ekstra kontanter dig med at drage fordel af dårlige situationer

du kan tage ideen om “måneder med dækning” og bare fortsætte med at holde nok kontanter til at dække mange års udgifter. Men tænk over det … det skulle være et rigtig dårligt scenario, hvor du er afhængig af gemte kontanter for at imødekomme de daglige behov i mere end et år.

Forestil dig, at du og din ægtefælle mister dine job på grund af en finanskrise i 2008-stil. At have sparet et års udgifter var meget nyttigt for folk i den usikre tid.

men hvis du havde ekstra kontanter ud over det års værdi, kunne du også drage fordel af dip — det er det gamle ordsprog “når der er blod i gaderne, køb fast ejendom!”Dette er grunden til, at rigere mennesker holder lidt penge rundt, selvom de har de grundlæggende “regnvejrsdag” levende behov dækket.

kontanter, der ikke var bundet i aktiver som aktier eller fast ejendom, blev ikke påvirket af markedets 40% nedbrud i 2008. Så eventuelle ekstra kontanter, der ligger rundt, kunne bruges til at købe ind i bunden af markedet eller få en hel del på et nyt hjem — tænk på det som en sjælden mulighed for at købe ting til salg for de få mennesker, der har gratis kontanter.

disse nedbrud er normalt sidste gang du vil sælge aktiver som aktier for at frigøre kontanter til leveomkostninger, da aktiekurserne er deprimerede, og du tager et stort tab. Det er næsten altid bedre at holde aktiver under en stor dukkert, så det er nyttigt at undgå behovet for at sælge til pengestrøm.

brug af nødkontanter

udover opportunistisk at købe aktiver, mens de er til salg, bruger almindelige ting folk regnvejrsdag kontanter på (og amerikanske gennemsnit i ikke-paniktider) er:

• $80 per nat for logi
• $25 per dag for mad og drikke
• $40 for at fylde en tank af gas
• $500 for uventede bilbremsereparationer
• $400 for læger kontorbesøg uden forsikring
• $300 for at fikse et tandhulrum uden forsikring
• $200 for briller uden forsikring
• $2.000 for et akutbesøg uden forsikring
• $4.200 pr. måned for medicinsk behandling i hjemmet
• $8.000 pr. måned for plejehjem (Medicare copay er ~$180/dag)
• $1.000 for at dække fradragsberettiget for et plejehjem (Medicare copay er ~ $ 180 / dag)
• $ 1.000 for at dække fradragsberettiget for en husejers forsikring
• $1.500 for en ny vandvarmer
• en uventet skatteregning
• leje hjælp til at trække væk snavs fra en storm
• betaler din datters forfærdelige kæreste for at holde sig væk

Sådan holder du penge i banken på den rigtige måde

dit mål er at holde kontanter flydende — hvilket betyder at du kan komme til det meget hurtigt uden meget eller nogen straf eller markedsudsving — og forhåbentlig lade det vokse over tid for at modvirke inflationen.

mens den klassiske kontrol-eller opsparingskonto i din lokale bank gør den flydende del godt, og det er fint, hvis det er her, du holder din regnvejrsfond, har de i de senere år betalt så lidt renter på opsparingskonti, at det i det væsentlige er nul. De bedste afkast findes normalt via online-kun banker eller mindre samfundsbanker og kreditforeninger.

Tip: tjek Bankrate for den seneste info.

nogle banker tilbyder bedre renter, hvis du låser dine penge op i en periode, f.eks. Undgå dem, medmindre de har en generøs politik for at lade dig få dine penge tilbage tidligt.

pengemarkedsfonde er en type opsparingskonto, der ofte betaler en bedre rente end en grundlæggende opsparingskonto, nogle gange i bytte for en grænse for, hvor mange transaktioner du kan gøre om måneden. Hvis du allerede har en investeringsmæglervirksomhed, skal du se, om de tilbyder bedre end gennemsnittet på deres pengekonti-som undertiden kommer med evner til at skrive check-som f.eks.

hvis du er i kryptokurrency, er en ny måde at holde “cash” (i kryptoform), der er under din kontrol, samtidig med at du genererer et anstændigt afkast — omkring 6% som dette skrives — ved at sætte Ether som deltager i det decentrale netværk. Her er mere om staking ETH på egen hånd eller via en depotmand som Coinbase.

valører

prøv at forestille dig realistiske scenarier, hvor du vil bruge disse kontanter. På den ene side ønsker du ikke at bruge en $100 — regning til at købe en $1-drink, hvis du ikke kan få forandring-og hvem ved, om ændring vil være mulig i det øjeblik. På den anden side ønsker du ikke at være penny klog og pund tåbelig, og du skal overveje, at den person, du køber fra, måske ikke vil have tonsvis af små $1 regninger eller en stor $1.000 regning.

den største fælles amerikanske valuta er en $100 regning. Der er teknisk større regninger, f.eks. $500 og $1.000, men de er ikke egnede til dette formål og er sjældne nok, at hvis du forsøgte at bruge en, ville sælgeren sandsynligvis ikke tro det er rigtigt.

selvom du havde mange penge, siger $10k, er en stak på $100 regninger stadig rimelig nok til at lægge i en rygsæk eller endda skjule på din krop.

hvis du vil bære mere, når du går over $100 regninger, er det nok tid til at skifte til noget som 1 ounce guldguldstykker, diamanter eller andre former for kompakt rigdom.

hovedparten af dine kontanter skal være i $20s, $50s og $100s. Der er ingen skade i at have mindre regninger holdes hjemme, men du vil ikke ønsker at bug ud med en TOT af $1s og $5s. selv simple automater kan ofte tage en $20 regning, hvis det er nødvendigt.

igen er der ikke noget rigtigt svar her, men et eksempel på at sprede $2.000 i kontanter:

• $1,400 i $100 ‘erne = 14
• $500 i $20′ erne = 25
• $100 i $10 ‘ erne = 10

Kontantvægt og størrelser

hver amerikansk note vejer et gram. Det ville tage 454 noter til lige et pund. Hver amerikansk note er af samme størrelse: 2,61 tommer bred * 6,14 tommer lang * 0.0043 inches tyk.

afhængigt af den blanding af valører, du bruger, er det muligt at bære lidt kontanter uden at tage meget plads eller vægt i din taske.

$5,000 eksempel:

• 43 $100s + 8 $50s + 15 $20s
• vejer 2,35 ounce (67 gram) inklusive gummibånd
• 3/8 tommer høj, når den er flad og komprimeret

$2,000 eksempel:

• 10 $100s og 50 $20s
• vejer 2.1 ounce (60 gram) inklusive gummibånd
• 6/16 tommer høj, når den er flad og komprimeret

Sådan opbevares og transporteres kontanter

der er en million forskellige måder at nå det samme mål på: hvis du gør det bare lidt sværere end gennemsnittet for nogen at finde dine penge, vil de sandsynligvis ikke.

fordi kontanter ikke tager meget plads, vil du kan blive kreativ i at skjule det omkring dit hjem og Go-tasker. Udover den klassiske udhulede bog, der er masser af produkter designet til at ligne hverdagsartikler, så du kan skjule dine kontanter i almindeligt syn, som denne cliche Barbasol-skjul kan.

din eneste reelle bekymring er, at vand ødelægger noterne over tid, så prøv at bruge lynlåsposer og undgå områder med åbenlyst fugt.

den gode nyhed er, at det er nemt at erstatte beskadigede penge (i det mindste i USA). Så længe du har mindst 50% af en fysisk regning, kan du gå ind i en bank og bytte den til en ny.

indlysende valg er pengeskabe og låsekasser — men sørg for, at de er sikret til noget fast, fordi hustyve er kendt for bare at tage bærbare containere, så de kan arbejde på at åbne dem privat senere.

i en SHTF-situation, hvor du er væk hjemmefra, og afhængigt af de kontanter, du bærer, vil du være smart om, hvordan du bærer det, hvis du bliver røvet. Se efter rum i din rygsæk eller udstyr, du kan snige penge ind i, snarere end at have en normal tegnebog, der sidder lige inde i den forreste lynlåspose — desværre, hvis du befinder dig i noget som et FEMA-husly, folk er kendt for at snoop.

et let trick er at bruge tegnebøger, der primært er beregnet til rejsende til at beskytte deres kontanter, når de besøger steder, der er kendt for muggings og lommetyve. Vi har brugt denne Eagle Creek Skjulte lomme, når du besøger Brasilien, for eksempel, som hænger af en bæltesløjfe, så tegnebogen er skjult inde i dine bukser. Det har endda en sort og brun løkke, så du kan bruge den løkke, der bedst passer ind i dit bælte.

især når parret med en falsk tegnebog i din normale baglomme eller pung, der kun har et par dollars i det, kan du bare aflevere den falske tegnebog over og tyven vil sandsynligvis komme videre. Eller du kan bruge din normale tegnebog i din normale lomme/pung, så det er ikke så besværligt at købe ting hele dagen, men har backup-nødkontanterne i den skjulte lomme.