ikke siden recessionen i 2008 har vores land været i så alvorlige økonomiske vanskeligheder. Allerede før presset fra COVID-udbruddet, mange mennesker kæmpede økonomisk og måtte overveje, om de skulle indgive konkursbehandling.

ifølge Toronto Star indgiver canadiere insolvens i rekordantal, hvor Canadas regering afslører, at insolvens udgjorde 35.155 i de sidste tre måneder af 2019, det mest i et kvartal siden 2010. Og det er ikke alt. Ifølge en undersøgelse er 46% af canadierne inden for $200 af insolvens hver måned, op fra 40% i det foregående kvartal.

selvom det kan virke som om alle indgiver konkurs, betyder det ikke, at du også skal. Der er et par grunde til ikke at indgive konkurs — som den måde, det kan påvirke dine fremtidige beskæftigelsesmuligheder og kredit score.

heldigvis er der andre muligheder til rådighed for dig, før du beslutter dig for at tage den slags økonomiske spring. I denne blog tilbyder vi nogle oplysninger om konsekvenserne af at indgive konkurs og nogle alternative muligheder for gældslettelse.

Hvad Er Konkurs?

konkurs er en juridisk proces, der administreres af en licenseret Insolvensforvalter (LIT), tidligere kendt som en licenseret konkursforvalter. LIT, der er licenseret af regeringen, vil fortælle dig, hvordan du arkiverer konkurs i Canada (typisk under en gratis konsultation).

de vil tale med dig om konkursprocessen, hvilken gæld du muligvis stadig skal betale, hvilke aktiver du muligvis kan beholde, hvor længe du vil blive betragtet som konkurs, og andre måder beslutningen kan påvirke dit liv — og livsstil. Råd fra en LIT kan vise sig afgørende for at hjælpe dig med at beslutte, om du vil indgive konkurs eller ej.

selvfølgelig er det ultimative mål for dem, der erklærer konkurs, at modtage den eftertragtede “konkursafladning”, som opnås efter vellykket afslutning af konkursprocessen. Denne konkurs decharge frigiver en debitor fra de fleste typer af gæld.

seks grunde til at undgå at indgive konkurs

er ansøgning om konkurs en god ide? Dette er et almindeligt spørgsmål for mange mennesker, der kæmper for at få enderne til at mødes, da regninger fortsætter med at stige og truer med at drukne dem i en uundgåelig gældscyklus.

hvis du er dybt i gæld, kan du tænke konkurs er en fantastisk måde at komme ud fra nedenunder det og få en “ren skifer”, så at sige. Selvom det kan være den bedste mulighed for nogle mennesker, er der en række grunde til at undgå at indgive konkurs — medmindre du og en uvildig finansiel ekspert bestemmer, at du simpelthen ikke har noget andet valg.

indvirkning på din kreditvurdering

en af de første overvejelser, du skal gøre, når du spørger dig selv “er det godt at indgive konkurs eller ej?”er den indvirkning, det vil have på din kredit. Mens de fleste mennesker overvejer konkurs allerede har dårlig kredit, er det ofte ikke uoprettelig.

at erklære konkurs vil dog droppe det til en 9 — den laveste rating der er — i konkursperioden plus yderligere seks år efter konkursafgivelsen (eller i 14 år, hvis du indgiver konkursbehandling mere end en gang).

potentielt tab af aktiver

når stillet spørgsmålet “Hvorfor undgå konkurs?”et af de mest almindelige svar, som LITs og finansielle rådgivere kan give, er, at det kan resultere i tab af dine aktiver.

selvom der er undtagelser for, hvilke aktiver der kan og ikke kan beslaglægges under konkursprocessen afhængigt af den provins eller det område, du bor i, skal ikke-fritagne varer overgives til LIT.

LIT vil sælge dem og distribuere de indsamlede midler fra salget til dine kreditorer, så de kan inddrive en del af de penge, de skyldte. LIT har muligheder for, hvordan aktiver sælges og midler tildeles, men dette bør diskuteres med en LIT.

forsinkelse af indvandring

mens du gennemfører en ikke-opkrævet konkurs (eller med andre ord betragtes du som en ikke-opkrævet konkurs), kan du ikke fungere som sponsor for at bringe et familiemedlem eller en elsket ind i landet.

så for folk, der beskæftiger sig med regeringens indvandrings-og statsborgerskabstjenester, kan det ikke være en god ide at indgive konkurs i Canada. Det kan være nødvendigt at udsætte insolvensindgivelsen, indtil indvandringssagen er afgjort — eller at finde en alternativ metode til at komme ud af gælden.

personlige lån benægtelser

hvis du har et pant, når du erklærer konkurs, vil du som et sikret aktiv generelt være i stand til at beholde det, så længe du fortsætter med at foretage betalinger på det. Men du vil ikke have held med at få et pant, mens du er i en uopkrævet konkurs.

i henhold til konkurs-og insolvensloven skal en konkurs, der anmoder om kredit over et bestemt beløb, fremlægge bevis, så långiveren ved, at de ikke er opkrævet. Efter udledning kan mulighederne være ekstremt begrænsede, indtil du genopbygger din kredit tilbage fra den sænkede rating — hvilket kan tage år.

afslag på erhvervslån

kører din egen virksomhed? Nå, kan du ikke være i stand til at opnå business lån efter du filen konkursbehandling. Det afhænger virkelig af situationen, og beslutningen er i sidste ende op til långiveren.

nogle långivere kan give dig et erhvervslån, hvis du for eksempel erklærede personlig konkurs på grund af en medicinsk situation, der efterlod dig Brød. Men hvis du har indgivet en business konkurs, fordi du overudvidede dine ressourcer, kan de ikke være så sympatisk. Dette er grunden til, at mange virksomhedsejere ikke indgiver konkurs, hvis de kan undgå det.

potentiel indvirkning på karriere

det er ulovligt for et firma at fyre dig for at erklære konkurs. Det er dog ikke ulovligt for dem at ikke ansætte dig, hvis du har en konkurs på din rekord. Og i dag, mange arbejdsgivere gør kredit kontrol før ansættelse.

eliminering ansøgere med konkurser er en nem måde at luge gennem hundredvis af ansøgninger. At have konkurser på din rekord kan være særligt skadeligt, hvis du arbejder i bank -, forsikrings-og ejendomsbranchen.

så mens konkurs kan være den bedste (eller eneste) mulighed for nogle, er der stadig en lang række grunde til at undgå konkurs.

så hvad er nogle af dine alternativer? Her er et par muligheder for, hvordan man undgår konkurs:

Sådan undgår du konkursbehandling

i en tidligere blog fremhævede vi ti måder at aflaste dig selv for gæld uden at erklære konkurs. Du kan tjekke den fulde historie her. Her er de ti elementer, der er anført meget kort nedenfor som muligheder, du måske ønsker at overveje, før du fil konkurs:

forhandle med kreditorer

en af de første ting du skal gøre er at nå ud til dine kreditorer og forhandle med dem. De kan være villige til at nøjes med betydeligt mindre, end du skylder, hvis de ved, at du overvejer konkurs, hvilket sandsynligvis kan resultere i, at de ikke modtager noget. Dette kan hjælpe dig med at undgå konkurs og bevare din kredit score, mens du gør din gæld lettere at håndtere.

afvikle nogle aktiver

Sælg nogle værdigenstande (smykker, elektronik, aktier, endda en bil) og læg pengene mod din største eller højeste rente gæld. Hvis du begynder at indgive konkurs i Canada, kan du alligevel miste disse aktiver — at sælge dem på dine egne vilkår kan hjælpe dig med at få mere for dem (eller i det mindste gøre processen mindre stressende, da du ville have kontrol over det).

få hjælp fra familie eller venner

dette er altid et følsomt emne, men hvis det gøres på den rigtige måde med en tilbagebetalingsplan på plads, så du ikke beder om en uddeling, slår det helt sikkert ansøgning om konkurs. Hvis familie eller venner ikke er en mulighed, kan brug af online donation/fundraising platforme som GoFundMe være et levedygtigt alternativ.

Hent et deltidsjob eller sidegig

uanset om det er at pakke dagligvarer på deltid eller køre en Uber, kan det at finde måder at tjene ekstra kontanter hjælpe dig med at lindre din gæld. Dette ikke kun hjælper dig med at undgå konkurs, kan det være en god måde at finde en ny linje af arbejde, hvis du finder “side gig” at være sjovere og givende end din nuværende karriere.

konsolidere gæld til dit realkreditlån

konsolidering af din gæld til dit realkreditlån kan spare dig hundredvis om måneden, hvis din kredit er i god stand. Dette foretrækkes ofte frem for at indgive konkurs i Canada, men det er vigtigt at være forsigtig med dine udgifter for at undgå at samle mere gæld bagefter.

tag en hjem egenkapital kreditlinje (HELOC)

hvis du kan få en lav rente hjem egenkapital kreditlinje (HELOC), kan du overveje at låne mod dit hjem. Din kredit behøver ikke engang at være så stor, fordi dit hjem bruges som sikkerhed.

en advarsel: uanset hvad du gør, ikke standard på dine betalinger, eller du vil risikere at miste dit hjem. Hvis du overvejer en HELOC, skal du først tale med en uvildig professionel for at sikre dig, at du ikke sætter dig selv i en vanskeligere eller sårbar økonomisk situation.

Dip i pensionskasser

planlægning af din pension er vigtig, men hvis det at låne nogle midler nu kan gavne din situation betydeligt, er det værd at tale med en professionel om det. Ved hjælp af pension investeringer kan hjælpe dig med at undgå konsekvenserne af arkivering konkurs, men det er vigtigt at afveje fordele og ulemper ved at dyppe ind i din pensionskasser til at betale din nuværende gæld — selvom afkastet på mange investeringer er ofte meget lavere end renter på kreditkort gæld.

Tag et gældskonsolideringslån

hvis din kredit er god, kan du muligvis få et gældskonsolideringslån til at betale al din gæld. Derefter skal du kun foretage betalinger på det nye lån med lavere rente, så længe du ikke fortsætter med at bruge dine kreditkort og andre kreditprodukter. Dette gør konsolidering lån et glimrende alternativ til at indgive konkursbegæring.

indtast et Gældskonsolideringsprogram

Arbejd med en certificeret kreditrådgiver fra et non-profit kreditrådgivningsbureau, som Credit Canada, som vil forhandle med dine kreditorer for at reducere eller stoppe renterne på din gæld og rulle dem sammen til en let (og lavere) månedlig betaling. Du vil også have en fast afslutningsdato, som du vil være gældfri af. Selvom dette kan påvirke din kredit, er det meget mindre af en indvirkning end arkivering konkurs ville have.

overvej et Forbrugerforslag

en anden form for insolvens er forbrugerforslag, der involverer at betale dine kreditorer en del af det, du skylder, mens du undgår nogle af de seks store ulemper ved konkurs. LITs håndterer også forbrugerforslag, så hvis du overvejer konkurs, Spørg en tændt, hvis et forbrugerforslag måske er en bedre mulighed for dig i stedet.

få gældslettelse i dag

hos Credit Canada har vi rådgivet tusindvis af canadiere, der overvejer insolvens, og hjulpet dem med at undgå konkurs simpelthen gennem bedre pengehåndtering og lidt insiderinformation. Dette inkluderer budgettering og se, hvordan og hvor du bruger dine penge. Du kan gøre dette online med vores gratis budgetplanlægger + udgiftssporing – det er nemt at bruge, og instruktionerne er inkluderet i regnearket.

selvfølgelig forstår vi, at du måske føler, at din situation er gået langt ud over budgetteringshjælp. I disse tilfælde kan et Gældskonsolideringsprogram være en god mulighed, og du behøver ikke god kredit for at kvalificere dig. Alt du skal fokusere på er at lave din nye, lavere månedlige betaling hver måned til tiden. Hele programmet kan være afsluttet i så lidt som to år, og efter du har afsluttet programmet, kan din certificerede kredit rådgiver give dig tips om hvordan du genopbygge din kredit.

Kontakt os i dag på 1.800.267.2272 for at booke en gratis og fortrolig rådgivningssession og lære om dine gældslettelsesmuligheder!