pensionering er normalt det sidste, du tænker på, når du er ung, men det er normalt, når du vil begynde at planlægge at have den nemmeste vej til pensionering.
det er som at plante et frø nu for at se det fuldvoksne træ 20 eller 30 år senere. Jo før du planter frøet til pensionering, jo hurtigere får du dit pensionstræ.
rigdom, der er gået gennem generationer, er vokset gamle væksttræer, der kan være over 100 år gamle. Så du ser, “tid” spiller en vigtig faktor i formuegenerering, og hvor meget du har brug for, prøver at finde ud af, om du har brug for et 20 år gammelt træ eller et 30 år gammelt.
som du kan forestille dig, er der ikke et nummer, da hver by har forskellige leveomkostninger. Hvis du er villig til at flytte, kan du finde det billigste sted at bo, men du bliver bestemt nødt til at opgive noget andet i processen.
nøglen er at finde ud af dit magiske nummer til pensionering i Canada. Min er $1.777.777.
har jeg brug for $1 million til at gå på pension i Canada?
i nogle byer gør du det, hvis du vil opretholde en bestemt livsstil. Det er almindeligt og enkelt, at pensionering i Toronto og Vancouver vil være lettere, hvis du har en $1 million portefølje eller tilsvarende i pensionsplan.
i betragtning af at alle har forskellige udgifter og forventninger til livet i pension, for at få et præcist billede skal du budgettere dine årlige udgifter. Personligt synes jeg det er sværere at budgettere de årlige udgifter end at lægge en plan for at nå $1 million.
planen for en portefølje på $1 million kan være så enkel som at se tallene vokse gennem simpel matematik. Sådan kan du gøre det med din TFSA-konto. Forestil dig, når du har to TFSA-konti, hvor hurtigt du kan klare det.
| vdt_id | år | årlig grænse | kumulativ | 5% vækst | 10% vækst | udbytte lønmodtager | Spousal |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2009 | 5,000 | 5,000 | 5,250 | 5,500 | ikke sporet | ikke startet |
| 2 | 2010 | 5,000 | 10,000 | 10,762 | 11,550 | ikke sporet | ikke startet |
| 3 | 2011 | 5,000 | 15,000 | 16,550 | 18,205 | Ikke Sporet | Ikke Startet |
| 4 | 2012 | 5,000 | 20,000 | 22,628 | 25,525 | Ikke Sporet | Ikke Startet |
| 5 | 2013 | 5,500 | 25,500 | 29,534 | 34,128 | $41,742 | Ikke Startet |
| 6 | 2014 | 5,500 | 31,000 | 36,786 | 43,590 | $52,820 | Ikke Startet |
| 7 | 2015 | 10,000 | 41,000 | 49,125 | 58,949 | $56,307 | Ikke Startet |
| 8 | 2016 | 5,500 | 46,500 | 57,356 | 70,984 | $70,200 | Ikke Startet |
| 9 | 2017 | 5,500 | 52,000 | 65,999 | 84,034 | $78,900 | $13,308 |
| 10 | 2018 | 5,500 | 57,500 | 75,074 | 98,487 | $96,937 | $58,818 |
det beløb, du har brug for i pension, afhænger af, hvornår du vil gå på pension. Desuden afhænger det af, hvad du vil gøre, når du er pensioneret (rejser verden er dyrere end at læse for eksempel).
for at besvare spørgsmålet om, hvorvidt du har brug for $1 millioner til at gå på pension i Canada, er det ikke enkelt, men indtil du bliver lukket for pensionering, skal du arbejde hen imod $1 millioner. I din 20 ‘erne og 30’ erne, sigte højt for $1 million eller mere, men som du indtaster din 40 ‘erne og 50’ erne, dit liv bør være mere stabil, at du lettere kan budget, hvad du har brug for.
Hvad er den gennemsnitlige Canadiske pensionsindkomst?
uden statistisk forskning på opsparing og pensionsordninger, er vi nødt til at gå efter den canadiske pensionsplan (CPP) data. Som Sådan svæver den gennemsnitlige Canadiske pensionsplan alderspension omkring $8.500 om året.
i 2021 er den gennemsnitlige månedlige udbetaling for CPP $736,58, mens den maksimale konto, der kunne optjenes månedligt, er $1.203, 75. For at opnå det maksimale skal du opfylde CPP-kriterierne, der findes her.
i sidste ende er den gennemsnitlige CPP nyttig, men ikke nok. Planlæg uden det og brug det som en buffer til din plan, hvis det ikke går efter planen.
hvor meget skal jeg gå på pension i Canada?
hvor meget du skal gå på pension afhænger af hvor og hvordan du bor nu sammen med de justeringer, du planlægger at foretage. Det lyder måske simpelt, men virkeligheden er, at livet ikke er så forudsigeligt.
den fejl, de fleste mennesker begår, er at planlægge pensionering, da de ser det komme, og det efterlader normalt ikke mange muligheder, da tiden spiller en vigtig faktor for at nå dine mål.
brug en pensionsberegner til at kaste lys over, hvordan din personlige indkomst, opsparingsplan og livsplaner påvirker dine pensionsbehov.
typisk er der tre kategorier af udgifter, du skal overveje og planlægge for:
- logi-ejer du din plads?
- dag-til-dag – Mad, pendling og fitness
- underholdning – rejser, golf, sæsonbilletter og alt andet, du har lyst til
ideen er, at logi går ned, da dit pant skal betales, men Underholdning har tendens til at gå op, da du har mere tid. Så det er en vask i det væsentlige i, hvor meget du har brug for mellem, når du arbejdede, og når du ikke var afhængig af din omhu.
kort sagt, plan for den gennemsnitlige nettoindkomst fra de sidste 3 eller 5 år minus investering, da du ville stoppe med at investere.
hvor meget skal du gå på pension i 50 ‘ erne?
førtidspensionering er mulig, men ikke en beslutning i sidste øjeblik. Det skal planlægges for at blive opnået, og i mange tilfælde skal der ofres.
så hvordan opnår du frihed 55? Hvis du går tilbage til TFSA-tabellen ovenfor, er der 3 faktorer, der hjælper dig med at nå $1 million-mærket.
- dine bidrag. Det er, hvor meget du kan spare. I tilfælde af TFSA er det begrænset for alle, hvilket gør det til et lige spillerum.
- din afkast. Det er, hvor godt dine investeringer gør for din portefølje.
- tid. Den eneste variabel, du ikke har kontrol over.
i tilfælde af en TFSA, forudsat at du bidrager med det maksimale, har du kun kontrol over afkastet på vej. For andre konti kontrollerer du også bidragene, men generelt har du brug for tid til at nå dine mål.
når du arbejder hen imod frihed 55, skal du indse, at du har mindre arbejdsår at spare (dvs.dine bidrag) og flere år at leve fra din portefølje. Det betyder, at du skal spare mere i 30 ‘erne og 40’ erne end nogen, der er villige til at gå på pension ved 65.
der er et par enkle regler, der kan hjælpe dig med at give dig en ide i stedet for at forsøge at vurdere din forventede levetid og fremtidige leveomkostninger.
25 Regelår i pension
en tommelfingerregel er at antage, at du vil have 25 år i pension (65 + 25 = 90). Som forventet levetid går, det er over gennemsnittet, men kun du kender historien i din familie.
hvis du vil have frihed 55, skal du gøre 35.
4% regel – årlig tilbagetrækningsrate
denne regel er en, der udfordres med det lave rentemiljø, vi befinder os i, da det antager en vis vækst.
uden at gå i detaljer siger 4% – reglen, at du skal kunne trække 4% af din portefølje hvert år og gå på pension sikkert uden at løbe tør for penge. En anden måde at se på det er at ikke trække mere end 4% tilbage for at føle sig trygge.
det er dog en hård regel, fordi du i 60 ‘erne vil nyde livet meget mere end i slutningen af 80’ erne, da du kunne kæmpe for at gå. Så vil du virkelig beholde 4% af din portefølje, når du er bundet til en stol i et hjem for ældre?
70% – regel-din justerede indkomst ved pensionering
som påpeget ovenfor indebærer denne matematiske regel, at dit pant for nylig er betalt.
hvis du har været uden pant i et stykke tid, skal du øge nummeret, men det er en god tilnærmelse til den indkomst, du skal bruge.
Retirement Calculator – Hvor mange penge jeg har brug for at gå på pension
med de få tommelfingerregler skitseret, kan du nemt oprette en formel.
- TGA = mål pensionsalder
- GI = bruttoindkomst
- PI = pensionsindkomst
porteføljeværdi = (90 – TGA) * ((GI * 70%) – PI)
se et eksempel i tabellen. Dem med en pensionsordning ser ikke rigtig den samlede værdi af deres pension, men snarere den indkomst, de ville modtage, og som Sådan fjerner indkomsten fra det samlede beløb.
i eksemplerne overvejes ingen pensionsindkomst.
| Pensionsalder | Bruttoløn | Target Løn | Portfolio Value |
|---|---|---|---|
| 65 | $100,000 | $70,000 | $1,750,000 |
| 65 | $70,000 | $49,000 | $1,225,000 |
| 60 | $100,000 | $70,000 | $2,100,000 |
| 60 | $70,000 | $49,000 | $1,470,000 |
| 55 | $100,000 | $70,000 | $2,450,000 |
| 55 | $70,000 | $49,000 | $1,715,000 |
| 50 | $100,000 | $70,000 | $2,800,000 |
| 50 | $70,000 | $49,000 | $1,960,000 |
en anden note her er, at inflationen ikke tages i betragtning. Min teori er, at din porteføljestrategi skal vokse for at holde trit med inflationen, hvilket betyder, at dine udbetalinger også vil følge med. Hvad det betyder er, at dagens $70.000 skal stige med 2% i gennemsnit hvert år.
hvis du vil have en mere formel lommeregner med ekstra klokker og fløjter, har Sun Life også en god en.
opbygning af en pensionsportefølje
opbygning af en pensionsportefølje kan være enkel, men også kompliceret, da der er meget at lære. Du kan starte med begynderporteføljemodellen, og du kan også beholde det for evigt.
i mit perspektiv er en pensionsplan fokuseret på, hvordan du vil leve, og en porteføljestrategi er, hvordan du bygger et redeæg til støtte for din pensionsplan.
min tilgang har været at opbygge min egen indkomstportefølje startende med en investeringsstrategi for udbyttevækst.
som nævnt kan du forsøge at reducere dit porteføljemål ved at overveje din Canada Pension Plan (eller CPP), men jeg synes, det er en god buffer for enhver ukendt. Når du er et par år væk fra pensionering, kan du medtage det, da du bør kende alle skattemæssige overvejelser i din portefølje.