forsikring for luksus ejerlejligheder, høj værdi co-ops, og multimillion-dollar penthouses adskiller sig fra dækning for enfamiliehuse. Når du ejer et enfamiliehus, skal du forsikre hele strukturen — og måske også nogle ubundne bygninger. I modsætning hertil, når du ejer en ejerlejlighed eller co-op, du normalt kun forsikring fra væggene indad, selv om i nogle tilfælde ejerlejlighed foreningens master politik kan give nogle grundlæggende beskyttelse til dit interiør. For at sikre din lejlighed eller co-op korrekt og navigere i detaljerne, bliver vi nødt til at grave lidt dybere.

når du forsikrer et avanceret ejerlejlighed, kooperativ eller penthouse, går meget af din dækningsdollar til at beskytte dine personlige ejendele og forbedringer, du har foretaget til din enhed. Forsikringsbranchen refererer til disse som” indhold “dækning og” tilføjelser og/eller forbedringer ” dækning, henholdsvis. Fordi condo forsikring satser fokusere dækningen på indholdet (din “ting”) og forbedringer (opgraderinger til din enhed), kan omkostningerne pr $1.000 af dækning variere lidt fra en enfamiliehus, hvor meget af dækningen fokuserer på omkostningerne ved at genopbygge selve strukturen.

lad os først diskutere advarslerne. Forsikringssatser varierer baseret på en række faktorer, hvoraf nogle vedrører selve ejendommen og andre, der vedrører ansøgeren, eller hvordan ejendommen bruges, og de dækningsmuligheder, du vælger.

i de fleste stater, kredit score kan spille en meningsfuld rolle i fastsættelsen af satser, selv om de fleste forsikringsselskaber rulle kredit score i en kurv af proprietære ratingfaktorer kollektivt kendt som en “forsikring score”. Andre faktorer såsom kravhistorie, fradragsberettiget valg (og endda kriminalitetsrater i området) kan også påvirke satserne. Naturligvis spiller katastrofale vejrrisici (hovedsageligt orkan) eller geografiske risici (løbeild og jordskælv) også en rolle. Alt dette betyder, at dine forsikringssatser kan afvige fra din nabos, selvom du bor i samme bygning, har samme grundplan og forsikrer en lignende værdi for indhold og tilføjelser/forbedringer.

omkostninger for at forsikre $1m, $3m, $5m& $10m Condo—rigtige tilbud

lad os se på to rigtige eksempler citeret for nylig på vores kontor. Du vil kunne se den store forskel i præmie baseret på flere faktorer. I det første tilfælde vil vi overveje en lejlighed i en brandresistiv bygning beliggende i Ny York City. Den forsikrede værdi for indhold og tilføjelser/forbedringer blev anmodet om $1 million. I dette tilfælde havde enhedsejeren fremragende kredit, ingen tidligere krav og havde draget fordel af flere rabatter på flere linjer. Politikomkostningerne for boligejeren i dette eksempel kom ind på $1.650 for året eller $1,65 pr. $1.000 dækning med en $25.000 fradragsberettiget.

*husk, denne klient valgte en høj fradragsberettiget og maksimerede de fleste af de tilgængelige kreditter. Mange forsikringsselskaber tilbyder yderligere rabatter for at købe mere end en type politik gennem det samme forsikringsselskab. For eksempel tilbyder et forsikringsselskab med høj værdi, vi arbejder med, en forsikringsrabat på op til $500 (uden for condo-politikken) som en autopolitisk ledsagerkredit og op til $250 (uden for condo-politikken) som ledsagerkredit for at købe en personlig politik for overskydende ansvar med grænser på $5.000.000. En kredit på den personlige bilpolitik blev anvendt separat og oversteg $750.

som et andet eksempel vil vi overveje en højrisiko penthouse med en forsikret værdi på $10 millioner. Denne enhed var tæt på et ildsted i det omkringliggende område af Los Angeles, Californien. Ejeren havde et par” dings ” mod ham.

1. havde flere krav (En over $1m)
2. var placeret i nærheden af et løbeildsområde
3. betragtes ikke som en “primær bopæl”
4. fornyes ikke fra tidligere forsikringsselskab
5. enhed ejes af et aktieselskab Corp. (LLC)
6. LLC lejede enheden til andre “for-profit”

fordi risikoen er meget højere, er satsen pr. $1.000 dækning også højere. Selskabet betalte $8,20 per $1.000 af dækning og anmodede om en $10 millioner politik. Omkostningerne var $ 82.000 for året. Av!

for at give et bredt eksempel, luksus condo satser vil variere fra $1.60 per $1.000 op til $11.40 per $1.000 af forsikret værdi. Lavere risiko fører generelt til lavere præmier, når man overvejer omkostninger pr. $ 1.000 dækning. Ikke at bekymre dig selv, i de fleste tilfælde satser for luksus ejerlejligheder, kooperativer, eller penthouses er meget rimelige—generelt falder i mellem de to tidligere ekstremer.

for at få en bedre fornemmelse for ‘virkelige’ tal kan vi ‘ballpark’ omkostningerne pr. Generelt vil satserne falde mellem $2.000 – $3.000 pr $1.000.000 af årlig dækning.

vi gjorde matematikken for dig. Det er udtrykt i forsikringsgrænser, ikke markedsværdi.

• $1 million condo eller co-op ville køre dig mellem $2.000 – $3.000/år.
• $2 millioner condo eller co-op sats ville fordoble citatet til $4.000-$6.000/år.
• $3 Millioner condo eller penthouse ville tredoble satsen til $6.000-$9.000/år.
• $5 millioner high-end, penthouse ville koste $10.000-$15.000 år.
• $10 millioner høj værdi, penthouse ville citere cirka $20.000-$30.000/år.
• $20 millioner ultra-eksklusiv penthouse ville citere i intervallet $35.000-$60.000/år.

husk igen, at disse værdier er baseret på mængden af personlig ejendom + tilføjelser eller forbedringer på enheden, ikke markedsværdien. I mange tilfælde vil markedsværdien betydeligt overstige prisen på din personlige ejendom eller det beløb, du (eller den tidligere ejer) brugte til at opgradere det indre af din enhed.

der kan dog være faktorer, der forhindrer matematikken i at være så enkel. Overvej i stedet dette som en måde at estimere dine sandsynlige forsikringsomkostninger på og vær opmærksom på, at forsikret værdi kun er et element, der bestemmer præmien. For at forsikre din enhed korrekt skal du arbejde med en erfaren statslicenseret forsikringsrådgiver for at identificere dine sande behov.

faktorer, der påvirker forsikring satser for luksus multimillion-dollar ejerlejligheder

forsikring er overførsel af risiko, men satser afspejler også de risici, der er forbundet med din placering eller fra forsikret værdi. Det koster ikke 10 millioner dollars i præmier for at forsikre et hjem på 10 millioner dollars. I stedet er risikoen for en $10 millioner tab deles blandt en pulje af forsikrede condo ejere, droppe den årlige præmie i tusindvis for en individuel condo ejer. Forsikringssatser afspejler dog risikoen for din placering såvel som andre ratingfaktorer. Her er et par:

forsikret værdi

blandt de største faktorer, der bestemmer omkostningerne ved din dækning, er dog den forsikrede værdi af de forbedringer, du har foretaget, og den forsikrede værdi af dine ejendele. Hvis alle andre ting er ens, koster en politik på $10 millioner mere årligt end en politik på $5 millioner, men forskellen i omkostninger følger muligvis ikke en simpel matematisk formel.

tillæg og kreditter

tillæg øger præmierne for din enhed. Nogle eksempler på tillæg kan omfatte et sæsonbestemt tillæg for ferie eller sekundære hjem, et tillæg for ejerlejligheder, der er lejet til andre, eller et ledigt tillæg for co-ops, der ikke er besat.

kreditter kan reducere omkostningerne ved din dækning. Nogle eksempler på Kreditter inkluderer indbrudstyv-eller brandalarmkreditter, gated community credits, sprinklersystemkreditter, 24 timers dørmandrabat, bundtede politiske kreditter, eller kreditter til afsløring af vandlækage.

kombinationen af alle disse faktorer gør det umuligt at citere en nøjagtig pris for forsikring uden at regne med alle de enkelte faktorer. Forsikringssatserne for din luksuslejlighed kan afvige fra eksemplerne tidligere eller endda fra dine naboer på tværs af hallen.

Tag et kig på en faktiske Rabat/tillæg diagram fra en af vores høje nettoformue forsikringsselskaber, der aggressivt skriver forsikring for luksus ejerlejligheder & co-ops i NYC, Chicago, La, Boston & Miami.

vejr-og placeringsbaserede risici

en luksuslejlighed i Miami står over for en højere risiko for vindskader, så lejlighedsejere i Miami kan få en vinddæmpende inspektion for at verificere hjemmets vindbestandige funktioner og tjene en lavere forsikringssats. Med et forsikringsselskab kan besparelserne for en vinddæmpningskredit være op til 31% i kystområder. I modsætning hertil kan skovbrande være en større bekymring for ejerlejligheder i Californien, hvilket øger forsikringsomkostningerne for boliger i nærheden af skovbrande. At bo i en brandsikker bygning kan dog tjene Rabat i nogle områder. Specifikke risici baseret på geografi kan påvirke politikomkostningerne, men der kan være måder at udligne nogle af disse omkostninger på.

hvordan din fradragsberettigede påvirker dækningsomkostninger

det beløb, du vælger som din fradragsberettigede, vil i høj grad påvirke dine satser. Rabatterne for at hæve din fradragsberettigede varierer efter forsikringsselskab, men her er nogle eksempler på, hvordan fradragsberettiget kan påvirke dine præmier hos et forsikringsselskab med høj værdi, vi arbejder tæt sammen med. For de fleste risici kan en fradragsberettiget $10.000 spare næsten 30% på gældende dækning. Fradragsberettiget er den del af kravet, du betaler, og ved at vælge en højere fradragsberettiget kan du tjene lavere satser. Men som med mange ting er der et punkt med faldende afkast. At vælge en $ 50.000 fradragsberettiget tjener en rabat på omkring 40% og kan ikke retfærdiggøre at tage den ekstra out-of-pocket risiko.

for områder eller politikker, der kræver en separat orkanfradragsberettiget, påvirker det beløb, du vælger til din orkanfradragsberettigede, omkostningerne ved din politik. Som et eksempel kan beachfront homes spare 13% ved at vælge en $25.000 fradragsberettiget i stedet for standard $10.000 fradragsberettiget for dækket skade forårsaget af orkaner.

din forsikring historie og dens virkning på condo forsikring satser

som nævnt tidligere, i de fleste områder af landet, kredit score kan spille en rolle så godt, men Krav Historie kan have en effekt på satser universelt. For eksempel kan et forudgående tab for et krav, der ikke er vand, tilføje 5% til dine dækningsomkostninger. Tidligere krav om vandskade kan tilføje 10% til omkostningerne ved en politik. Heldigvis, en plettet fordringer historie vil ikke vare evigt. De fleste forsikringsselskaber ser på et interval på 3 til 5 år, når de overvejer krav til vurderingsformål og berettigelse.

bygningens alder og systemopgraderinger

nyere konstruktion fører ofte også til lavere priser. For eksempel kan du se rabatter på op til 29% for bygninger bygget inden for de sidste 10 år. VVS -, varme-og elektriske systemopgraderinger kan også spare på præmier. Rabatter på op til 15% kan være tilgængelige for nyligt renoverede systemer.

Hvad er omfattet af en høj værdi condo politik?

som tidligere nævnt er forsikringsdækningen for en lejlighed opdelt mellem enhedsejeren og condo association. I mange tilfælde, condo foreningens master politik forsikrer selve bygningen samt fælles områder. I tilfælde, hvor masterpolitikken også dækker condo ‘ S Interiør, finder du begrænsninger for dækning, der kan skabe bekymrende huller. Den primære bekymring er, at en masterpolitik kun sikrer genopbygning med “builders’ grade” – materialer. Hvis du har investeret $5 eller $10 millioner i renoveringer, finder du, at standarddækningen, der leveres med en masterpolitik, er meget mindre end værdien af dine forbedringer.

en velstruktureret lejlighedspolitik med høj værdi kan beskytte din investering ved at forsikre de sande omkostninger ved genopbygning, komplet med justeringer af specielle materialer eller under hensyntagen til unikke detaljer. Du har muligvis installeret luksusgulve, trapper, støbning, brugerdefinerede køkkener og bade eller andre omfattende renoveringer. Med en høj værdi condo politik, bør du forsikre for den fulde værdi af disse tilpasninger.

din politik dækker også dine personlige ejendele, som kan omfatte værdigenstande. For eksempel kan du have avancerede møbler og indretning samt smykker ud over almindelige husholdningsartikler såsom apparater, tøj og mere. Din condo politik kan beskytte disse elementer mod fælles risici, mens en master politik ejet af condo association ikke udvide dækning til din personlige ejendom.

en høj værdi condo politik dækker både din condo og dens indhold for almindelige risici såsom brand, lyn, vind og Hagl, og mange typer af utilsigtet vandskade. Indholdet dækning på din politik kan beskytte dine ejendele mod yderligere risici, såsom tyveri. For varer, som din politik forsikrer specifikt, kaldet planlagte varer (et originalt Bob Ross-maleri?), kan din dækning også dække yderligere risici og giver ofte mulighed for krav uden fradragsberettiget.

den rigtige forsikring for Condo eller Co-op er værd $1m+

for velhavende husstande er forsikringsbehov normalt bedre behandlet som helhed snarere end som et lappeteppe, der bruger separate politikker, som ofte efterlader huller. Som uafhængige agenter, det erfarne team hos Coastal Insurance kan hjælpe dig med at lave en brugerdefineret dækningsløsning, der ikke kun overvejer din lejlighed eller co-op, men også andre eksponeringer som personligt ansvar, cyberansvar, og autodækning. Ved at bruge denne strategi kvalificerer du dig ofte til ekstra rabatter. Endnu vigtigere, ved at overveje, hvordan hver politik vedrører den næste, kan du bedre beskytte dine aktiver gennem risikostyring og omfattende dækning, der forsegler potentielle huller, du måtte finde i enkeltstående politikker.

Kystforsikring har “intern” adgang til de mest eksklusive forsikringsselskaber med høj nettoværdi i nationen. Ren høj nettoværdi, Chubbs Mesterværksprogram, AIGs Private klientgruppe, Cincinnatis udøvende Capstone-Program, NatGen Premier, og mange flere.

lad rådgiverne hos Coastal Insurance hjælpe dig med at finde den rigtige dækning til din høje ende, luksuslejlighed, co-op eller penthouse. For at komme i gang give os et opkald eller anmodning analyse for en personlig tilbud.

hos Coastal Insurance er beskyttelse af din families aktiver vores højeste prioritet!