når det kommer til pensionsplanlægning, hører du sandsynligvis meget om 401(k)s. Men hvis du er en føderal medarbejder eller i militæret, har du ikke en 401(k). Men tro os, det betyder ikke, at du ikke kan opbygge rigdom for fremtiden. Du kan bidrage til den føderale spareplan for sparsommelighed-og det er gode nyheder!

viser sig, sparsommelighed spareplan er en temmelig big deal. Hvad angår definerede bidragsplaner, er TSP den største i verden med over 558 milliarder dollars i aktiver.1

Over 5 millioner mennesker har en sparsommelig opsparingskonto, og—endnu bedre—89% af deltagerne er tilfredse eller yderst tilfredse med sparsommelig opsparingsplan.2

nu er nøglen til at investere i Sparsommelighedsplanen at investere konsekvent og vælge de rigtige midler til at hjælpe dig med at opbygge rigdom på lang sigt. Og det kan være skræmmende, især hvis du er ny til at investere. Den gode nyhed er, at med lidt information om Sparsommelighedsplanen og de midler, den tilbyder, kan du få den til at fungere for dig.

lad os grave ind, og vi viser dig hvordan.

Hvad er sparsommelig opsparingsplan (TSP)?

Sparsommelighedsplanen, også kendt som TSP, blev introduceret i 1986 som en del af Federal Employees’ Retirement System Act. TSP blev oprettet for at give føderale arbejdstagere mulighed for at investere i en skattefordelende konto til pensionering, svarende til en 401(k) plan.3

ligesom en 401(k) kan TSP-bidrag tages lige ud af din lønseddel, og du kan investere disse penge i en række forskellige fonde. Vi graver ind i disse fondsmuligheder, og hvilke vi anbefaler senere.

Hvem er berettiget til sparsommelig opsparingsplan?

for at være berettiget til at bidrage til TSP skal du være ansat af den føderale regering eller være medlem af militæret. De fleste føderale regeringsansatte har adgang til TSP, men hvis du ikke er sikker, skal du kontakte dit fordelskontor.

Hvad er forskellen mellem traditionelle TSP-bidrag og Roth TSP-Bidrag?

da Sparsommelighedsbesparelsesplanen blev oprettet, var der kun en skattebehandlingsmulighed til rådighed for dine bidrag: traditionel. Men i 2012 begyndte Sparsommelighedsplanen også at acceptere Roth-bidrag.4 Når du nu bidrager til din TSP-konto, kan du vælge mellem enten en traditionel skattebehandling eller en Roth-mulighed.

hvad er forskellen? Vi er glade for du spurgte!

traditionel

med en traditionel skattebehandlingsmulighed foretages dine bidrag med dollars før skat (taget ud af din bruttoindtjening), men du skal betale skat af dine udbetalinger i pension baseret på din skatteklasse på det tidspunkt.

Roth

Roth bidrag foretages efter skat er taget ud af din lønseddel. Det betyder, at du betaler skat af pengene, før det går ind i TSP. Her er den gode nyhed: Når du laver Roth-bidrag, vokser disse penge skattefrit, og du betaler ikke nogen skat på de penge, du tager ud, når du går på pension.

vi anbefaler altid at gå med en Roth mulighed, når du har chancen. Først og fremmest er der skattefordelen. Hvis du stadig har årtier før du går på pension, er der ingen garanti for, at skattesatserne ikke vil gå op. Men hvis du allerede har betalt skat, behøver du ikke bekymre dig om det.

den anden fordel er en følelsesmæssig. Ville du ikke hellere betale $100 i skat på en lønseddel i dag i stedet for at se dit hårdt tjente redenæg falde med hundreder af tusinder senere?

når du starter tidligt med Roth-bidrag, går du ikke engang glip af penge, der går mod skatter, fordi du er vant til det. Og så er redenæget, du arbejdede så hårdt for at bygge, alt sammen Dit i pension.

Hvad er TSP-bidragsgrænserne?

for 2021 er bidragsgrænsen for din sparsommelig opsparingskonto $19.500. Hvis du er 50 eller ældre, kan du drage fordel af indfangningsbidragsgrænsen og bidrage med yderligere $6.500 om året.5

får du et Match på dine bidrag?

en anden stor del af sparsommelig opsparingsplan er det match, Du får fra dit bureau eller service på dine bidrag, hvis du er en del af Federal Employees Retirement System (FERS) eller Blended Retirement System (BRS).

hvis du er en del af FERS eller BRS, begynder dit bureau eller din tjeneste at bidrage med 1% af din løn. Afhængigt af hvilket system du er I, kan du begynde at modtage dette bidrag straks eller efter 60 dage i drift. Du får det 1% selv uden at bidrage med noget alene.

ud over dette bidrag på 1% er du berettiget til en kamp op til yderligere 4% efter to års ansættelse. Regeringen tilbyder en dollar-for-dollar kamp på den første 3% Du bidrager. Derefter matcher de de næste 2% ved 50 cent på dollaren. Så hvis du bidrager med 5% af din løn, kan du få den fulde kamp. Det er yderligere 5%!

at få en kamp på dine bidrag er gratis penge! Derfor er det vigtigt at investere mindst nok til at få kampen. De fleste TSP-deltagere er oven på det: Cirka 80% af dem, der bidrager til en TSP-konto, lægger mindst 5% af deres løn for at få den fulde kamp.6

Husk, at det match, dit agentur eller din tjeneste lægger på din konto, beskattes ved pensionering, selvom du foretager Roth-bidrag.

hvor meget skal du investere i en TSP-konto?

vi anbefaler at investere 15% af din indkomst til pensionering. Når du bidrager 15% konsekvent, sætter du dig op til at have muligheder, når du går på pension. Du efterlader også nok margin i dit budget til at gøre fremskridt med andre økonomiske mål som at spare på college og betale dit hus.

så hvor meget af det 15% skal investeres i din TSP-konto? Som vi nævnte, skal du investere mindst nok til at få den fulde kamp, så længe du er berettiget til det. Efterlad ikke gratis penge på bordet.

når du har bidraget nok til at få kampen, skal du arbejde med din finansielle rådgiver for at åbne en Roth IRA. Med en Roth IRA kan du drage fordel af den skattefrie vækst og udbetalinger og vælge mellem flere midler, end TSP tilbyder. Hvis du maksimerer din Roth IRA og stadig ikke har ramt 15%, skal du gå tilbage til din TSP-konto og investere resten.

hvis du af en eller anden grund ikke får en kamp på dine bidrag, skal du starte med en Roth IRA. Det er nemt at sætte sig ned med en investering professionel og tale gennem dine muligheder. De kan hjælpe dig med at åbne en Roth IRA og vælge de midler, der bedst passer til dine behov. Når du har maksimeret din Roth IRA, kan du investere det resterende beløb på din TSP-konto, indtil du rammer 15% af din bruttoløn.

hvilke typer af midler tilbyder en TSP?

TSP tilbyder fem forskellige individuelle fondsmuligheder, hver investeret i enten kortfristede amerikanske statspapirer eller amerikanske, internationale eller obligationsindeksfonde.

• Statens Værdipapirinvesteringsfond (g)

• Investeringsfonden For fast indkomst (f)

• den fælles aktieindeks Investment (C) Fund

• den lille kapitalisering aktieindeks (s) Fond

• International aktieindeks Investment (I) Fund

før vi deler mere om disse fondstyper, og hvilke jeg anbefaler, lad os tale om de forskellige måder, du kan administrere disse midler på. Med TSP har du to muligheder. Du kan vælge at investere i en af de fem individuelle investeringsfonde. Eller du kan investere i en livscyklusfond—en fond, der har et forudvalgt forhold mellem disse fem individuelle fonde. Hvad er forskellen? Vi forklarer det.

livscyklusfonde

lad os starte med livscyklusfonde. En livscyklusfond, eller L-fond, ligner en måldatofond—en, der er baseret på det år, du planlægger at gå på pension.

livscyklusfonde omfatter alle fem individuelle TSP-midler. Men forholdet mellem disse fem fonde justerer kvartalsvis, så din L-fond bliver mere konservativ, når du kommer tættere på pensionering.

for eksempel er en 2040 livscyklusfond for deltagere, der forventes at gå på pension hvor som helst mellem 2035 og 2044. I øjeblikket er en 2040 L-fond mere aggressiv og risikabel, men den vil fortsætte med at overgå til at være mere konservativ, når deltagerne nærmer sig pensionering. I mellemtiden er en 2020 L-fond i beskyttelsestilstand på dette tidspunkt, da deltagerne i denne L-fond er tættere på pensionering. Deres reden æg bliver beskyttet mod tab-og vækst.

livscyklusfonde kan virke tiltalende, fordi når du investerer i en, justeres den automatisk. Men dette er din fremtid, vi taler om, mennesker! En computer kender dig ikke, din økonomiske situation eller dine mål for dine gyldne år. Derfor er vi ikke fan af livscyklusfonde eller måldatofonde.

individuelle investeringsfonde

hvad med individuelle investeringsfonde? Hvis du vælger denne rute (og det er den, vi anbefaler), kan du vælge, hvordan du vil afbalancere de fem fondstyper. Du kan endda springe over dem, du ikke ønsker at være en del af din portefølje. Du har fuld kontrol over din investering.

selvom disse midler er dem, der udgør Livscyklusmidler, hvis du investerer i dem på dine vilkår og efter dine behov, forbliver du i kontrol—snarere end at lægge din fremtid i hænderne på en computer. Individuelle investeringsfonde tilbyder ikke så mange investeringsmuligheder som en Roth IRA, men de er stadig et meget bedre valg end en livscyklusfond, hvis du vælger den rigtige blanding. Derfor ønsker vi, at du holder dig væk fra livscyklusfonde og holder dig til individuelle investeringsfonde, der holder dig i førersædet.

Hvilke Midler Skal Du Vælge?

lad os opsummere. Når det kommer til at vælge, hvilke individuelle investeringsfonde du ønsker i din portefølje, har du disse fem muligheder:

• Statens Værdipapirinvesteringsfond (g)

• Investeringsfonden For fast indkomst (f)

• den fælles aktieindeks Investment (C) Fund

• den lille kapitalisering aktieindeks (s) Fond

• International aktieindeks Investment (I) Fund

så hvilke midler skal du vælge til din TSP-konto? Her er vores råd:

Hold dig væk fra G-og F-midlerne, som giver ringe mulighed for vækst. Hold dig til C -, S-og i-midlerne. Her er det forhold, vi anbefaler til din portefølje:

• 60% i C-Fonden, som forsøger at matche standarden & Poor ‘ s 500-indeksets præstation

• 20% I S-Fonden, en mulighed med aggressive aktier, der kan tilbyde et højt afkast

• 20% I i Fund, en international fond, der investerer i aktier fra oversøiske virksomheder

hvis du vil have mere information om midlerne i TSP, skal du sætte dig ned med en investeringsprofessionel. De kan hjælpe dig med at vælge de rigtige midler, samtidig med at du holder hele dit pensionsbillede i tankerne.

Arbejd med en Investeringspro

du har arbejdet for hårdt til at ende med at gå i stykker i dine pensionsår. Derfor er det så vigtigt at samarbejde med en investeringsprofessionel eller finansiel rådgiver for at drage fordel af de investeringsmuligheder, du har. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at træffe beslutninger om din sparsommelig opsparingskonto, så du føler dig sikker på din pension.

brug for hjælp til at finde en investering pro? Prøv SmartVestor, en gratis måde at finde en kvalificeret investeringsprofessionel, der kan oprette en formueopbygningsplan baseret på din specifikke situation og mål for fremtiden!

Find din investering pro i dag!