tænker på at købe en ejendom i Frankrig? Uanset om du overvejer at flytte eller gå på pension der, købe et sommerhus eller en investeringsejendom, er en af de første ting, du skal vide om, hvordan man får et pant.

i denne vejledning dækker vi alt hvad du behøver at vide om at få et pant i Frankrig. Dette omfatter typer af realkreditlån, renter og gebyrer, hvordan man ansøger, og hvor lang tid det typisk tager.

vi viser dig endda, hvordan du sparer penge på realkreditgebyrer med klogt, hvilket hjælper dig med at sende betalinger fra Storbritannien til Frankrig for mindre.

så lad os komme i gang.

kan jeg få et realkreditlån i Frankrig som en ikke-hjemmehørende?

franske banker og realkreditudbydere er ofte lige så villige til at låne til internationale købere som til beboere1. Det betyder, at i teorien, bør du ikke have nogen problemer med at få et realkreditlån til at købe din drøm fransk ejendom.

du kan dog blive udsat for nogle yderligere krav og begrænsninger som britisk køber. I Frankrig er det typiske lån – til – værdi (LTV) – forhold-i det væsentlige, hvor meget udbyderen er parat til at låne dig sammenlignet med ejendommens værdi-omkring 70-80% 2. Men nogle långivere vil kun yde realkreditlån for op til 50% af købsprisen for ikke-EU-borgere.

som udenlandsk køber skal du muligvis også gøre følgende2:

• Åbn en fransk opsparingskonto, der indeholder et minimumsindskud, der dækker mindst 24 pantebetalinger
• tegne en livsforsikring, der svarer til 120% af dit samlede pant – hvor långiveren er modtageren
• tegne sundheds – og handicapforsikringer til dækning af omkostningerne ved pantet-i nogle tilfælde kan over 50 ‘ erne blive bedt om at gennemgå en medicinsk eksamen.

hvorvidt du skal opfylde disse krav afhænger meget af den enkelte långiver. Det er altid en god ide at kontrollere vilkårene og betingelserne for det foreslåede pant, inden du går videre.

at få et pant efter Breksit1

nu hvor Storbritannien officielt har forladt den Europæiske Union, gør det det vanskeligere for britiske borgere at få et pant i Frankrig? Heldigvis har det ikke-franske realkreditinstitutter er villige til at overveje ansøgninger fra både beboere og ikke-beboere, uanset hvor de kommer fra.

men der er et par potentielle Breksit-relaterede punkter at bemærke. I Frankrig kan EU-borgere få en maksimal LTV på 85% – selvom vi har diskuteret, er gennemsnittet omkring 70-80%. For nu omfatter dette Britiske købere post-Breksit. Du kan kun få en 100% pant, hvis du er en fransk skat bosiddende.

efter Covid-19-pandemien er minimumslån i Frankrig omkring 150.000 kr.for EU-købere. Dette inkluderer igen ansøgere fra Storbritannien. For resten af verden er det minimum, en bank vil overveje udlån, 250.000 kr.

Hvordan er realkreditlån i Frankrig struktureret?

du kan finde de samme typer realkreditlån i Frankrig som i Storbritannien, som omfatter fast løbetid, variabel rente og rentelån. En relativt nylig tilføjelse til det franske realkreditmarked er pantelån med begrænset rente.

her er lidt mere om each1:

fastforrentede realkreditlån

en af de mest populære tilbagebetaling realkreditlån rundt, fastforrentede tilbud typisk tilbyde lave priser og større finansiel sikkerhed. De kan dog også have sanktioner for overbetaling eller tidlig betaling.

realkreditlån med variabel rente

i Frankrig er realkreditlån med variabel rente knyttet til Den Europæiske Inter Bank-udbudte rente eller Euribor. Dette betyder, at satsen kan svinge. Du antager, at dette automatisk betyder en ændring af dine månedlige betalinger, men i Frankrig resulterer det normalt i en ændring af den samlede pantelængde i stedet.

rentelån

hvis du ser på at få et køb for at lade pant i Frankrig, er dette en af de muligheder, du kan overveje. Det betyder effektivt, at du kun betaler renterne på lånet, snarere end det oprindelige lånte beløb. Dine betalinger vil være lavere, men du skylder stadig realkreditbeløbet i slutningen af løbetiden.

rentelån i Frankrig kan være vanskelige at få som ikke-hjemmehørende, da de kun er godkendt i sjældne situationer, hvor ansøgeren kan bevise, at de har tilstrækkelige likvide aktiver til at dække det samlede lån3.

Loftslån

disse fungerer ligesom realkreditlån med variabel rente, men med et loft på satsen. Dette giver mere økonomisk sikkerhed, men du er ikke låst fast i en fastforrentet aftale.

franske realkreditrenter

en af hovedårsagerne til, at Frankrig er et så populært valg til ejendomskøb, er dets relativt lave renter for realkreditlån. Den fremragende nyhed for købere er, at satser nu har nået deres laveste niveau siden 1949, ifølge nogle kilder.

i gennemsnit er de franske realkreditrenter mellem 1,5% eller 2,5% 1, selv om de har været så lave som 0,9% iTunes.

den sats, du vil blive tilbudt, kan dog variere afhængigt af det beløb, du låner, LTV-satsen, realkredittype og varighed, ejendommen og din opholdsstatus. Du kan finde en praktisk fransk realkreditberegner her.

godkendelsesprocessen1

usædvanligt sammenlignet med andre lande i Europa udfører realkreditinstitutter i Frankrig typisk ikke kreditkontrol af ansøgere, i stedet baserer de godkendelsesprocessen på din økonomiske situation.

det betyder, at du skal bestå strenge gæld-til-indkomst kontrol, og give omfattende dokumentation for at bevise, at du har råd til tilbagebetalingerne. Vi ser på, hvilket papirarbejde du har brug for til din ansøgning senere i denne vejledning.

her er en vigtig ting at være opmærksom på. For at få et pant i Frankrig må dine finansielle forpligtelser (som omfatter realkreditbetalinger, husleje eller andre afdrag på lån) ikke udgøre mere end 35% af din husstandsindkomst.

andre faktorer, der bestemmer støtteberettigelse, inkluderer:

• alder – nogle långivere vil kun godkende realkreditlån til personer under 75
• beskæftigelse – ansøgere i fast og fast ansættelse foretrækkes
• forsikring – du skal muligvis fremlægge bevis for livsforsikring, ejendomsforsikring og måske andre politikker også afhængigt af din situation.
• ejendommens långivere ser på ejendommens alder, tilstand og videresalgspotentiale ved behandling af ansøgninger.

gebyrer og omkostninger for at få et realkreditlån i Frankrig

købe en ejendom i Frankrig kommer med en række gebyrer knyttet, ligesom mange andre dele af verden. Du kan forvente at betale omkring 10-15% af den samlede købspris2 i ejendomstransaktionsgebyrer, og nogle af disse vil være til dit pant.

lad os løbe gennem de vigtigste pantrelaterede gebyrer, du har brug for at vide OM2:

Opret gebyr (frais de dossier)

de fleste långivere i Frankrig opkræver et indledende oprettelsesgebyr. Dette fastsættes normalt som en procentdel af det samlede realkreditbeløb.

Arrangementsgebyr

ud over opsætningsgebyret skal du muligvis også betale et pantarrangement eller oprindelsesgebyr. Dette kan variere og er ofte åben for forhandling, men det er normalt omkring 1% med et minimum på 350 kr. Moms tilføjes på toppen.

Værdiansættelsesundersøgelse gebyr

før de kan godkende pantet, vil mange långivere kræve en værdiansættelse af ejendommen, der skal udføres. Det koster typisk omkring 250 kr.

notargebyrer

når du får et konventionelt pant i Frankrig, skal det være lovligt registreret af notaire. Gebyret for dette er omkring 2% 1 af det samlede lånebeløb.

Spar penge på franske pant gebyrer med kloge

du er forpligtet til at have omkostninger til at dække, når de køber en ejendom i Frankrig, herunder alle disse pant gebyrer. Hvis du stadig er baseret i Storbritannien, skal du finde den mest omkostningseffektive måde at sende penge til Frankrig.

Pause, før du bruger din bank, da banker har tendens til at opkræve høje internationale overførselsgebyrer. Plus, de tilføjer ofte en margen oven på valutakursen, som alle gør din udveksling dyrere end det skal være.

her er en bedre mulighed. Send penge fra Storbritannien til Frankrig med klogt, og du får den rigtige mid-market valutakurs uden marginer tilføjet på toppen. Endnu bedre er der kun et lille overførselsgebyr på forhånd at betale.

internationale overførsler med kloge er hurtige, fuldt sikre og pålidelige. Det betyder ingen forsinkelser med at få det franske ejendomskøb sorteret.

Bliv klog i dag

Sådan ansøger du om et fransk pant

processen med at ansøge om et fransk pant svarer relativt til her i Storbritannien. Du kan få en aftale i princippet (AIP), før du køber ejendommen, men kan ikke få et officielt tilbud, før den oprindelige salgskontrakt er underskrivet1.

i dette afsnit vil vi se på franske realkreditmæglere, de dokumenter, du skal give med din ansøgning og de vigtigste långivere til at fokusere på.

skal jeg bruge en mægler eller gå direkte?1

du behøver ikke bruge en realkreditmægler for at få et fransk pant, men det kan være en smart beslutning, hvis du er en udenlandsk køber eller har ikke-standardiserede omstændigheder.

for det første kan en mægler søge og sammenligne hele markedet på dine vegne for at finde den bedste aftale. De kan endda have adgang til nedsatte priser eller produkter, der ikke er generelt tilgængelige.

der vil være et ekstra gebyr at betale for deres tjenester, men dette kan dækkes af de besparelser, en mægler kan gøre dig med et billigere pant, end du kunne finde dig selv.

en engelsktalende mægler kan også hjælpe dig med at navigere i det franske realkreditsystem og tilbyde råd om at øge dine chancer for at blive godkendt.

hvilken dokumentation skal jeg bruge?

her er hvad du skal give med din ansøgning1:

• dit pas
• bevis for ophold
• bevis for indkomst
• kontoudtog og selvangivelser fra de foregående tre måneder
• den oprindelige salgsaftale (Compromis de Vente)
• dokumentation for liv, ejendom og/eller sundhedsforsikring, som krævet af långiveren
• kopier af eventuelle aktuelle pant-eller lejeaftaler
• en udfyldt opgørelse af aktiver formular.

hvilken bank eller långiver skal jeg vælge?

klar til at starte din pant søgning? Her er en liste over de vigtigste nationale banker og gensidig långivere, der tilbyder realkreditlån i France1:

• BNP-Paribas
• Société Générale
• Crédit Industriel og Kommerciel (CIC)
• Crédit Agricole
• Crédit Gensidig
• Caisse d ‘ Epargne
• Banque Populaire
• La Banque Postale.

du kan også prøve franske ejendomsbanker, såsom Entennial, l ‘ ICB og CRR. Den endelige mulighed er en international bank, som Barclays, HSBC, Halifaks og Royal Bank of Scotland.

at få et realkreditlån i Frankrig fra Storbritannien

endnu ikke flyttet til Frankrig? Afhængigt af långiveren skal du i det mindste kunne starte din ansøgning online, mens du stadig er i Storbritannien. Du kan få tilbud, sammenligne priser og tilbud, og endda få en aftale i princippet.

Vær dog opmærksom på, at du muligvis skal tage en tur eller to til Frankrig for at afslutte dit realkredittilbud. For eksempel skal du muligvis bekræfte din identitet eller give originale dokumenter personligt.

kan jeg få et britisk pant til at købe i Frankrig?

det er kun muligt at få et pant i Frankrig fra en britisk bank, hvis det er en international bankdist. Så en, der opererer i både Storbritannien og Frankrig.

dette kan være en bekvem mulighed for udstationerede, da de vil være bekendt med, hvordan banken opererer, kan få adgang til oplysninger på engelsk og kan også have en eksisterende kredit historie med banken.

hvor lang tid tager det at få et pant i Frankrig?

processen med at få et pant godkendt i Frankrig kan være ret lang. Du kan forvente, at det tager fra 12-14 uger fra start til slut1. For at undgå forsinkelser skal du sørge for at have al din dokumentation i orden.

det er altid svært at navigere i realkreditsystemet i et nyt land. Men forhåbentlig efter at have læst denne vejledning, bør du have en bedre ide om, hvordan du får et fransk pant – og hvor meget det vil koste dig.

held og lykke med din ejendom køb!

kilder anvendt til denne artikel:

1. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/beginners-guide-to-french-mortgages/
2. https://www.expatica.com/fr/housing/buying/your-guide-to-french-mortgages-102497/
3. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/mortgage-article-are-interest-only-mortgages-available-in-france/
4. https://www.thelocal.fr/20211019/french-property-roundup-tax-hikes-and-up-and-coming-areas/
5. https://international-buyers.bnpparibas.com/french-mortgage/quote-request#undefined
6. https://www.onlinemortgageadvisor.co.uk/overseas-mortgages/french-property-mortgages/

kilder kontrolleret den 10.-Nov-2021.