přemýšlíte o koupi nemovitosti ve Francii? Ať už uvažujete o stěhování nebo odchodu do důchodu, koupi rekreačního domu nebo investiční nemovitosti, jedna z prvních věcí, které budete potřebovat vědět o je, jak získat hypotéku.

v této příručce pokryjeme vše, co potřebujete vědět o získání hypotéky ve Francii. To zahrnuje typy hypoték, úrokové sazby a poplatky, jak aplikovat a jak dlouho to obvykle trvá.

dokonce vám ukážeme, jak ušetřit peníze na hypotečních poplatcích s Wise, což vám pomůže posílat platby z Velké Británie do Francie za méně peněz.

takže začněme.

mohu získat hypotéku ve Francii jako nerezident?

francouzské banky a poskytovatelé hypoték jsou často stejně ochotní půjčovat mezinárodním kupcům jako rezidentům. 1. To znamená, že teoreticky byste neměli mít problém získat hypotéku na nákup své vysněné francouzské nemovitosti.

jako kupující ve Velké Británii však můžete čelit některým dalším požadavkům a omezením. Ve Francii je typický poměr půjčky k hodnotě (LTV) – v podstatě, kolik je poskytovatel připraven vám půjčit ve srovnání s hodnotou nemovitosti-kolem 70-80% 2. Někteří věřitelé však budou poskytovat hypotéky pouze do výše 50% kupní ceny pro státní příslušníky mimo EU.

jako zahraniční kupující můžete také provést následující2:

• otevřete francouzský spořicí účet obsahující minimální vklad, který pokrývá nejméně 24 splátek hypotéky
• uzavřete životní pojištění, které se rovná 120% vaší celkové hypotéky-pokud je věřitel příjemcem
• uzavřete zdravotní a invalidní pojištění na pokrytí nákladů na hypotéku – v některých případech může být více než 50 let požádáno o lékařskou prohlídku.

zda budete muset splnit tyto požadavky, závisí do značné míry na individuálním věřiteli. Před pokračováním je vždy dobré zkontrolovat podmínky navrhované hypotéky.

získání hypotéky po Brexit1

Nyní, když Spojené království oficiálně opustilo Evropskou Unii, ztěžuje to britským občanům získat hypotéku ve Francii? Naštěstí se to nestalo-francouzští věřitelé hypoték jsou ochotni zvážit žádosti od rezidentů i nerezidentů, ať už pocházejí odkudkoli.

je však třeba poznamenat několik potenciálních bodů souvisejících s Brexitem. Ve Francii mohou státní příslušníci EU získat maximální LTV 85% – i když, jak jsme diskutovali, průměr je kolem 70-80%. Prozatím to zahrnuje Britské kupce po Brexitu. 100% hypotéku můžete získat pouze v případě, že jste francouzským daňovým rezidentem.

po pandemii Covid-19 se minimální hypoteční úvěry ve Francii pohybují kolem 150 000 EUR pro kupující v EU. To opět zahrnuje žadatele z Velké Británie. Pro zbytek světa je minimum, které banka bude považovat za půjčku, 250 000 eur.

jak jsou strukturovány hypotéky ve Francii?

ve Francii najdete stejné typy hypoték jako ve Velké Británii, které zahrnují hypotéky na dobu určitou,variabilní sazbu a pouze úroky. Relativně nedávným přírůstkem na francouzském hypotečním trhu jsou hypotéky s omezenou sazbou.

zde je něco víc o each1:

hypotéky s pevnou sazbou

jedna z nejoblíbenějších hypoték na splácení v okolí, nabídky s pevnou sazbou obvykle nabízejí nízké sazby a větší finanční zabezpečení. Mohou však mít také sankce za přeplatek nebo předčasnou platbu.

hypotéky s proměnlivou sazbou

ve Francii jsou hypotéky s proměnnou sazbou spojeny s nabízenou úrokovou sazbou European Inter Bank neboli EURIBOR. To znamená, že sazba může kolísat. Předpokládali byste, že to automaticky znamená změnu měsíčních splátek, ale ve Francii to obvykle vede ke změně celkové délky hypotéky.

pouze úroky hypotéky

pokud hledáte do získání koupit nechat hypotéku ve Francii, to je jedna z možností, které můžete zvážit. Fakticky to znamená, že platíte pouze úroky z úvěru, spíše než původní vypůjčenou částku. Vaše platby budou nižší, ale stále dlužíte částku hypotéky na konci období.

úrokové hypotéky ve Francii může být obtížné získat jako nerezident, protože jsou schváleny pouze ve vzácných situacích, kdy žadatel může prokázat, že mají dostatek likvidních aktiv k pokrytí celkové půjčky3.

hypotéky s omezenou sazbou

fungují stejně jako hypotéky s proměnlivou sazbou, ale s limitem sazby. To nabízí větší finanční zabezpečení, ale nejste uzamčeni v dohodě s pevnou sazbou.

francouzské hypoteční sazby

jedním z hlavních důvodů, proč je Francie tak populární volbou pro nákup nemovitostí, jsou relativně nízké úrokové sazby hypoték. Vynikající zprávou pro kupující je, že sazby nyní podle některých zdrojů dosáhly nejnižší úrovně od roku 1949.

francouzské sazby hypoték se v průměru pohybují mezi 1,5% nebo 2,5%1, i když byly až 0,9%⁴.

sazba, která vám bude nabídnuta, se však může lišit v závislosti na částce, kterou si půjčíte, sazbě LTV, typu a délce hypotéky, nemovitosti a stavu Vašeho pobytu. Praktickou francouzskou hypoteční kalkulačku najdete zde.

schvalovací proces1

neobvykle ve srovnání s jinými zeměmi v Evropě hypoteční věřitelé ve Francii obvykle neprovádějí úvěrové kontroly žadatelů, místo toho zakládají schvalovací proces na vaší finanční situaci.

to znamená, že musíte projít přísnými kontrolami dluhu k příjmům a poskytnout rozsáhlou dokumentaci, která prokáže, že si můžete dovolit splátky. Podíváme se na to, co papírování budete potřebovat pro vaši aplikaci později v této příručce.

zde je klíčová věc, kterou je třeba si uvědomit. Chcete-li získat hypotéku ve Francii, vaše finanční závazky (včetně splátek hypotéky, nájemného nebo jiných splátek úvěrů) nesmí dosahovat více než 35% příjmu vaší domácnosti.

Mezi další faktory určující způsobilost patří:

• věk-někteří věřitelé schválí hypotéky pouze pro osoby mladší 75
• zaměstnání-uchazeči o stálé a trvalé zaměstnání jsou preferováni
• pojištění-možná budete muset poskytnout důkazy o životním pojištění, pojištění majetku a možná i dalších pojistkách v závislosti na vaší situaci.
• věřitelé se při zpracování žádostí dívají na věk, stav a potenciál dalšího prodeje nemovitostí.

poplatky a náklady na získání hypotéky ve Francii

nákup nemovitosti ve Francii přichází s řadou poplatků připojených, stejně jako mnoho jiných částí světa. Můžete očekávat, že zaplatíte přibližně 10-15% z celkové kupní ceny2 v poplatcích za transakce s nemovitostmi a některé z nich budou pro vaši hypotéku.

pojďme projít hlavní hypoteční související poplatky, které potřebujete vědět about2:

nastavit poplatek (frais de dossier)

většina věřitelů ve Francii bude účtovat počáteční nastavit poplatek. To je obvykle stanoveno jako procento z celkové výše hypotéky.

poplatek za sjednání

kromě poplatku za zřízení budete možná muset zaplatit také hypoteční ujednání nebo poplatek za vznik. To se může lišit a je často otevřený k jednání, ale je to obvykle kolem 1% S €350 minimum. DPH se přidává na vrcholu.

ocenění průzkum poplatek

než budou moci schválit hypotéku, mnoho věřitelů bude vyžadovat ocenění nemovitosti, které mají být provedeny. To obvykle stojí kolem 250 eur.

notářské poplatky

když získáte konvenční hypotéku ve Francii, bude muset být legálně zaregistrována notářem. Poplatek za to je kolem 2% 1 z celkové výše úvěru.

Ušetřete peníze na francouzských hypotečních poplatcích s Wise

jste povinni mít náklady na pokrytí při koupi nemovitosti ve Francii, včetně všech těchto hypotečních poplatků. Pokud stále sídlíte ve Velké Británii, budete muset najít nákladově nejefektivnější způsob, jak poslat peníze do Francie.

pauza před použitím vaší banky, protože banky mají tendenci účtovat vysoké mezinárodní poplatky za převod. Navíc často přidávají marži nad směnný kurz, díky čemuž je vaše výměna dražší, než musí být.

zde je lepší volba. Poslat peníze z Velké Británie do Francie s Wise a dostanete skutečný, mid-tržní směnný kurz bez marže přidané na vrcholu. Ještě lepší je, že je třeba zaplatit pouze jeden malý poplatek za převod předem.

mezinárodní převody s Wise jsou rychlé, plně bezpečné a spolehlivé. To znamená, že žádné zpoždění k získání, že francouzský nákup nemovitosti řazeny.

přidejte se k Wise dnes

Jak požádat o francouzskou hypotéku

proces žádosti o francouzskou hypotéku je relativně podobný jako zde ve Velké Británii. V zásadě můžete získat dohodu (AIP) před zakoupením nemovitosti, ale nemůžete získat oficiální nabídku, dokud nebude podepsána počáteční kupní smlouva1.

v této části se podíváme na francouzské hypoteční makléře, dokumenty, které musíte poskytnout s vaší žádostí, a hlavní věřitele, na které se zaměřit.

mám použít makléře nebo jít přímo?1

k získání francouzské hypotéky nemusíte používat hypotečního makléře, ale mohlo by to být chytré rozhodnutí, pokud jste zahraniční kupující nebo máte nestandardní okolnosti.

za prvé, makléř může vyhledávat a porovnávat celý trh vaším jménem, aby vám našel nejlepší nabídku. Mohou mít dokonce přístup ke zlevněným sazbám nebo produktům, které nejsou obecně dostupné.

za jejich služby bude účtován příplatek, ale to by mohlo být pokryto úsporami, které by vám makléř mohl přinést s levnější hypotékou, než byste mohli najít sami.

anglicky mluvící makléř vám také může pomoci orientovat se ve francouzském hypotečním systému a nabídnout rady ohledně zvýšení vašich šancí na schválení.

jakou dokumentaci budu potřebovat?

zde je to, co budete muset poskytnout s vaší aplikací1:

• váš pas
• doklad o pobytu
• doklad o příjmu
• bankovní výpisy a daňová přiznání z předchozích tří měsíců
• počáteční kupní smlouva (Compromis de Vente)
• životní, majetkové a/nebo zdravotní pojištění dokumentace, jak požaduje věřitel
• kopie všech aktuálních hypotečních nebo nájemních smluv
• vyplněný formulář prohlášení o aktivech.

kterou banku nebo věřitele si mám vybrat?

jste připraveni začít hledat hypotéku? Zde je seznam hlavních národních bank a vzájemných věřitelů nabízejících hypotéky ve Francii1:

• BNP-Paribas
• Société Générale
• Crédit Industriel et Commercial (CIC)
• Crédit Agricole
• Crédit Mutual
• Caisse d ‚ Epargne
• Banque Populaire
• La Banque Postale.

můžete také vyzkoušet francouzské banky nemovitostí, jako jsou Entennial, l ‚ UCB a Crédit Foncier. Poslední možností je mezinárodní banka, jako jsou Barclays, HSBC, Halifax a Royal Bank of Scotland.

získání hypotéky ve Francii z Velké Británie

dosud nebyl přesunut do Francie? V závislosti na věřiteli byste měli být schopni alespoň spustit aplikaci online, zatímco jste stále ve Velké Británii. Můžete získat nabídky, porovnat ceny a nabídky, a dokonce získat dohodu v zásadě.

uvědomte si však, že možná budete muset udělat výlet nebo dva do Francie, abyste dokončili nabídku hypotéky. Možná budete muset například ověřit svou totožnost nebo osobně poskytnout originální dokumenty.

mohu získat hypotéku ve Velké Británii koupit ve Francii?

je možné získat hypotéku ve Francii od britské banky, pouze pokud je to mezinárodní banka. Tedy ten, který působí jak ve Velké Británii, tak ve Francii.

to může být výhodná volba pro expaty, protože budou obeznámeni s tím, jak banka funguje, mají přístup k informacím v angličtině a mohou mít také existující úvěrovou historii u banky.

jak dlouho trvá získání hypotéky ve Francii?

proces získání hypotéky schválené ve Francii může být poměrně zdlouhavý. Můžete očekávat, že to bude trvat od 12-14 týdnů od začátku do skončení1. Chcete-li se vyhnout zpoždění, ujistěte se, že máte veškerou dokumentaci v pořádku.

navigace v hypotečním systému v nové zemi je zpočátku vždy obtížná. Ale doufejme, že po přečtení této příručky, měli byste mít lepší představu o tom, jak získat francouzskou hypotéku – a kolik vás to bude stát.

hodně štěstí s nákupem nemovitosti!

zdroje použité pro tento článek:

1. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/beginners-guide-to-french-mortgages/
2. https://www.expatica.com/fr/housing/buying/your-guide-to-french-mortgages-102497/
3. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/mortgage-article-are-interest-only-mortgages-available-in-france/
4. https://www.thelocal.fr/20211019/french-property-roundup-tax-hikes-and-up-and-coming-areas/
5. https://international-buyers.bnpparibas.com/french-mortgage/quote-request#undefined
6. https://www.onlinemortgageadvisor.co.uk/overseas-mortgages/french-property-mortgages/

zdroje kontrolovány na 10-Nov-2021.