zde je skvělý projev pana Raghurama Rajana proti kamarádskému kapitalismu a způsobům pomoci chudým. Je to dlouhá řeč, ale krásně vysvětlená.

„blížíme se k 67. výročí naší nezávislosti. Šedesát sedm let je dlouhá doba v životě člověka-ve skutečnosti jde o průměrnou délku života Indů dnes. Vzhledem k tomu, že průměrná délka života byla v době nezávislosti kratší,lze s jistotou říci, že většina Indů narozených těsně po nezávislosti již není. Je užitečné provést inventuru v takovém čase. Splnili jsme sny našich otců zakladatelů o prvních Svobodových dětech? Nebo jsme žalostně zaostali? Co ještě musíme udělat?

je zřejmé, že naši otcové zakladatelé chtěli politickou svobodu pro indický lid-svobodu určit, kým budeme vládnout, stejně jako svobodu myšlení, projevu, víry, víry a uctívání. Chtěli spravedlnost a rovnost, postavení a příležitost. A chtěli, abychom se osvobodili od chudoby.

dosáhli jsme podstatného pokroku při dosahování politické svobody. Naše demokracie dozrála a lidé se s jistotou rozhodli vyloučit vlády, které ztratí kontakt s jejich potřebami. Naše instituce chránící svobodu hlasování zesílily, volební komise a síly práva a pořádku zajišťují svobodné a do značné míry spravedlivé volby v celé zemi. Politické strany, nevládní organizace, tisk a jednotlivci vykonávají kontroly a rovnováhy ve veřejné politice. A soudnictví podniklo důležité kroky k ochraně svobody jednotlivce.

naše ekonomika je také mnohem bohatší, než byla v době nezávislosti a chudoba výrazně klesla. Samozřejmě, některé země jako Jižní Korea, které byly tehdy v podobné situaci, jsou na tom dnes mnohem lépe, ale mnoho dalších si vedlo mnohem hůř. Jednou z výhod živé demokracie je totiž to, že dává lidem vysunovací tlačítko, které brání tomu, aby se správa věcí veřejných příliš zhoršila. Demokracie pravděpodobně zajistila stabilnější a spravedlivější hospodářský růst, než by mohl mít autoritářský režim.

přesto by nezaujatý pohled na naši demokracii i naši ekonomiku naznačoval určité obavy. I když se naše demokracie a naše ekonomika staly živějšími, důležitou otázkou v nedávných volbách bylo, zda jsme nahradili kamarádský socialismus minulosti s kamarádským kapitalismem, kde bohatí a vlivní údajně obdrželi půdu, přírodní zdroje a spektrum výměnou za úplatu ctihodným politikům. Zabíjením transparentnosti a hospodářské soutěže škodí kapitalismus svobodnému podnikání, příležitostem a hospodářskému růstu. A nahrazením zvláštních zájmů veřejným zájmem škodí demokratickému vyjádření. Pokud je na tomto vnímání kapitalismu něco pravdy, přirozenou otázkou je, proč to lidé tolerují. Proč volí poctivého politika, který ho udržuje?

hypotéza o přetrvávání kumpánského kapitalismu

jednou široce zastávanou hypotézou je, že naše země trpí nedostatkem „několika dobrých mužů“ v politice. Tento názor je nespravedlivý vůči mnoha poctivým lidem v politice. Ale i za předpokladu, že je to pravda, tak často vidíme vznik skupiny, obvykle odborníků vyšší střední třídy, kteří chtějí vyčistit politiku. Ale když tito „dobří“ lidé kandidují ve volbách, mají tendenci ztrácet své vklady. Opravdu voliči nechtějí čistě čistou vládu?

kromě domýšlivosti, že vysoká morálka spočívá pouze u vyšší střední třídy, může být chyba v této hypotéze v přesvědčení, že problémy pramení spíše z individuální etiky než ze systému, který máme. V projevu, který jsem přednesl před Bombajskou obchodní komorou v roce 2008, jsem tvrdil, že tolerance k obětavému politikovi je proto, že je berlí, která pomáhá chudým a znevýhodněným orientovat se v systému, který jim dává tak malý přístup.2 to může být důvod, proč přežije.

dovolte mi to vysvětlit. Naše poskytování veřejných statků je bohužel zaujaté proti přístupu chudých. V řadě států, přídělové obchody neposkytují to, co je splatné – i když má člověk přídělovou kartu – a příliš mnoho z chudých nemá přídělovou kartu ani kartu BPL; učitelé se neobjevují ve školách, aby učili; Policie neregistruje zločiny nebo zásahy, zejména pokud jsou spáchány bohatými a mocnými; veřejné nemocnice nejsou dostatečně personálně vybaveny a zdánlivě bezplatné léky nejsou k dispozici v lékárně; …mohu pokračovat, ale znáte až příliš známý obrázek.

sem zapadá křivý, ale důvtipný politik. Zatímco chudí nemají peníze na „nákup“ veřejných služeb, které jsou jejich právem, mají hlas, který politik chce. Politik dělá trochu pro to, aby byl život pro své nebohé voliče trochu snesitelnější – vládní práce tady, živnostenský list, pozemkové právo vyznamenané někde jinde. Za to získává vděčnost svých voličů, a co je důležitější, jejich hlas.

samozřejmě existuje mnoho politiků, kteří jsou čestní a skutečně chtějí zlepšit spoustu svých voličů. Ale možná, že systém toleruje korupci, protože pouliční chytrý politik je lepší v tom, aby kola byrokracie skřípala, jakkoli pomalu, ve prospěch svých voličů. A takový systém je soběstačný. Idealista, který není ochoten „pracovat“ na systému, může slíbit, že ho reformuje, ale voliči vědí, že toho není málo. Navíc, kdo poskytne záštitu, zatímco idealista bojuje proti systému? Tak proč nezůstat s opravářem, kterého znáte, i když to znamená, že reformista ztratí svůj vklad?

takže kruh je kompletní. Chudí a málo privilegovaní potřebují, aby jim politik pomohl získat práci a veřejné služby. Křivý politik potřebuje, aby podnikatel poskytl finanční prostředky, které mu umožní poskytnout záštitu chudým a bojovat proti volbám. Zkorumpovaný podnikatel potřebuje křivého politika, aby levně získal veřejné zdroje a zakázky. A politik potřebuje hlasy chudých a znevýhodněných. Každý volební obvod je vázán na druhý v cyklu závislosti, což zajišťuje, že převládá status quo.

dobře mínění političtí vůdci a vlády se pokusili a snaží se prolomit tento začarovaný kruh. Jak přimět více politiků, aby přešli od „opravování“ systému k reformě systému? Jasnou odpovědí je buď zlepšit kvalitu veřejných služeb, nebo snížit závislost veřejnosti na nich. Oba přístupy jsou nezbytné.

ale jak lze zlepšit kvalitu veřejných služeb? Typickou odpovědí bylo zvýšení zdrojů věnovaných službě a změna způsobu její správy. Probíhá řada hodnotných snah o zlepšení kvality veřejného vzdělávání a zdravotní péče. Pokud však zdroje unikají nebo státní zaměstnanci nejsou motivováni, což je pravděpodobně v nejhorších řízených státech, tyto intervence nejsou příliš účinné.

někteří argumentovali, že učinit veřejnou službu právem může změnit doručení. Je těžké si představit, že pouhá legislativa práv a vytvoření veřejného očekávání doručení ve skutečnosti zajistí doručení. Po všem, neexistuje očekávání, že držitel přídělové karty získá slušné zrno z obchodu s reálnou cenou, přesto příliš často obilí není k dispozici nebo je nekvalitní.

decentralizace informací může pomoci. Vědět, kolik léků místní veřejný dispenzář obdržel, nebo kolik peněz místní škola dostává za jídlo v polovině dne, může pomoci veřejnosti sledovat doručení a upozornit vyšší lidi, když nejsou dávky doručeny. Systém veřejného doručování je však obvykle nejvíce apatický tam, kde je veřejnost špatně vzdělaná, s nízkým sociálním statusem a neuspořádaná, takže sledování chudými také pravděpodobně nebude účinné.

někteří tvrdí, že to je důvod, proč by střední třída měla požívat veřejných výhod spolu s chudými, aby první mohla protestovat proti špatnému doručení, což zajistí vysokou kvalitu pro všechny. Poskytování výhod je však nákladné a stále může vést k lhostejnému doručení chudým. Střední třída může žít v různých oblastech od chudých. Dokonce i když se nacházejí ve stejné oblasti, chudí nemusí ani sponzorovat zařízení navštěvovaná střední třídou, protože se cítí na místě. A i když všichni sponzorují stejné zařízení, poskytovatelé mohou být schopni rozlišovat mezi volubilní střední třídou a nekompromisními chudými.

takže pokud více zdrojů nebo lepší správa jsou nedostatečné odpovědi, co by mohlo fungovat? Odpověď může částečně spočívat ve snížení závislosti veřejnosti na vládních pracovních místech nebo veřejných službách. Dobrá práce v soukromém sektoru, například, může dát domácnosti peníze na získání soukromé zdravotní péče, vzdělání, a zásoby, a snížit jejich potřebu veřejných služeb. Příjem by mohl zvýšit postavení jednotlivce a zvýšit respekt, který jim přiznává učitel, policista nebo byrokrat.

jak ale chudý člověk získá dobrou práci, pokud nemá prospěch z dobré zdravotní péče a vzdělání? V tomto moderním světě, kde jsou dobré dovednosti rozhodující pro dobrou práci, nekvalifikovaní mají jen málo možností, než vzít špatně placenou práci nebo hledat záštitu, která jim poskytne dobrou práci. Nedocházíme tedy k rozporu: dobré poskytování veřejných služeb je nezbytné pro únik ze závislosti na špatných veřejných službách?

peníze osvobozují a zmocňují…

musíme se vrátit k rýsovacímu prknu. Existuje cesta z tohoto rozporu a rozvíjí myšlenku, že peníze osvobozují. Nemohli bychom dát chudým domácnostem peníze místo toho, abychom jim slibovali veřejné služby? Chudá domácnost s penězi může patronovat, koho chce, a nejen monopolního vládního poskytovatele. Protože chudí mohou platit za své léky nebo jídlo, budou respektovat soukromého poskytovatele. Nejen, že zkorumpovaný majitel obchodu za spravedlivou cenu nebude schopen odklonit zrno, které dostane, protože musí prodávat za tržní cenu, ale protože musí konkurovat obchodu přes ulici, nemůže si dovolit být nevrlý nebo líný. Vláda může přidat k účinkům posílení postavení chudých tím, že vštípí skutečné náklady na nekonkurenceschopnost – vypnutím částí systémů veřejných dodávek, které nevytvářejí dostatek zvyků.

mnoho z toho, co musíme udělat, je již možné. Vláda hodlá v Den nezávislosti vyhlásit systém plného finančního začlenění. Zahrnuje identifikaci chudých, vytváření jedinečných biometrických identifikátorů pro ně, otevírání propojených bankovních účtů a provádění vládních převodů na tyto účty. Po úplném zavedení, věřím, že to dá chudým výběr a respekt, stejně jako služby, o které museli v minulosti prosit. Může přerušit spojení mezi špatnou veřejnou službou, mecenášstvím a korupcí, která se postupem času zhoršuje.

převody hotovosti nepochybně nevyřeší každý problém, ani nejsou nekontroverzní. Neustálým zdržováním se paternalistických sociálních pracovníků je to, že chudí jednoduše vypijí jakékoli převody. Studie nevládních organizací, jako je Sewa, ve skutečnosti naznačují, že to není pravda. Navíc by se dalo experimentovat s posíláním převodů ženám, které mohou být lepšími výdaji. Někteří tvrdí, že připojení podmínek k převodům hotovosti – například, budou provedeny za předpokladu, že děti příjemce pravidelně navštěvují školu-může zlepšit využití hotovosti. Nebezpečí připojení podmíněnosti spočívá v tom, že pokud je monitor poškozen nebo neefektivní, může být celý proces přímých převodů dávek zničen. Bude však užitečné pečlivě sledovat používání tam, kde je automatizace možná, a automaticky přikládat další výhody odpovědnému používání.

související obavou je, zda se peněžní převody stanou návykovými-zda se stanou mlýnskými kameny, které udržují chudé v chudobě, spíše než odrazovými kameny. To je důležitý problém. Hotovostní převody fungují nejlépe, když budují schopnosti prostřednictvím vzdělávání a zdravotní péče, čímž rozšiřují příležitosti, spíše než když jsou používány výhradně k nepodstatné spotřebě. Drtivá většina z chudých se chopí příležitostí, zejména pro své děti, oběma rukama. Nicméně, pokud se prokáže, že dochází k chybným převodům hotovosti – a měli bychom nechat řídit politiku spíše daty než předem koncipovanými pojmy-část by mohla být poskytnuta ve formě elektronických kuponů, které může určený příjemce utratit pouze za jídlo, vzdělání nebo zdravotní péči.3

další soubor obav souvisí s tím, zda se soukromí poskytovatelé nebudou obtěžovat poskytovat služby v odlehlých oblastech. Je zřejmé, že pokud lidé v odlehlých oblastech mají peníze na nákup, soukromí poskytovatelé si tam najdou cestu. Obzvláště žádoucí výsledek bude, pokud někteří z chudých najdou práci poskytující služby, které dosud poskytovali státní zaměstnanci. Zavedení hotovostních převodů navíc neznamená demontáž systému veřejné doručování všude tam, kde je efektivní-znamená to pouze to, že chudí budou platit, když budou využívat veřejnou službu.

širší úvaha spočívá v tom, že finanční inkluze a přímý převod výhod mohou být způsobem, jak osvobodit chudé od závislosti na lhostejně poskytovaných veřejných službách, a tedy nepřímo od ctihodného, ale účinného politika. Není to lék, ale pomůže chudým z chudoby a ke skutečné politické nezávislosti. Finanční inkluze však může udělat více; osvobozením chudých a marginalizovaných ze spárů lichváře, poskytnutím úvěrů a poradenství podnikatelům mezi chudými a poskytnutím schopnosti domácnosti šetřit a pojistit se proti nehodám je může postavit na cestu k hospodářské nezávislosti, čímž posílí politickou svobodu, kterou dobré veřejné služby přinesou. Proto je finanční začlenění tak důležité.

pět Ps finančního začlenění

dovolte mi skončit vizí toho, jak může RBI urychlit a zlepšit finanční začlenění druhu, který jsem právě nastínil. Finanční inkluze je podle mého názoru o tom, jak napravit pět věcí: produkt, místo, Cena, ochrana a zisk.

máme-li čerpat chudé, potřebujeme produkty, které odpovídají jejich potřebám; bezpečné místo k úspoře, spolehlivý způsob, jak posílat a přijímat peníze, rychlý způsob, jak si půjčit v době nouze nebo uniknout ze spárů lichváře, snadno pochopitelné úrazové, životní a zdravotní pojištění a cestu, jak se zapojit do spoření na stáří. Jednoduchost a spolehlivost jsou klíčové – to, co si člověk myslí, že člověk platí, je to, co by měl dostat, bez skrytých klauzulí nebo opt-outů, aby se člověk dostal nahoru. RBI se chystá postrčit banky, aby nabídly základní sadu produktů pro řešení finančních potřeb.

dva další atributy produktů jsou velmi důležité. Měly by být snadno přístupné při nízkých transakčních nákladech. V minulosti to znamenalo, že místo dodání, tedy pobočka banky, muselo být blízko zákazníkovi. Klíčovým prvkem programu inkluze bylo rozšíření poboček bank v nebankovních oblastech. Dnes, s různými jinými způsoby oslovení zákazníka, jako je mobilní telefon nebo obchodní korespondent, můžeme být více agnostičtí ohledně prostředků, kterými je zákazník osloven. Jinými slovy, „místo“ dnes nemusí znamenat fyzickou blízkost, může to znamenat elektronickou blízkost nebo blízkost prostřednictvím korespondentů. Za tímto účelem jsme liberalizovali předpisy týkající se bankovních obchodních korespondentů, povzbudili banky a mobilní společnosti k vytváření aliancí a zahájili proces licencování platebních Bank.

transakční náklady na získání produktu, včetně ceny a zprostředkovatelských poplatků, by měly být nízké. Vzhledem k tomu, že každý nebankovní jedinec pravděpodobně spotřebovává nízké objemy finančních služeb, měl by poskytovatel co nejvíce automatizovat transakce, aby snížil náklady, a využívat místní zaměstnance a jsou přiměřeně placeni. Kromě toho by jakákoli regulační zátěž měla být minimální. S ohledem na tyto cíle zahájila RBI proces licencování malých místních bank a znovu zkoumá normy KYC s cílem jejich zjednodušení. Minulý měsíc jsme odstranili velkou překážku v cestě migrujících pracovníků a lidí žijících v provizorních strukturách, kteří získali bankovní účet, což je důkaz o aktuální adrese.

Noví a nezkušení zákazníci budou vyžadovat ochranu. RBI posiluje kodex ochrany spotřebitele a zdůrazňuje potřebu vhodných produktů, které jsou jednoduché a snadno pochopitelné. Spolupracujeme také s vládou na rozšiřování finanční gramotnosti. Výuka chudých složitosti financí se musí přesunout mimo tábory gramotnosti a do škol. Banky, které půjčují podnikatelským chudým, by měly najít způsoby, jak jim poradit také v řízení podniku, nebo najít způsoby, jak do tohoto procesu zapojit nevládní organizace a organizace, jako je NABARD. Posilujeme také mechanismus redressal stížnosti zákazníků a zároveň se snažíme rozšířit dohled, zpravodajství o trhu a koordinaci se zákonem a pořádkem, abychom snížili šíření provozovatelů fly-by-night.

a konečně, zatímco nařízené cíle jsou užitečné při naznačování ambicí (a umožňují bankám předvídat dostatečně velký rozsah, aby mohly investovat), finančního začlenění nelze dosáhnout, aniž by to bylo ziskové. Takže poslední “ P “ je, že na dně pyramidy by měly být zisky. Vláda by například měla být ochotna platit přiměřené provize za převody dávek a bankéři by měli mít možnost účtovat přiměřené a transparentní poplatky nebo úrokové sazby za nabízení služeb chudým.

dovolte mi to uzavřít. Jedním z největších nebezpečí pro růst rozvojových zemí je past na střední příjmy, kde kamarádský kapitalismus vytváří oligarchie, které zpomalují růst. Pokud je debata během voleb nějakým ukazatelem, je to dnes v Indii velmi reálné znepokojení veřejnosti. Abychom se této pasti vyhnuli a abychom posílili nezávislou demokracii, kterou pro nás naši vůdci před šedesáti sedmi lety vyhráli, musíme zlepšit veřejné služby, zejména ty, které jsou zaměřeny na chudé. Klíčovým mechanismem pro zlepšení těchto služeb je finanční začlenění, které bude důležitou součástí vlády a plánů RBI v nadcházejících letech. Doufám, že se mnozí z vás v tomto publiku připojí k zajištění úspěchu. Děkuji. „