pojištění pro luxusní byty, high-hodnota co-ops a multimillion-dollar penthouses se liší od pokrytí pro rodinné domy. Když vlastníte rodinný dům, musíte pojistit celou strukturu – a možná i některé nepřipojené budovy. V porovnání, když vlastníte byt nebo družstvo, obvykle se pojišťujete pouze od stěn dovnitř, i když v některých případech může Hlavní politika asociace condo poskytnout základní ochranu vašeho interiéru. Chcete-li správně pojistit svůj byt nebo družstvo a procházet detaily, budeme muset kopat trochu hlouběji.
při pojištění high-end kondominium, družstvo, nebo penthouse, hodně z vašeho pokrytí dolaru jde k ochraně vašich osobních věcí a vylepšení, které jste provedli na vaší jednotce. Pojišťovnictví se odkazuje na tyto jako“ obsah „pokrytí a“ dodatky a/nebo zlepšení “ pokrytí, resp. Vzhledem k tomu, že sazby pojištění bytů zaměřují pokrytí na obsah (vaše „věci“) a zlepšení (upgrady vaší jednotky), náklady na pokrytí 1,000 xnumx USD se mohou mírně lišit od rodinného domu, kde se velká část pokrytí zaměřuje na náklady na přestavbu samotné struktury.
Za prvé, pojďme diskutovat o námitkách. Pojistné sazby se liší v závislosti na řadě faktorů, z nichž některé se týkají samotného majetku a jiné, které se vztahují k žadateli nebo jak se nemovitost používá, a možnosti pokrytí, které si vyberete.
ve většině států, kreditní skóre může hrát významnou roli při určování sazeb, ačkoli většina pojišťoven vrátit kreditní skóre do koše proprietárních ratingových faktorů souhrnně známý jako „pojištění skóre“. Sazby mohou ovlivnit i další faktory, jako je historie nároků, odpočitatelná volba (a dokonce i míra kriminality v této oblasti). Roli samozřejmě hrají i katastrofická rizika počasí (hlavně hurikán) nebo geografická rizika (požár a zemětřesení). To vše znamená, že vaše pojistné sazby se mohou lišit od sazeb vašeho souseda, i když žijete ve stejné budově, máte stejný půdorys a pojistíte podobnou hodnotu pro obsah a doplňky / zlepšení.
náklady na pojištění $1M, $ 3M, $ 5M & $ 10M Condo – skutečné citace
podívejme se na dva skutečné příklady citované nedávno v naší kanceláři. Budete mít možnost vidět obrovský rozdíl v prémii na základě několika faktorů. V prvním případě budeme zvažovat byt v protipožární budově v New Yorku. Pojistná hodnota obsahu a doplňků / zlepšení byla požadována na 1 milion dolarů. V tomto případě měl majitel jednotky vynikající kredit, žádné předchozí nároky a využil několika víceřádkových slev. Náklady politika pro majitele domu v tomto příkladu přišel na $ 1,650 za rok nebo $ 1,65 za $ 1,000 pokrytí s $ 25,000 odpočitatelné .
* mějte na paměti, že tento klient si vybral vysokou spoluúčast a maximalizoval většinu dostupných kreditů. Mnoho pojišťoven nabízí další slevy na nákup více než jednoho typu pojistky prostřednictvím stejného pojistitele. Například jeden pojistitel s vysokou hodnotou, se kterým spolupracujeme, nabízí slevu na pojištění až do výše $ 500 (mimo politiku condo) jako doprovodný kredit auto policy A až do výše $ 250 (mimo politiku condo) jako doprovodný kredit za nákup osobní politiky nadměrné odpovědnosti s limity $ 5,000,000. Úvěr na osobní auto politiku byl aplikován samostatně a přesáhl 750 usd.
jako druhý příklad považujeme vysoce rizikový penthouse s pojištěnou hodnotou 10 milionů dolarů. Tato jednotka byla v těsné blízkosti zóny požáru v okolí Los Angeles v Kalifornii. Majitel měl proti němu několik „dingů“.
- měl několik pohledávek (jeden přes $1M)
- byl umístěn v těsné blízkosti zóny požáru
- není považován za“primární bydliště“
- je neobnovován od předchozí pojišťovny
- jednotka je vlastněna společností s ručením omezeným Corp. (LLC)
- LLC pronajala jednotku ostatním „pro zisk“
vzhledem k tomu, že riziko je mnohem vyšší, sazba za 1,000 XNUMX $ pokrytí je také vyšší. Společnost zaplatila 8,20 $za 1,000 XNUMX $ pokrytí a požádala o politiku 10 milionů$. Cena byla 82 000 dolarů za rok. AU!
Chcete-li dát široký příklad, luxusní byt sazby se bude pohybovat od $1.60 za $1,000 až do $11.40 za $1,000 pojistné hodnoty. Nižší riziko obecně vede k nižšímu pojistnému při zvažování nákladů na pokrytí 1 000 USD. Nebojte se však, ve většině případů sazby za luxusní byty, družstva, nebo přístřešky jsou velmi rozumné-obecně spadají mezi dva předchozí extrémy.
Chcete – li získat lepší pocit z „reálných“ čísel, můžeme „odhadnout“ náklady na milion pokrytí luxusních jednotek, které jsou považovány za nízko-střední riziko. Obecně platí, že sazby budou klesat mezi $ 2,000- $ 3,000 za $ 1,000,000 ročního pokrytí.
udělali jsme pro vás matematiku. Je to vyjádřeno v pojistných limitech, ne tržní hodnotou.
- $1 million condo nebo co-op by vás běh mezi $ 2,000- $ 3,000 / rok.
- $ 2 milionů byt nebo co-op sazba by zdvojnásobit nabídku na $ 4,000 – $ 6,000 / rok.
- 3 miliony dolarů byt nebo penthouse By ztrojnásobil sazbu na 6,000 9,000-$ / rok.
- $ 5 milionů high-end, penthouse by stálo $ 10,000 – $ 15,000 yr.
- 10 milionů dolarů vysoká hodnota, penthouse By citoval přibližně $ 20,000 – $ 30,000 / rok.
- $ 20 milionů ultra-exkluzivní penthouse By citoval v rozmezí $ 35,000 – $ 60,000 / rok.
opět mějte na paměti, že tyto hodnoty jsou založeny na množství osobního majetku + přírůstky nebo zlepšení v jednotce, nikoli na tržní hodnotě. V mnoha případech tržní hodnota výrazně převyšuje náklady na váš osobní majetek nebo částku, kterou jste (nebo předchozí majitel) vynaložili na upgrade interiéru vaší jednotky.
mohou však existovat faktory, které brání tomu, aby matematika byla tak jednoduchá. Místo toho to považujte za způsob, jak odhadnout pravděpodobné náklady na pojištění a uvědomte si, že pojistná hodnota je jen jedním prvkem, který určuje pojistné. Chcete-li správně pojistit svou jednotku, měli byste spolupracovat se zkušeným státem licencovaným pojišťovacím poradcem, abyste identifikovali své skutečné potřeby.
faktory, které ovlivňují pojistné sazby pro luxusní multimilionové byty
pojištění je přenos rizika, ale sazby také odrážejí rizika spojená s vaší polohou nebo z pojistné hodnoty. To nestojí 10 milionů dolarů na pojistném pojistit 10 milionů dolarů domů. Místo toho je riziko ztráty ve výši 10 milionů dolarů sdíleno mezi fondem pojištěných majitelů bytů, což snižuje roční prémii na tisíce pro individuálního majitele bytů. Pojistné sazby však odrážejí riziko vaší polohy a další ratingové faktory. Zde je několik:
pojištěná hodnota
mezi největší faktory, které určují náklady na vaše krytí, jsou však pojištěná hodnota vylepšení, která jste provedli, a pojištěná hodnota vašich věcí. Pokud jsou všechny ostatní věci stejné, politika 10 milionů dolarů stojí ročně více než politika 5 milionů dolarů, ale rozdíl v nákladech nemusí následovat jednoduchý matematický vzorec.
příplatky a kredity
příplatky zvyšují pojistné pro vaši jednotku. Některé příklady příplatků mohou zahrnovat sezónní příplatek za dovolenou nebo vedlejší domy, příplatek za byty pronajaté ostatním, nebo příplatek za volné místo za družstva neobsazená.
kredity mohou snížit náklady na vaše pokrytí. Mezi příklady kreditů patří kredity vloupání nebo požárního poplachu, kredity komunity gated, kredity sprinklerového systému, sleva 24 hodin vrátného, přiložené kredity politiky nebo kredity systému detekce úniku vody.
kombinace všech těchto faktorů znemožňuje uvádět přesné náklady na pojištění bez zohlednění všech jednotlivých faktorů. Pojistné sazby pro váš luxusní byt se mohou lišit od příkladů uvedených dříve nebo dokonce od vašich sousedů přes chodbu.
podívejte se na skutečnou slevu / příplatkový graf od jednoho z našich pojistitelů s vysokým čistým jměním, kteří agresivně píší pojištění luxusních bytů & co-ops v NYC, Chicago, LA, Boston & Miami.
rizika Počasí a umístění
luxusní byt v Miami čelí vyššímu riziku poškození větrem, takže majitelé bytů v Miami mohou získat kontrolu zmírnění větru, aby ověřili vlastnosti domu odolné proti větru a získali nižší pojistnou sazbu. U jednoho pojistitele mohou být úspory za úvěr na zmírnění větru až 31% v pobřežních oblastech. Naproti tomu požáry mohou být větším problémem pro byty v Kalifornii, což zvyšuje náklady na pojištění domů v blízkosti požárních zón. Bydlení v ohnivzdorné budově však může v některých oblastech získat slevu. Specifická rizika založená na geografii mohou ovlivnit náklady na politiku, ale mohou existovat způsoby, jak kompenzovat některé z těchto nákladů.
jak vaše spoluúčast ovlivňuje náklady na pokrytí
částka, kterou si vyberete jako odpočitatelnou, výrazně ovlivní vaše sazby. Slevy pro zvýšení vaší spoluúčasti se liší podle pojistitele, ale zde je několik příkladů toho, jak spoluúčast může ovlivnit vaše pojistné u jednoho pojistitele s vysokou hodnotou, se kterým úzce spolupracujeme. U většiny rizik může odpočitatelná částka 10 000 USD ušetřit téměř 30% na příslušných krytech. Odpočitatelná je část pohledávky, kterou zaplatíte, a výběrem vyšší spoluúčasti můžete získat nižší sazby. Nicméně, stejně jako u mnoha věcí, je tu bod snižování výnosů. Výběr odpočitatelné částky 50,000 XNUMX dolarů získá slevu asi 40% a nemusí ospravedlnit převzetí extra rizika mimo kapsu.
u oblastí nebo politik, které vyžadují samostatnou odpočitatelnou hurikán, částka, kterou si vyberete pro odečitatelnou hurikán, ovlivňuje náklady na vaši politiku. Jako příklad, beachfront domy mohou ušetřit 13% výběrem $ 25,000 odpočitatelné místo standardní $ 10,000 odpočitatelné pro kryté škody způsobené hurikány.
vaše historie pojištění a jeho vliv na sazby pojištění bytů
jak již bylo zmíněno dříve, ve většině oblastí země mohou hrát roli také kreditní skóre, ale historie nároků může mít vliv na sazby univerzálně. Například předchozí ztráta pro nárok na vodu bez vody může přidat 5% k vašim nákladům na pokrytí. Předchozí nároky na poškození vodou mohou přidat 10% k nákladům na politiku. Naštěstí, skvrnité tvrzení historie nebude trvat věčně. Většina pojišťoven se při posuzování nároků na ratingové účely a způsobilost dívá na rozmezí 3 až 5 let.
stáří budovy a aktualizace systému
novější konstrukce často vede také k nižším sazbám. Můžete například vidět slevy až 29% na budovy postavené za posledních 10 let. Instalatérství, topení, a aktualizace elektrického systému mohou také ušetřit na pojistném. Na nedávno zrekonstruované systémy mohou být k dispozici slevy až 15%.
na co se vztahuje politika bydlení s vysokou hodnotou?
jak již bylo zmíněno, pojistné krytí pro byt je rozděleno mezi vlastníka jednotky a sdružení bytů. V mnoha případech, hlavní politika asociace bytů zajišťuje samotnou budovu i společné prostory. V případech, kdy hlavní politika pokrývá také interiér bytu, najdete omezení pokrytí, která mohou vytvářet znepokojující mezery. Hlavním zájmem je, že hlavní politika zajišťuje pouze přestavbu pomocí materiálů „stavitelů“. Pokud jste investovali 5 nebo 10 milionů dolarů do renovací, zjistíte, že standardní pokrytí poskytované hlavní zásadou je mnohem nižší než hodnota vašich vylepšení.
dobře strukturované vysoké hodnoty condo politika může chránit vaše investice tím, že pojištění pro skutečné náklady na přestavbu, kompletní s úpravami pro speciální materiály, nebo s ohledem na jedinečné detaily v úvahu. Možná jste nainstalovali luxusní podlahy, schodiště, tvarování, vlastní kuchyně, a vany, nebo jiné rozsáhlé renovace. S vysokou hodnotou condo politiky byste měli pojistit pro plnou hodnotu těchto úprav.
vaše politika se vztahuje také na vaše osobní věci, které mohou zahrnovat cennosti. Například můžete mít špičkové vybavení a výzdobu, stejně jako šperky, kromě běžných předmětů pro domácnost, jako jsou spotřebiče, oblečení a další. Vaše politika condo může tyto položky chránit před běžnými riziky, zatímco hlavní politika vlastněná asociací condo nerozšiřuje pokrytí na váš osobní majetek.
politika vysoké hodnoty condo pokrývá jak váš byt, tak jeho obsah pro běžná rizika, jako je oheň, blesk, vítr a krupobití, a mnoho typů náhodného poškození vodou. Pokrytí obsahu vaší politiky může chránit vaše věci před dalšími riziky, jako je krádež. U položek, které vaše politika zajišťuje konkrétně, nazývané naplánované položky (původní obraz Boba Rosse?), vaše krytí může také pokrýt další rizika a často umožňuje nároky bez spoluúčasti.
správné pojištění pro byt nebo družstvo v hodnotě $ 1M +
pro bohaté domácnosti jsou potřeby pojištění Obvykle lépe řešeny jako celek spíše než jako patchwork, který používá samostatné politiky, které často zanechávají mezery. Jako nezávislí agenti, zkušený tým v Coastal Insurance vám může pomoci vytvořit vlastní řešení pokrytí, které bere v úvahu nejen váš byt nebo družstvo, ale také další expozice, jako je osobní odpovědnost, kybernetická odpovědnost, a automatické pokrytí. Při použití této strategie, budete často nárok na další slevy. Ještě důležitější je, že zvážením toho, jak se každá politika vztahuje k další, můžete lépe chránit svá aktiva prostřednictvím řízení rizik a komplexního pokrytí, které utěsňuje potenciální mezery, které můžete najít v samostatných zásadách.
pobřežní pojištění má“ interní “ přístup k nejexkluzivnějším pojistitelům s vysokou čistou hodnotou v zemi. Čistá vysoká čistá hodnota, Chubbův mistrovský Program, soukromá skupina klientů AIG, výkonný program Cincinnati Capstone, NatGen Premier a mnoho dalších.
nechte poradce na pobřežní pojištění vám pomůže najít správné pokrytí pro high-end, luxusní byt, co-op nebo penthouse. Chcete – li začít, zavolejte nám nebo požádejte o analýzu osobní nabídky.
v pobřežním pojištění je ochrana majetku vaší rodiny naší nejvyšší prioritou!