pronajímatel pojistné smlouvy obvykle stojí o 25% více než majitelé domů pojistné smlouvy, podle Insurance Information Institute. Průměrné náklady na pojištění pronajímatel byl $ 1,478 roční pojistné, a průměrné náklady na pojištění majitelů domů byl $ 1,192, jak před několika lety.

například jsme dostali pojistné nabídky pro typickou nemovitost k pronájmu v Chicagu 3 od pěti různých společností a pojistné se pohybovalo od $ 2,400 do $ 6,600 za stejné pokrytí.

proč pronajímatel pojištění stojí více než majitelé domů pojištění?

hlavním důvodem rozdílu je jasné, když přemýšlíte o tom, kdo žije v domácnosti. Pojišťovny vidí v domech obývaných majiteli méně pojistných událostí a nižší průměrnou výši ztrát než v nájmech. Zdravý rozum říká, že se nikdo nebude starat o nemovitost jako majitel.

a další rozdíl se objeví, když se podíváte na výši pojištění odpovědnosti. Pronajímatelé mají vyšší úroveň pokrytí, aby se chránili před soudními spory a právními poplatky, které vznikají od zraněných nájemců nebo Hostů. Je normální, že politika pronajímatele má limit odpovědnosti 1 milion dolarů.

existují slevy na pojištění pronajímatele?

slevy existují, ale to není tak deal-řízený jako jiné typy krytí, jako je pojištění vozidla. Například, státní farma poskytuje cenové přestávky na dobré známky nebo kurzy řízení. S pojištěním pronajímatele nic takového nenajdete.

místo toho se podívejte na tyto dva způsoby, jak ušetřit:

• bezpečnostní zařízení. Nainstalujte poplachy proti vloupání, požární postřikovací systémy nebo snímače pohybu, abyste snížili cenu.
• Více Vlastností. Bundle pronajímatel pojištění pro všechny vaše nájemné se stejnou společností snížit pojistné na každou politiku.

vztahuje se pojistka mého majitele domu na můj pronájem nemovitosti?

záleží. Odpovězte, jak často si nemovitost pronajímáte a jak dlouho lidé zůstávají, aby se rozhodli, jaký typ pojištění potřebujete. Podívejte se na tyto tři scénáře, které vám pomohou vybrat:

• Časté Krátkodobé Pronájmy. Pro Airbnb, VRBO, nebo jiné nastavení, kde různí hosté pobývají na krátkou dobu, jako je nocleh se snídaní nebo hotel, budete potřebovat komerční pojištění.
• Časté Krátkodobé Pronájmy. Pro pronájem vašeho primárního bydliště na méně než 30 dny, například, když si vezmete dovolenou, můžete použít zásady majitelů domů se souhlasem poskytovatele pojištění.
• Dlouhodobé Pronájmy. Pro období mimo krátkodobé, jako je typický 6měsíční nebo 1letý pronájem, měli byste si koupit politiku pronajímatele.

obecné pravidlo pomoci, osobní pojištění se nevztahuje na obchodní činnost. Například mnoho odborníků na Osobní finance navrhuje zastřešující politiku, která vás ochrání před nároky na odpovědnost nad limity zásad majitele domu. Vaše zastřešující politika by se však nevztahovala na vaši investiční nemovitost k pronájmu, pokud ji nastavíte jako samostatnou firmu nebo LLC.

Mám si také koupit pojištění nájemců?

ne, nemusíte kupovat jak politiku pronajímatele, tak politiku nájemce. Nějaký zmatek pochází ze skutečnosti, že pronajímatel pojištění se někdy nazývá pronájem majetku pojištění. Pojištění nájemného se vztahuje na domy a pojištění nájemců chrání osobní věci a odpovědnost vašich nájemníků.

mnoho pronajímatelů požadovat, aby jejich nájemci koupit nájemce pojištění, protože snižuje bolesti hlavy, když osobní majetkové nároky vzniknou. Pokud například požár poškodí váš pronájem a zničí majetek vašich nájemců, mohou proti vám požadovat náhradu škody, i když by se měli chránit politikou nájemců.

a pronajímatelé požadují, aby nájemci koupili pojištění nájemců, aby chránili nájemníky po velkém nároku. Vraťme se k příkladu ohně. Pokud by se nájemce musel přestěhovat, dokud nebudou opravy dokončeny, jak by platili za životní náklady? Politika nájemce by to pokryla za ně, zatímco pojištění pronajímatele vám kompenzovalo ztrátu příjmu z pronájmu, zatímco dům je obyvatelný.

real-world pronajímatel pojištění příklad

pojďme se podívat na real pronájem nemovitosti rozebrat jaký druh pojištění má a náklady. Tento bytový dům o rozloze 3700 metrů čtverečních se třemi nájemními jednotkami leží poblíž centra Chicaga na Fullerton Avenue. Naposledy se prodával za $ 950,000 v 2018 a majitel si myslí, že jeho náhradní cena by byla asi $ 740,000 na $ 200 za čtvereční stopu. Je plně pronajatý a přináší měsíční příjem z pronájmu 6,000 xnumx$.

majitel dostal tři nabídky od svého pojišťovacího agenta a koupil pojistku pronajímatele od USLI za celkovou roční prémii $ 3,137.

Za prvé, pojďme zkontrolovat jeho pojistné krytí a pak rozebrat, co to znamená.

• obydlí: $844,000 limit, $2,500 odpočitatelné
• ostatní struktury: $168,000 limit
• obsah (osobní majetek): $5,000 limit
• reálná hodnota pronájmu: $168,800 limit
• vandalismus: $844,000 limit
• krytí osobní odpovědnosti: $1,000,000 limit
• zdravotní platby: $5,000 limit

• při pohledu na náklady na každou řádkovou položku vidíme, že některé jsou mnohem dražší než jiné:

  • obydlí: $ 2,200 roční pojistné
  • obsah: $ 35 roční pojistné
  • vandalismus: $ 532 roční pojistné
  • krytí odpovědnosti: $ 350 roční prémie

  pokrytí obydlí by platilo za přestavbu celé budovy, pokud by došlo k rozsáhlým škodám na majetku způsobeným požárem nebo přírodní katastrofou, takže má smysl, že toto pokrytí je nejdražší částí na $2,200.

  přechodem na „obsah“se tím pokryje poškození osobního majetku pronajímatele, který je veden v pronájmu. Je důležité si uvědomit,že to nechrání osobní majetek nájemníků — to je to, pro co je pojištění nájemců. Protože limit je zde pouze $ 5,000, pojišťovna nebere na sebe velké riziko, takže krytí stojí pouze $35.

  další na řadě je vandalismus pokrytí. Toto pojistné krytí je poměrně drahé na $532. Tato nemovitost leží v husté městské oblasti, což zvyšuje riziko a náklady na toto dodatečné pokrytí.

  Poslední, náklady na pojištění odpovědnosti $ 350 za $ 1m v ochraně odpovědnosti a $ 5,000 v lékařských plateb pro nájemníky a jejich hosty.

  co je špatného na tomto příkladu

  majitel věří, že jeho pronajímatel pojistné krytí chrání před téměř cokoliv, co by se mohlo stát na jeho majetku, a on je v dobré kondici. Není.

  všimli jste si sloupce na výtisku, kde je uvedeno „ocenění?“Tam najdete slova“ skutečná peněžní hodnota.“To neznamená, jak to zní.

  skutečná peněžní hodnota (ACV) je to, co by vám někdo zaplatil v hotovosti za kus nemovitosti: náhradní náklady mínus odpisy. Řekněme například, že majitel nainstaloval střechu a stojí 40 000 dolarů—to jsou náklady na výměnu. Ale střechu instaloval v roce 1999, takže teď už je na odpisech 18 000 dolarů. Skutečná peněžní hodnota je nyní pouze $ 22,000; to je náhradní cena $ 40k minus $ 18k v odpisech.

  takže pokud má pronajímatel krytou ztrátu na střeše, jeho pokrytí nemovitostí ocení pouze střechu na $ 22,000, i když to bude stát $40,000 na opravu. Je to horší. Majitel má odpočitatelnou částku 2 500 dolarů. A konečně, majitel skončí s šekem za pouhých $ 19,500 nahradit střechu, která bude stát $ 40k. to znamená, že musí přijít s $ 20,500 z kapsy.

  Sečteno a podtrženo: majitel by měl pravděpodobně získat novou nabídku, kde je metoda ocenění „náhradní náklady“ namísto “ skutečné peněžní hodnoty.“

  Tip pro budoucí pronajímatele

  mluvili jsme s investorem do nemovitostí a sdílel pohled na to, jak používá pojištění pronajímatele pro nemovitosti, které rehabilituje a které pronajímá nájemcům v budoucnu.

  nezapomeňte, že byste měli mít pouze pronajímatel pojištění na místě, když je nemovitost skutečně nájemce obsazené. Potřebujete to, co se nazývá volná politika, která, jak si dokážete představit, je dražší, protože statisticky je volná nemovitost mnohem pravděpodobnější, že podá nárok. Po dokončení stavby použijeme uvolněnou politiku a čekáme na umístění nájemce. Poté, co se nájemce nastěhoval, převedeme politiku na politiku pronajímatele, která je levnější. Při pohledu zpět na své historické výdaje volná politika je o 120% dražší než politika pronajímatele (861 roční pronajímatel versus 1880 roční neobsazený)

  Bill Samuel | Blue Ladder Development