pokud jste na trhu koupit dům, pravděpodobně jste měli více lidí a zdroje vám řeknou, jak důležité je mít dobrý kredit ještě předtím, než začnete hledat. Ve skutečnosti, vaše kreditní skóre je jednou z prvních věcí, které budete potřebovat vědět, jak začnete cestu ke koupi domu. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím lepší možnosti hypoteční sazby budete mít k dispozici. Čím nižší je vaše skóre, tím obtížnější bude zajistit hypotéku od věřitele, který vás může považovat za nezodpovědného nebo nespolehlivého dlužníka.
to neznamená, že nemůžete sledovat vlastnictví domu bez dokonalého kreditního skóre, ale znamená to, že budete muset přeskočit několik dalších obručí nebo se podívat na různé možnosti půjček jako výsledek.
Co Je Považováno Za Špatné Kreditní Skóre?
než můžete skutečně začít zkoumat své možnosti pro hypoteční sazby, budete muset znát své kreditní skóre a mít lepší pochopení toho, jak to ovlivňuje váš celkový zážitek z nákupu domů.
kreditní skóre v Kanadě se pohybuje od 300 (nejhorší) do 900 (nejlepší). Zatímco konkrétní kategorie se budou lišit podle věřitele, jakékoli skóre nad 660 je obvykle považováno za dobré, zatímco skóre mezi 560-659 je považováno za spravedlivé a cokoli pod 560 je považováno za špatné. Většina bank v Kanadě neschválí dlužníky se skóre pod 600 a důvěryhodné společnosti budou vyžadovat skóre nejméně 550. Pokud spadnete pod značku 550, můžete získat vysoce rizikovou hypotéku se špatným úvěrem od soukromého věřitele. Poraďte se s vaší finanční instituce nebo banky v předstihu získat lepší představu o jejich kreditní skóre požadavky na hypotéky, takže víte, kde musíte být nárok na půjčku prostřednictvím nich přímo.
existuje spousta faktorů, které ovlivní vaše kreditní skóre, takže je důležité pochopit, co to jsou a jakou sílu musíte změnit věci k lepšímu. Zvažte tyto tipy, pokud chcete zlepšit své kreditní skóre:
1. Váš poměr dluhu k příjmu je důležitý. Snažte se na své kreditní karty nepoužívat více než 30% přiděleného kreditního limitu. To vyvolává dojem, že jste zodpovědný dlužník a spender.
2. Nepoužívejte pro příliš mnoho zdrojů úvěru, jak to přijde jako červená vlajka pro věřitele, že budete potřebovat přístup k hotovosti rychle, což se promítá do nestabilní dlužníka.
3. Délka vaší kreditní historie hraje velmi důležitou roli, pokud jde o vaše kreditní skóre. Zrušení starých karet je odstraní z vaší kreditní historie a zkracuje vaši kreditní historii, což nikdy není dobrá věc. Vždy mějte svůj nejstarší účet otevřený, pokud můžete, i když jej nikdy nepoužíváte.
4. Zaměřte se na rozdrcení dluhu z kreditní karty a vždy Platte své účty včas (účty za mobilní telefon, nástroje, kreditní karty, nástroje atd.). Pokud se obáváte, že budete moci platit, neignorujte účet, protože to eskaluje věci a dále poškozuje vaše kreditní skóre. Místo toho promluvte se svým poskytovatelem a prodiskutujte platební plán.
jak zkontrolovat své kreditní skóre
čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím menší riziko pro věřitele, takže v důsledku toho získáte přístup k nižším úrokovým sazbám, které vám mohou ušetřit tisíce dolarů po celou dobu životnosti vaší půjčky. I když možná znáte důležitost kreditního skóre, možná nevíte přesně, jak získat přístup k vašim nebo je pravidelně sledovat.
pokud jde o získání vašeho kreditního skóre, máte několik různých možností:
– můžete jít přímo ke zdroji na Equifax, Experian nebo TransUnion zaplatit za vaši kreditní zprávu, která bude obsahovat podrobný popis vaší kreditní historie.
– pokud nechcete platit, můžete také přistupovat ke svému kreditnímu skóre pomocí bezplatných nástrojů online, jako je RateHub nebo Borrowell.
je důležité si uvědomit, že úvěrová zpráva, kterou vidíte, oproti tomu, co uvidí váš věřitel, se může lišit. Zatímco rozdíly jsou často velmi malé, každá úvěrová agentura používá různé výpočty k určení vašeho skóre, takže někdy existují agentury, které nejsou k dispozici spotřebitelům, které mohou odpovídat za malé rozdíly v počtu.
jakmile víte, co je vaše kreditní skóre a do jaké kategorie spadáte pro věřitele, budete mít lepší představu o tom, jak postupovat vpřed, pokud jde o sledování hypotéky a koupi domu.
Stojí Za To Získat Špatnou Úvěrovou Hypotéku?
pokud nesplníte práh banky pro minimální kreditní skóre pro schválení hypotéky, budete muset místo toho hledat „B věřitele“ nebo „subprime věřitele“. Tito věřitelé pracují výhradně s lidmi, kteří nemají ideální kreditní skóre. Pokud pracujete s makléřem, mohou vás pravděpodobně kontaktovat s věřitelem, který může být nejvhodnější pro pomoc. Ačkoli hypoteční makléři jsou obvykle placeny nálezce poplatek věřitelem, to není vždy případ špatných úvěrů hypotéky tak se ujistěte, že se poraďte se svým makléřem v předstihu zjistit, zda nějaké další poplatky budou platit, pokud se rozhodnete sledovat špatné úvěrové hypotéky s jejich pomocí.
kromě poplatku nálezce bude práce s věřitelem B znamenat, že budete platit některé další poplatky, které byste normálně neměli s věřitelem A. Patří mezi ně poplatek za zpracování úvěru (až 1% z celkové výše úvěru) a další 1%, pokud pracujete s věřitelem nalezeným prostřednictvím špatného úvěrového hypotečního makléře. Zatímco 2% se nezdá jako velké číslo, rychle se sčítá. Pokud žádáte o $ 500,000 hypotéku, že 2% činí $ 10,000 !
je také důležité si uvědomit, že pokud máte špatnou úvěrovou hypotéku se soukromým věřitelem a výchozí na vaše platby, věřitel může prodat váš domov získat zpět náklady na to, co dluží.
i když budete pravděpodobně mít větší štěstí při hledání nižší úrokové sazby u hypotečního makléře, než byste sami, bude to stále mnohem vyšší než jakákoli sazba, kterou získáte s dobrým kreditním skóre. Chcete-li pochopit, jak by se tato možnost mohla srovnávat s tím, že si uděláte čas na zlepšení svého kreditního skóre, promluvte si se svým makléřem o porovnání toho, kolik peněz vám bude účtováno v úrocích ve výši, kterou vám mohou dát nyní, oproti tomu, kolik vám bude účtováno v úrocích ve výši, kterou byste mohli získat, pokud jste nejprve vylepšili své kreditní skóre.
získání hypotéky se špatným úvěrem obvykle přichází s mnohem vyššími úrokovými sazbami, často vyžadují větší zálohy ve výši 20% nebo více a přicházejí s rizikem opětovného převzetí, pokud byste výchozí platby. Pokud chcete požádat o hypotéku se špatným úvěrem, zlepšení vašeho kreditního skóre je nejlepší místo, kde začít.