pokud jde o plánování odchodu do důchodu, pravděpodobně slyšíte hodně o 401(k)s. Ale pokud jste federální zaměstnanec nebo v armádě, nemáte 401(k). Ale věřte nám, to neznamená, že nemůžete budovat bohatství pro budoucnost. Můžete přispět do federálního úsporného plánu – a to je skvělá zpráva!

ukázalo se, že spořicí plán spoření je docela velký problém. Pokud jde o definované plány příspěvků, TSP je největší na světě s aktivy přes 558 miliard dolarů.1

více než 5 milionů lidí má spořicí plán spoření a—ještě lépe-89% účastníků je spokojeno nebo velmi spokojeno s spořicím plánem spoření.2

nyní je klíčem k investování do spořicího plánu spoření důsledně investovat a vybrat správné prostředky, které vám pomohou dlouhodobě budovat bohatství. A to může být děsivé, zvláště pokud jste novým investováním. Dobrou zprávou je, že s trochou informací o Spořitelním plánu a finančních prostředcích, které nabízí, můžete zajistit, aby to fungovalo pro vás.

pojďme kopat a my vám ukážeme, jak.

co je spořicí plán spoření (TSP)?

spořicí plán spoření, známý také jako TSP, byl zaveden v roce 1986 jako součást zákona o federálním důchodovém systému zaměstnanců. TSP byl vytvořen s cílem poskytnout federálním pracovníkům příležitost investovat do daňově Zvýhodněného účtu pro odchod do důchodu, podobně jako plán 401(k).3

stejně jako 401(k), TSP příspěvky mohou být přijata přímo z vaší výplaty, a můžete investovat tyto peníze v různých fondů. Budeme kopat do těchto možností fondu a ty, které doporučujeme později.

kdo má nárok na spořicí plán?

abyste mohli přispět do TSP, musíte být zaměstnáni federální vládou nebo být členem armády. Většina zaměstnanců federální vlády má přístup k TSP,ale pokud si nejste jisti, poraďte se se svým úřadem pro dávky.

jaký je rozdíl mezi tradičními příspěvky TSP a příspěvky Roth TSP?

když byl vytvořen spořicí plán spoření, byla pro vaše příspěvky k dispozici pouze jedna možnost daňového zacházení: tradiční. V roce 2012 ale plán spoření začal přijímat i Rothovy příspěvky.4 Nyní, když přispíváte na svůj účet TSP, můžete si vybrat mezi tradičním daňovým zacházením nebo možností Roth.

jaký je v tom rozdíl? Jsme rádi, že jste se zeptali!

tradiční

s možností tradičního daňového zacházení jsou vaše příspěvky poskytovány s dolary před zdaněním (odebranými z vašeho hrubého výdělku), ale musíte platit daně z vašich výběrů v důchodu na základě vaší daňové skupiny v té době.

Roth

Roth příspěvky jsou po daně byly odebrány z vaší výplaty. To znamená, že budete platit daně z peněz, než půjde do TSP. Tady je dobrá zpráva: když děláte Roth příspěvky, že peníze rostou bez daně a nebudete platit žádné daně z peněz, které si vyberete, když odejdete do důchodu.

vždy doporučujeme jít s možností Roth, když máte šanci. Za prvé, je tu daňové zvýhodnění. Pokud máte ještě desítky let před odchodem do důchodu, neexistuje žádná záruka, že daňové sazby nepůjdou nahoru. Ale pokud jste již zaplatili daně, nemusíte se o to starat.

druhá výhoda je emocionální. Nechtěl byste raději platit 100 dolarů na daních z výplaty dnes místo sledování těžce vydělané hnízdo vejce pokles o stovky tisíc později?

když začnete brzy s rothovými příspěvky, nechybí vám ani peníze, které jdou na daně, protože jste na to zvyklí. A pak to hnízdo, na kterém jsi tak tvrdě pracoval, je v důchodu tvoje.

jaké jsou limity příspěvku TSP?

pro rok 2021 je limit příspěvku pro váš účet spořicího plánu spoření 19 500 USD. Pokud jste 50 nebo starší, můžete využít limit příspěvku catch-up a přispět další $ 6,500 ročně .5

máte shodu na svých příspěvcích?

další velkou součástí spořitelního plánu je shoda, kterou získáte od své agentury nebo služby na svých příspěvcích, pokud jste součástí federálního důchodového systému zaměstnanců (FERS) nebo smíšeného důchodového systému (BRS).

pokud jste součástí FERS nebo BRS, vaše agentura nebo služba začne přispívat 1% z vaší mzdy. V závislosti na tom, ve kterém systému se nacházíte, můžete začít dostávat tento příspěvek okamžitě nebo po 60 dnech v provozu. Získáte, že 1% i bez přispívání něco na vlastní pěst.

kromě toho 1% příspěvek, máte nárok na zápas až do dalších 4% po dvou letech zaměstnání. Vláda nabízí dolar za dolar zápas na první 3% přispějete. Pak odpovídají dalším 2% na 50 centů za dolar. Pokud tedy přispějete 5% ze své mzdy, můžete získat plnou shodu. To je dalších 5%!

získání shody s vašimi příspěvky jsou peníze zdarma! Proto je důležité investovat alespoň tolik, aby se zápas dostal. Většina účastníků TSP je na vrcholu: Přibližně 80% z těch, kteří přispívají na účet TSP, vkládají alespoň 5% svého platu, aby získali plnou shodu.6

mějte na paměti, že zápas, který vaše agentura nebo služba vloží do vašeho účtu, bude zdaněn v důchodu, i když přispíváte Roth.

kolik byste měli investovat do účtu TSP?

doporučujeme investovat 15% svého příjmu do důchodu. Když přispíváte 15% důsledně, nastavíte si možnosti, když odejdete do důchodu. Ve svém rozpočtu také ponecháte dostatek marže, abyste dosáhli pokroku v dalších finančních cílech, jako je úspora na vysokou školu a splácení vašeho domu.

kolik z těchto 15% by tedy mělo být investováno do vašeho účtu TSP? Jak jsme již zmínili, měli byste investovat alespoň dost, abyste získali plný zápas, pokud na to máte nárok. Nenechávejte volné peníze na stole.

jakmile jste přispěli dost, abyste získali zápas, Spolupracujte se svým finančním poradcem a otevřete Roth IRA. S Roth IRA, můžete využít nezdaněného růstu a výběrů a vybrat si z více prostředků, než nabízí TSP. Pokud maximalizujete svůj Roth IRA a stále jste nedosáhli 15%, vraťte se na svůj účet TSP a investujte zbytek.

pokud z nějakého důvodu nedostanete shodu na svých příspěvcích, začněte Roth IRA. Je snadné si sednout s investičním profesionálem a promluvit si o svých možnostech. Mohou vám pomoci otevřít Roth IRA a vybrat prostředky, které nejlépe vyhovují vašim potřebám. Jakmile vyčerpáte Roth IRA, můžete zbývající částku investovat do svého účtu TSP, dokud nenarazíte na 15% svého hrubého platu.

jaké typy fondů nabízí TSP?

TSP nabízí pět různých možností jednotlivých fondů, z nichž každá investovala buď do krátkodobých amerických státních cenných papírů, nebo do amerických, mezinárodních nebo dluhopisových indexových fondů.

• G) Government Securities Investment (G) Fund

• fond Fixed Income Index Investment (F)

• investičním fondem Common Stock Index (C)

• Fond malých kapitalizačních akciových indexů

• investiční fond mezinárodního akciového indexu (i)

než se podělíme o více informací o těchto typech fondů a o těch, které doporučuji, promluvme si o různých způsobech, jak tyto fondy spravovat. S TSP máte dvě možnosti. Můžete se rozhodnout investovat do některého z pěti jednotlivých investičních fondů. Nebo můžete investovat do fondu životního cyklu-fondu, který má předem zvolený poměr těchto pěti jednotlivých fondů. Jaký je v tom rozdíl? Vysvětlíme to.

fondy životního cyklu

začněme fondy životního cyklu. Fond životního cyklu, nebo fond L, je podobný fondu cílového data-ten, který je založen na roce, kdy plánujete odejít do důchodu.

fondy životního cyklu zahrnují všech pět jednotlivých fondů TSP. Poměr těchto pěti fondů se však čtvrtletně upravuje, takže váš fond L se stává konzervativnějším, jak se blížíte k odchodu do důchodu.

například fond životního cyklu 2040 je určen pro účastníky, u nichž se očekává, že odejdou do důchodu kdekoli mezi lety 2035 a 2044. V současné době je fond 2040 L agresivnější a riskantnější, ale bude i nadále přecházet k konzervativnějšímu přístupu účastníků k odchodu do důchodu. Mezitím je fond 2020 L V tomto okamžiku v ochranném režimu, protože účastníci tohoto fondu L jsou blíže k odchodu do důchodu. Jejich hnízdní vejce je chráněno před ztrátami—a růstem.

fondy životního cyklu se mohou zdát přitažlivé, protože jakmile investujete do jednoho, automaticky se upraví. Ale mluvíme o vaší budoucnosti, lidi! Počítač vás nezná, vaše finanční situace, nebo vaše cíle pro vaše zlatá léta. Proto nejsme fanouškem fondů životního cyklu nebo fondů cílového data.

jednotlivé investiční fondy

a co jednotlivé investiční fondy? Pokud zvolíte tuto trasu (a je to ta, kterou doporučujeme), můžete si vybrat, jak chcete vyvážit pět typů fondů. Můžete dokonce přeskočit ty, které nechcete být součástí vašeho portfolia. Máte úplnou kontrolu nad vaší investicí.

ačkoli tyto fondy tvoří fondy životního cyklu, pokud do nich investujete podle svých podmínek a podle svých potřeb, zůstáváte pod kontrolou—spíše než dávat svou budoucnost do rukou počítače. Jednotlivé investiční fondy nenabízejí tolik investičních možností jako Roth IRA, ale pokud zvolíte správnou kombinaci, jsou stále mnohem lepší volbou než fond životního cyklu. Proto chceme, abyste se drželi dál od fondů životního cyklu a drželi se jednotlivých investičních fondů, které vás udržují na sedadle řidiče.

Jaké Prostředky Byste Si Měli Vybrat?

shrňme si to. Pokud jde o výběr jednotlivých investičních fondů, které chcete ve svém portfoliu, máte těchto pět možností:

• G) Government Securities Investment (G) Fund

• fond Fixed Income Index Investment (F)

• investičním fondem Common Stock Index (C)

• Fond malých kapitalizačních akciových indexů

• investiční fond mezinárodního akciového indexu (i)

jaké prostředky byste si tedy měli vybrat pro svůj účet TSP? Zde je naše rada:

Drž se dál od fondů G A F, které nabízejí malou příležitost k růstu. Držte se prostředků C, S A I. Zde je poměr, který doporučujeme pro vaše portfolio:

• 60% ve fondu C, který se snaží odpovídat výkonu indexu Poor ‚ s 500

• 20% ve fondu, možnost s agresivními akciemi, které mohou nabídnout vysokou míru návratnosti

• 20% V I fondu, mezinárodní fond, který investuje do akcií ze zámořských společností

pokud chcete více informací o finančních prostředcích v TSP, posaďte se s investujícím profesionálem. Mohou vám pomoci vybrat správné prostředky a zároveň mít na paměti celý váš odchod do důchodu.

práce s investičním profesionálem

pracovali jste příliš tvrdě, abyste skončili v důchodu. Proto je tak důležité spolupracovat s investičním profesionálem nebo finančním poradcem, abyste využili možnosti investování, které máte. Finanční poradce vám může pomoci při rozhodování o vašem Spořitelním plánu spoření, abyste si byli jisti svým odchodem do důchodu.

potřebujete pomoc při hledání investičního profesionála? Vyzkoušejte SmartVestor, bezplatný způsob, jak najít kvalifikovaného investičního profesionála, který může vytvořit plán budování bohatství na základě vaší konkrétní situace a cílů do budoucna!

najděte si své investice pro ještě dnes!