mnoho lidí se ptá „kolik peněz bych měl mít?“

neexistuje univerzální odpověď, protože finanční situace každého je jiná. Nejbližší věc k jednoduché odpovědi jsou pravidla kolem mít dostatek peněz na pokrytí 1-6 měsíců v hodnotě své běžné životní náklady.

některé hrubé příklady:

• někdo dělat $ 50k / yr s průměrným dluhem a úspory mohou mít $ 500 v hotovosti a $ 2,000 v deštivý den spořicí účet.
• někdo dělat $ 100k / yr s průměrnou úspory / odchod do důchodu může mít $ 3,000 na ruce a další $ 10,000 v bance.
• někdo s čistým jměním $ 1M může mít po ruce $ 10,000 a $ 25,000 v likvidních úsporách.

pokud máte dluh z kreditní karty nebo jiné formy dluhu s vysokým úrokem, neměli byste mít více než dva týdny v hotovosti, dokud si nevytvoříte lepší finanční základ. Připravenost viz osobní finance.

„hotovost“ může znamenat různé věci. V této souvislosti existují dva různé typy:

• fyzické peníze, které můžete držet a vzít s sebou. Někdy se nazývá tvrdá měna.
• likvidní peníze držené finanční institucí, jako je váš spořicí účet nebo kryptoměna. Je to „tekuté“, protože byste je mohli bez větších obtíží proměnit v fyzické peníze, ale vyžadovalo by to nějaké další kroky. Aktiva jako akcie a nemovitosti nejsou v této souvislosti likvidní.

oba typy mají roli při přípravě, takže byste měli mít kombinaci obou. Většina lidí má v bance více peněz než doma.

výhody hmatatelných peněz, které vlastníte, jsou zřejmé, zvláště když potřebujete hotovost okamžitě, katastrofa způsobila, že bankomaty a banky jsou nepřístupné, nebo je zde hodnota mimo síť, aniž byste museli kontaktovat banky (např. násilí).

příklad: někteří autoři této příručky použili nouzovou hotovost na nákup jídla, když vánoční bombardování Nashvillu v roce 2020 zničilo bankomaty a telefonní / datovou síť (na kterou se banky spoléhají) ve své oblasti.

ale existuje spousta mimořádných událostí, kdy likvidní hotovost ve vaší bance je stejně užitečná, pokud můžete udělat výlet do bankomatu nebo počkat několik dní na větší výběr.

pokud jste například náhle ztratili práci, hotovost v bance je stejně užitečná jako tvrdá hotovost doma. Možná, že tvrdá hotovost pokrývá prvních několik hodin nebo dní, zatímco získáte přístup k většímu zůstatku v bance.

věci jako akcie a nemovitosti nejsou považovány za likvidní, protože vytváří zdanitelnou událost a možná nebudete chtít být nuceni prodávat, zatímco trh je dole. Můžete vytvořit použitelnou hotovost v obou směrech, ale načasování nemusí být skvělé, takže se tomu vyhýbáme. Na krajním konci nemusí být schopen prodat tato aktiva během velké nouze vůbec.

vaším minimálním cílem je pokrýt alespoň několik týdnů výdajů

duch je podobný tomu, proč se průvodce připraveností na mimořádné situace pro začátečníky zaměřuje na budování několika týdenních zásob, jako je jídlo a voda — většina mimořádných událostí skončila během několika týdnů, takže má smysl použít to také jako výchozí hodnotu pro hotovost.

nejjednodušší věc pro většinu lidí je začít s dostatkem peněz, aby jim jít po dobu jednoho měsíce, sčítat své běžné výdaje, jako je bydlení, jídlo, účty, pojištění, vzdělání, atd. Jakmile dosáhnete tohoto milníku, prodlužujte „dráhu“ až na 3, 6 nebo dokonce 12 měsíců.

Tip: Pokud je váš rozpočet napjatý, začněte s dostatečným množstvím jídla po dobu dvou týdnů. Může to chvíli trvat, než se vystěhujete z vašeho bytu, například, ale alespoň mezitím nebudete hladovět.

drží příliš mnoho hotovosti

přičemž tvrdé a bankovní hotovost dohromady, většina lidí by neměla mít více než 5% jejich čistého jmění v hotovosti, která je jen tam sedí vydělávat nic.

držení peněz ve formě hotovosti, spíše než na akciovém trhu nebo na nějakém jiném druhu investice, znamená, že hodnota vašich peněz v průběhu času klesá. To je způsobeno erozí z inflace.

například: pokud v roce 1999 vložíte pod matraci účet 100$, protože jste se obávali o Y2K, dnes by to stálo asi 63$. Pokud by však bylo těchto 100 dolarů vloženo do celkového fondu akciového trhu, dnes by to stálo asi 532 dolarů.

takže je tu“ náklady “ na držení jednoduché hotovosti, a to znamená, že nechcete dostat příliš peníze těžké.

můžete si to představit, jako byste platili měsíční pojistné, abyste měli „pojištění“ hotovosti. V průměru drží $ 10k hotovosti ‚náklady‘ vás kolem $ 60 za měsíc v podobě ztracených peněz.

existuje také jednoduché riziko držení tolika fyzických peněz, že něco jako požár domu zničí vaše úspory. Nebo horší, slovo dostane ven a stanete se terčem útoku.

vyšší procento hotovosti je v pořádku, pokud jste v důchodu nebo jste blízko. Obecně řečeno, vaše investice by se s přibývajícím věkem měly stát méně rizikovými (a tedy méně výnosnými), protože máte před sebou méně let, abyste nahradili ztráty špatné investice nebo hospodářského poklesu. Je riskantní jít do důchodu se 100% vašich aktiv vázaných na investice.

jakmile jsou životní potřeby pokryty, peníze navíc vám pomohou využít špatných situací

můžete si vzít myšlenku „x měsíců pokrytí“ a prostě pokračovat, držet dostatek hotovosti na pokrytí let výdajů. Ale přemýšlejte o tom… musel by to být opravdu špatný scénář, kdy jste závislí na naspořených penězích, abyste uspokojili každodenní potřeby déle než rok.

Představte si, že vy a váš manžel ztratíte práci kvůli finanční krizi ve stylu 2008. Mít rok ušetřených výdajů bylo pro lidi v té nejisté době velmi užitečné.

ale pokud jste měli peníze navíc nad rámec toho roku, můžete také využít ponoření-je to staré přísloví „když je v ulicích krev, kupte si nemovitost!“To je důvod, proč bohatší lidé držet trochu peněz kolem, i když mají základní‘ deštivý den ‚ životní potřeby pokryty.

hotovost, která nebyla vázána na aktiva, jako jsou akcie nebo nemovitosti, nebyla v roce 2008 ovlivněna 40% krachem trhu. Takže žádné další peníze, kterým se kolem by mohly být použity k nákupu v dolní části trhu nebo získat hodně na nový domov-Ber to jako vzácnou příležitost koupit věci na prodej pro pár lidí, kteří mají volné peníze.

tyto pády jsou obvykle naposledy, kdy chcete prodat aktiva, jako jsou akcie, aby se uvolnily peníze na životní náklady, protože ceny akcií jsou depresivní a berete velkou ztrátu. Je téměř vždy lepší držet aktiva během velkého poklesu, takže je užitečné vyhnout se potřebě prodávat za peněžní tok.

použití nouzové hotovosti

kromě oportunistického nákupu aktiv, když jsou v prodeji, jsou běžné věci, za které lidé utrácejí deštivý den (a americké průměry v době bez paniky) :

• $80 za noc pro ubytování
• $25 za den pro jídlo a pití
• $40 pro naplnění nádrže plynu
• $500 pro neočekávané opravy brzd automobilu
• $400 pro návštěvu lékaře bez pojištění
• $300 pro opravu zubní dutiny bez pojištění
• $200 pro brýle bez pojištění
• $2,000 pro návštěvu pohotovosti bez pojištění
• $4,200 za měsíc pro domácí lékařskou péči
• $8,000 za měsíc pro pečovatelskou domácí péči (Medicare copay je ~$180/den)
• $1,000 na pokrytí odpočitatelné částky pojistka majitele domu
• $1,500 pro nový ohřívač vody
• neočekávaný daňový účet
• pronájem pomáhá odvézt trosky z bouře
• placení hrozného přítele vaší dcery, aby zůstal pryč

jak udržet peníze v bance správným způsobem

vaším cílem je udržet hotovost likvidní — což znamená, že se k ní můžete dostat velmi rychle bez velkého nebo jakéhokoli trestu nebo výkyvů trhu — a doufejme, že to nechte růst v průběhu času, aby se zabránilo inflaci.

zatímco klasický běžný nebo spořicí účet ve vaší místní bance dělá likvidní část dobře a je v pořádku, pokud máte svůj deštivý den fond, v posledních letech platili na spořicích účtech tak malý úrok, že je v podstatě nulový. Nejlepší výnosy se obvykle nacházejí prostřednictvím online bank nebo menších komunitních bank a družstevních záložen.

Tip: zkontrolujte Bankrate pro nejnovější informace.

některé banky nabízejí lepší úrokové sazby, pokud uzamknete své peníze na určitou dobu, například u vkladových certifikátů (CDs). Vyhněte se těm, pokud nemají velkorysou politiku, která vám umožní získat peníze zpět brzy.

fondy peněžního trhu jsou typem spořicího účtu, který často platí lepší úrokovou sazbu než základní spořicí účet, někdy výměnou za limit, kolik transakcí můžete provádět měsíčně. Pokud již máte investiční zprostředkování, zjistěte, zda na svých peněžních účtech nabízejí lepší než průměrné sazby — které někdy přicházejí se schopnostmi psaní šeků — jako je VMRXX Vanguard.

pokud jste v kryptoměně, nový způsob, jak držet „hotovost“ (v krypto formě), který je pod vaší kontrolou, a zároveň generovat slušný výnos — kolem 6% od tohoto psaní — je sázením etheru jako účastníka decentralizované sítě. Zde je více o sázení ETH sami nebo prostřednictvím Správce, jako je Coinbase.

nominální hodnoty

Zkuste si představit realistické scénáře, kde byste tuto hotovost použili. Na jedné straně nechcete použít účet 100 $na nákup nápoje 1$, Pokud nemůžete získat změnu – a kdo ví, zda bude v tu chvíli možná změna. Na druhou stranu, nechcete být penny moudrý a libra pošetilý, a je třeba vzít v úvahu, že osoba, kterou kupujete od nemusí chtít tun malých $ 1 účty nebo jeden obrovský $ 1,000 účet .

největší společnou měnou USA je 100 USD. Existují technicky větší účty, např. $ 500 a $ 1,000, ale nejsou vhodné pro tento účel a jsou dost vzácné, že pokud jste se pokusili použít jeden, prodávající pravděpodobně nebude věřit, že je to skutečné.

i když jste nosili spoustu peněz, řekněme 10$, stoh 100 $ účtů je stále dost rozumný, aby se dal do batohu nebo se dokonce schoval na těle.

pokud chcete nosit více, jakmile jdete nad $ 100 účty, je pravděpodobně čas přejít na něco jako 1 unce zlatých prutů, diamanty nebo jiné formy kompaktního bohatství.

převážná část vaší hotovosti by měla být v $20s, $ 50s a $ 100s. Není na škodu mít menší účty doma, ale nebudete chtít chyba ven s chomáč $1s a $ 5s. dokonce i jednoduché prodejní automaty mohou často vzít 20 dolarů účet v případě potřeby.

opět zde není správná odpověď, ale příklad rozložení $ 2,000 v hotovosti:

• $1,400 za 100 dolarů = 14
• $500 Za 20 dolarů= 25
• $100 za 10 dolarů = 10

hmotnost a velikosti hotovosti

každá americká poznámka váží jeden gram. Trvalo by to 454 bankovek, aby se rovnala jedné libře. Každá americká poznámka má stejnou velikost: 2,61 palce široký x 6,14 palce dlouhý x 0.0043 palce tlustý.

v závislosti na kombinaci nominálních hodnot, které používáte, je možné nosit trochu hotovosti, aniž byste museli mít v tašce mnoho místa nebo váhy.

$5,000 příklad:

• 43 $100s + 8 $ 50s + 15 $ 20s
• váží 2.35 oz (67 gramů) včetně gumičky
• 3/8 palce vysoký, když je položen plochý a stlačený

$2,000 příklad:

• 10 $100s a 50 $ 20s
• váží 2.1 oz (60 gramů) včetně gumičky
• 6/16 palce vysoký, když je plochý a stlačený

jak ukládat a přenášet hotovost

Existuje milion různých způsobů, jak dosáhnout stejného cíle: pokud to uděláte jen trochu těžší, než je průměr pro někoho, kdo najde vaše peníze, pravděpodobně nebude.

protože hotovost nezabere mnoho místa, můžete být kreativní, když ji skryjete kolem svého domova a tašek. Kromě klasické vydlabané knihy Existují tuny produktů navržených tak, aby vypadaly jako každodenní předměty, takže můžete skrýt své peníze na očích, jako je toto klišé Barbasol utajení.

vaším jediným skutečným zájmem je voda, která v průběhu času ničí poznámky, takže zkuste použít sáčky ziploc a vyhněte se oblastem se zjevnou vlhkostí.

dobrou zprávou je, že je snadné nahradit poškozené peníze (alespoň v USA). Pokud máte alespoň 50% fyzického účtu, můžete jít do banky a vyměnit ji za novou.

zřejmé volby jsou trezory a lockboxes – ale ujistěte se, že jsou zajištěny na něco nemovitého, protože dům zloději je známo, že jen vzít přenosné kontejnery, takže mohou pracovat na jejich otevření v soukromí později.

v situaci SHTF, kdy jste mimo domov a v závislosti na hotovosti, kterou nesete, chcete být chytří, jak ji nosíte v případě, že jste okradeni. Hledejte přihrádky v batohu nebo výstroji, do kterých můžete propašovat hotovost, spíše než mít normální peněženku sedící přímo uvnitř předního pouzdra na zip-bohužel, pokud se ocitnete v něčem jako úkryt FEMA, je známo, že lidé snoopují.

snadným trikem je použití peněženek primárně určených pro cestující k ochraně jejich hotovosti při návštěvě míst známých pro přepadení a kapsy. Tuto skrytou kapsu Eagle Creek jsme použili například při návštěvě Brazílie, která visí na poutku na opasek, takže peněženka je skrytá uvnitř vašich kalhot. Má dokonce černou a hnědou smyčku, takže můžete použít jakoukoli smyčku, která se nejlépe hodí k opasku.

zvláště když je spárována s falešnou peněženkou v normální zadní kapse nebo kabelce, která má v sobě jen pár dolarů, můžete falešnou peněženku předat a zloděj bude pravděpodobně pokračovat. Nebo můžete použít normální peněženku v normální kapse / kabelce,takže nákup věcí po celý den není tak těžkopádný, ale máte záložní nouzovou hotovost ve skryté kapse.