finanční gramotnost je více než jen znalosti, které potřebujete k zodpovědnému finančnímu rozhodování. Je to také schopnost tyto znalosti dobře využít. Ti, kteří jsou finančně gramotní, mohou vytvořit rozpočet a spravovat svůj běžný účet. Chápou, jak kreditní karty fungují a jak je používat bez hromadění dluhu. A vědí, co se podílí na spoření pro jejich budoucí finanční potřeby, jako je vysoká škola, domov nebo odchod do důchodu.

některé statistiky kolem finanční gramotnosti

USA Národní strategie pro finanční gramotnost 2020 definuje finanční gramotnost jako „klíč k uvolnění základů ekonomických příležitostí a posílení silné odolné ekonomiky“, což znamená, že nezáleží jen na vaší finanční gramotnosti. Každý z nás musí být gramotný, abychom vytvořili odolnou ekonomiku!

jak jsme na tom jako národ, pokud jde o finanční gramotnost? Podle národní studie finanční způsobilosti z roku 2018 dokázalo 34% dospělých správně odpovědět na čtyři z pěti otázek testu finanční gramotnosti. To není překvapující, protože stejná studie uvádí, že 53% respondentů se cítilo úzkostlivě, když přemýšleli o svých financích. Respondenti mezi 18 a 34 s největší pravděpodobností pocítili stres, u žen je větší pravděpodobnost úzkosti než u mužů. Překvapivé a znepokojující je, že skóre v tomto testu klesalo pokaždé, když byl test podán (každé tři roky). 42% dostalo čtyři z pěti správných v roce 2009, ve srovnání s 39% v roce 2012 a 37% v roce 2015.

PROČ JSOU LIDÉ MÉNĚ FINANČNĚ GRAMOTNÍ?

přestože vzdělávací systémy začínají přinášet finanční vzdělání do učebny, přechod byl mimořádně pomalý, což znamená, že téměř každý, kdo čte tento blog, měl o svých financích jen malé nebo žádné formální vzdělání. Finance je dovednost, kterou lidé potřebují používat po celý život, takže je frustrující, že tolik bylo vychováno studiem obtížných konceptů, jako je počet a algebra, bez zmínky o vyvažování šekových knížek.

Investopedia nabízí některé přesvědčivé důvody, proč dospělí jsou stále méně finančně gramotní, jak roky plynou. Průměrný člověk v podstatě přebírá větší rozhodovací odpovědnost za větší škálu finančních produktů a služeb, které jsou složitější než kdykoli předtím. Ve společnosti, kde je mnoho možností, ať už kupujete auto nebo ranní kávu, finanční možnosti se neliší a mohou se cítit skličující i pro ty nejodvážnější duše.

EDGE PAY CHRÁNÍ VÍCE NEŽ VAŠE PENÍZE.
získejte debetní kartu, která chrání vaši identitu, vaše zdraví a telefon.

JAK MŮŽETE ZLEPŠIT SVOU FINANČNÍ GRAMOTNOST?

jak tedy můžete zlepšit svou finanční gramotnost, aniž byste skočili přímo do bazénu úzkosti? Z mé zkušenosti, nejlepší je brát složitá témata, jako je toto, sloooooow. Získejte ležel na zemi (zjistit, co potřebujete vědět), označte cestu (vytvořit seznam těchto věcí), a vzít to krok za krokem.

co potřebujete vědět, bude záviset na tom, co již víte a jak gramotný chcete být, ale zde jsou některé základní oblasti začít:

rozpočtování: dobrý rozpočet vám může poskytnout solidní finanční základ. Nabízí přehled o tom, kolik peněz každý měsíc vstupuje do vaší domácnosti, jak máte tendenci utrácet své peníze, a kolik peněz potřebujete na pokrytí nezbytných výdajů za měsíc. To vám pomůže určit, kolik můžete ušetřit a jaké typy věcí, které si můžete dovolit koupit.

když říkám, že váš rozpočet může vytvořit solidní finanční základ, mám na mysli toto: Chcete-li použít rozpočet, budete muset získat kontrolu nad svými výdajovými návyky, což vám pomůže ušetřit více peněz. Peníze, které ušetříte, mohou poskytnout stabilitu tím, že vám pomohou pokrýt nouzové výdaje, pomohou vám dosáhnout budoucích finančních cílů a podpoří vás při ztrátě zaměstnání nebo když chcete vzít méně placenou práci, která vás baví víc. K tomu nemusíte nutně potřebovat rozpočet, ale je to jeden z nejužitečnějších nástrojů, které můžete použít k zahájení finanční stability.

vytvoření rozpočtu je v dnešní době snazší než kdy jindy. Existuje mnoho bezplatných rozpočtových aplikací, z nichž si můžete vybrat, a některé ne tak bezplatné aplikace, které stojí za peníze, nabízí celou řadu funkcí a možností. Pokud se vám nelíbí aplikace, můžete jít starou školu a vytvořit si vlastní rozpočet poměrně snadno. Tento proces není strašně obtížný, ale pokud to uděláte ručně, možná se k němu budete muset několikrát vrátit a přidat věci, které jste zapomněli v prvním kole. Skvělá věc na staré škole je, že vám umožní lépe se seznámit s tím, jak používáte své peníze.

převzetí a Správa dluhu: nemusíte se zadlužovat, ale může to být nezbytné pro vytvoření dobrého úvěru a nákup velkých předmětů, jako je auto nebo domov. Než přijmete dluh, musíte pochopit několik věcí:

• jak se úroková sazba z vašeho dluhu zvýší částku, kterou dlužíte?
• kolik budou platby na odstranění dluhu?
• kdy platby skončí?
• jak zmeškané platby ovlivní vaše kreditní skóre? (viz „porozumění vaší kreditní skóre“ níže.)

různé typy dluhů se používají k pokrytí konkrétních typů nákupů a nesou různé úrokové sazby. Zajištěný dluh má obvykle nejnižší úrokové sazby, protože zajištění slouží k zajištění úvěru poskytuje jistotu pro věřitele v případě, že jste výchozí na úvěr. Nezajištěný dluh, který můžete použít k pokrytí nákladů na bytové zařízení nebo nouzový výlet, přijde s vyšší úrokovou sazbou. Kreditní karty, které jsou považovány za revolvingový dluh v tom, že na rozdíl od půjčky můžete i nadále půjčovat znovu a znovu, mají nejvyšší úrokovou sazbu. Je důležité vědět, jaký typ dluhu přijímáte, a najít možnost s nejnižším úrokem pro vaše nákupy.

porozumění spořicím účtům a jejich použití: pokud jde o úsporu peněz, existuje mnoho možností. Stejně jako u dluhu, každá možnost spoření přichází s úrokovou sazbou, která je obecně stanovena na základě toho, kolik času banka dostane držet své peníze. Jinými slovy, pokud jim dáte spoustu času, aby si vzali peníze a investovali je do jiných půjček, cenných papírů atd. (což jim umožňuje, aby úroky z vašich peněz), tím větší zájem budou trychtýř zpět k vám.

například s běžným spořicím účtem můžete kdykoli odstranit všechny své peníze bez sankce. Protože peníze musí zůstat k dispozici a finanční instituce je nemůže použít, běžné spořicí účty mají tendenci mít nižší úrokové sazby než jiné typy spořicích vozidel. Účet peněžního trhu může mít limity na množství peněz, které můžete vybrat v daném okamžiku a mají tendenci nabízet vyšší úrokové sazby než běžný spořicí účet. Vkladové certifikáty (CDs) drží své peníze po stanovenou dobu, obvykle tři měsíce nebo déle, a nabízejí ještě vyšší úrokové sazby než běžné spoření nebo peněžní trh. A váš důchodový účet, který je navržen tak, aby držel vaše peníze, dokud neodejdete do důchodu, a zahrnuje akcie a dluhopisy, obecně nabídne nejvyšší úrokové sazby.

když uvažujete o tom, kde ušetřit peníze, budete chtít přemýšlet o tom, kolik přístupu potřebujete ke svým penězům. Obecně budete chtít udržet peníze, které používáte k placení účtů na běžném účtu, abyste je mohli podle potřeby přesunout. Peníze, které chcete ušetřit, ale mají rychlý přístup k, včetně nouzových fondů, by měly být v běžném spořicím účtu nebo možná na účtu peněžního trhu, takže děláte nějaké úroky z vašich prostředků, ale stále se k němu rychle, pokud ji potřebujete. Peníze, které na chvíli nebudete potřebovat, mohou být vhodné pro CD s vyšším úrokem. Pokud jej umístíte na CD, budete chtít vybrat termín, který vám dává smysl a umožní vám odstranit peníze, bez penále, než je budete pravděpodobně potřebovat. Cokoli nad tím, možná budete chtít umístit na svůj důchodový účet, takže ho máte, když již nepřinášíte příjem.

pochopení vašeho kreditního skóre: Kreditní skóre se stalo mimořádně důležitou součástí finanční hygieny. Vaše kreditní skóre říká věřitelům, jak je pravděpodobné, že budete splácet své půjčky, a pomáhá jim určit, jakou úrokovou sazbu vám nabídnout. Pokud máte velký kredit, budete pravděpodobně získat mnohem lepší sazby než někdo s nižším kreditním skóre, což znamená, že budete platit méně peněz celkově za nákup, který děláte. Kreditní skóre také vstupují do hry, stále více, ve věcech, jako je získání zaměstnání nebo pronájem bytu, kde zaměstnavatel nebo pronajímatel používá k určení odpovědnosti osoby, kterou najímají nebo pronajímají. Je proto velmi důležité udržovat své skóre v dobrém zdravotním stavu.

úvěr se může zdát jako složité téma, ale zde některé z nejdůležitějších kroků, které můžete podniknout, abyste udrželi svůj kredit zdravý, zahrnují následující:

• plaťte své půjčky a kreditní karty včas.
• půjčte si jen tolik, kolik si můžete dovolit půjčit (zjistěte, jaké budou měsíční platby, a ujistěte se, že se vejdou do vašeho rozpočtu).
• Sledujte svou kreditní zprávu, abyste se ujistili, že neobsahuje chybné nebo podvodné poplatky.

protože vaše kreditní skóre je dynamické a neustále se mění v závislosti na vašich finančních aktivitách, může v daném týdnu nebo měsíci stoupat nebo klesat. Budete chtít pravidelně kontrolovat svou kreditní zprávu, abyste zjistili, jak zdravé je vaše kreditní skóre, a chytit podvodné poplatky. Pokud zjistíte, že váš kredit ztrácí půdu pod nohama v průběhu času, vše není ztraceno. Existuje několik jednoduchých kroků, které můžete podniknout k opravě vašeho kreditu.

spoření na důchod: nejlepší čas začít spořit na důchod je, když jste mladí. Bohužel, většina lidí o tom ani nepřemýšlí, dokud jim není kolem třicítky a mají nahromaděné dluhy. Jakmile se dostanou na vrcholu svého dluhu, může být obtížné vytvořit pohodlné hnízdo vejce před odchodem do důchodu.

složený úrok je to, co dělá záchranu mladých moudrou volbou. Například, pokud začnete investovat $ 200 za měsíc ve věku 25 za pouhých deset let a vydělávat 10%, složený měsíčně (.83% měsíčně), ve věku 65, budete mít investoval $ 24,000 a bude mít asi $ 819,491 ukázat na to při odchodu do důchodu (všimněte si, že jste uložili pouze deset let a zastavil až do odchodu do důchodu ve věku 65). Pokud začnete investovat stejnou částku 200 dolarů ve věku 40 let a ušetříte až do odchodu do důchodu ve věku 65 let, investujete celkem 60 000 dolarů a budete mít pouze 267 578 dolarů na odchod do důchodu. Jak můžete vidět, mladší člověk investoval mnohem méně a vydělal mnohem více po celou dobu životnosti investice než starší osoba. To je krása složené investování a proč je důležité využít ji tím, že začne investovat co nejdříve.

se vším, co řekl, většina lidí nezačne investovat ve věku 25 let. Pokud jste ještě nezačali, příští nejlepší čas začít spořit na důchod je právě teď. Existuje mnoho možností pro důchodové spoření, včetně účtu sponzorovaného zaměstnavatelem, jako je 401 (k)nebo individuální důchodový účet (IRA) (tradiční nebo Roth). Většina lidí začíná s těmito nástroji, protože jsou odloženy na daň, a někteří zaměstnavatelé nabízejí odpovídající prostředky na sponzorovaných účtech. Existuje spousta investičních nástrojů, ačkoli, takže je dobré mluvit se svým finančním poradcem, abyste našli ten správný mix pro vás.

JAK MŮŽETE POKRAČOVAT V BUDOVÁNÍ SVÉ FINANČNÍ GRAMOTNOSTI?

v dnešním světě existuje mnoho způsobů, jak zlepšit svou finanční gramotnost—Knihy a zvukové knihy, podcasty, webové stránky, blogy a videa. A pokud se naučíte lépe osobně, můžete se zúčastnit virtuálních workshopů nebo pracovat s certifikovaným finančním poradcem nebo vedoucím pobočky v místní družstevní záložně nebo bance. Jedním ze způsobů, jak přistupovat k vašemu finančnímu vzdělání, je vyzvat se k dosažení určitých cílů každý týden nebo měsíc. Jinými slovy, můžete se přihlásit k odběru finančního blogu a vyzvat se, abyste si přečetli alespoň jeden článek týdně. Nebo se zavázat ke čtení jedné finanční knihy každé tři nebo čtyři měsíce. Je snazší budovat znalosti, když si stanovíte cíl, takže se na chvíli zamyslete nad tím, jaký cíl můžete nastavit pro zlepšení své finanční gramotnosti do konce roku. Nemusí to být monumentální. Malé kroky jsou stále kroky.