când vine vorba de planificarea pensionării, probabil auziți multe despre 401(k)s. dar dacă sunteți angajat federal sau în armată, nu aveți un 401(k). Dar, credeți-ne, asta nu înseamnă că nu puteți construi bogăție pentru viitor. Puteți contribui la planul federal de economii de Economie—și asta este o veste minunată!

se pare, planul de Economii cumpătare este o afacere destul de mare. În ceea ce privește planurile de contribuții definite, TSP este cea mai mare din lume, cu active de peste 558 miliarde de dolari.1

peste 5 milioane de persoane au un cont al planului de Economii economice și—chiar mai bine—89% dintre participanți sunt mulțumiți sau extrem de mulțumiți de planul de Economii economice.2

acum, cheia pentru a investi în planul de Economii cumpătare este de a investi în mod constant și alege fondurile potrivite pentru a vă ajuta să construiască avere pe termen lung. Și asta poate fi înfricoșător, mai ales dacă sunteți nou în investiții. Vestea bună este că, cu puține informații despre planul de Economii și fondurile pe care le oferă, îl puteți face să funcționeze pentru dvs.

să săpăm și vă vom arăta cum.

care este planul de economisire (TSP)?

planul de Economii economice, cunoscut și sub numele de TSP, a fost introdus în 1986 ca parte a legii federale privind Sistemul de pensionare a angajaților. TSP a fost creat pentru a oferi lucrătorilor federali posibilitatea de a investi într-un cont avantajat de impozite pentru pensionare, similar cu un plan 401(k).3

la fel ca un 401(k), contribuțiile TSP pot fi luate direct din salariul dvs. și puteți investi acești bani într-o varietate de fonduri diferite. Vom săpa în acele opțiuni de fond și pe care le recomandăm mai târziu.

cine este eligibil pentru planul de economisire?

pentru a fi eligibil pentru a contribui la PCV, trebuie să fiți angajat de guvernul federal sau să fiți membru al armatei. Majoritatea angajaților guvernului federal au acces la TSP, dar dacă nu sunteți sigur, consultați Biroul de beneficii.

care este diferența dintre contribuțiile tradiționale TSP și contribuțiile TSP Roth?

când a fost creat planul de Economii economice, exista o singură opțiune de tratament fiscal disponibilă pentru contribuțiile dvs.: tradițională. Dar în 2012, planul de Economii Thrift a început să accepte și contribuțiile Roth.4 Acum, când contribuiți la contul TSP, puteți alege între un tratament fiscal tradițional sau o opțiune Roth.

care este diferența? Ne bucurăm că ai întrebat!

tradițional

cu o opțiune tradițională de tratament fiscal, contribuțiile dvs. sunt făcute cu dolari înainte de impozitare (scoși din câștigurile dvs. brute), dar trebuie să plătiți impozite pe retragerile dvs. la pensionare pe baza categoriei dvs. fiscale la acel moment.

Roth

contribuțiile Roth sunt făcute după ce impozitele au fost scoase din salariul dvs. Asta înseamnă că veți plăti impozite pe bani înainte de a intra în TSP. Iată vestea bună: când faceți contribuții Roth, banii cresc fără taxe și nu veți plăti impozite pe banii pe care îi scoateți atunci când vă retrageți.

vă recomandăm întotdeauna să mergeți cu o opțiune Roth atunci când aveți ocazia. În primul rând, există beneficiul fiscal. Dacă mai aveți decenii înainte de a vă pensiona, nu există nicio garanție că ratele de impozitare nu vor crește. Dar dacă ați plătit deja impozite, nu trebuie să vă faceți griji pentru asta.

al doilea beneficiu este unul emoțional. Nu ați prefera să plătiți 100 de dolari în impozite pe un salariu astăzi, în loc să vă uitați la scăderea ouălor de cuib câștigate cu sute de mii mai târziu?

cand incepi mai devreme cu contributiile Roth, nici macar nu ratezi banii care merg spre taxe pentru ca esti obisnuit cu asta. Și apoi oul cuib ai lucrat atât de greu pentru a construi este tot a ta în pensionare.

care sunt limitele contribuției TSP?

pentru 2021, limita de contribuție pentru contul dvs. de plan de Economii este de 19.500 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți profita de limita contribuției de recuperare și puteți contribui cu 6.500 USD suplimentar pe an.5

ai un meci pe contribuțiile dumneavoastră?

o altă mare parte a Planului de Economii cumpătare este meci veți obține de la agenția dumneavoastră sau de serviciu pe contribuțiile dumneavoastră dacă sunteți parte a Sistemului Federal de pensionare angajaților (FERS) sau sistem mixt de pensionare (BRS).

dacă faceți parte din FERS sau BRS, agenția sau serviciul dvs. începe să contribuie cu 1% din salariul dvs. În funcție de sistemul în care vă aflați, puteți începe să primiți această contribuție imediat sau după 60 de zile de serviciu. Obțineți acel 1% chiar și fără a contribui cu nimic pe cont propriu.

în plus față de această contribuție de 1%, sunteți eligibil pentru un meci de până la 4% suplimentar după doi ani de angajare. Guvernul oferă un meci dolar-pentru-dolar pe primul 3% contribuiți. Apoi se potrivesc cu următorii 2% la 50 de cenți pe dolar. Deci, dacă contribuiți cu 5% din salariu, puteți obține meciul complet. Asta înseamnă încă 5%!

obținerea unui meci pe contribuțiile dvs. este bani gratis! De aceea este important să investești cel puțin suficient pentru a obține meciul. Majoritatea participanților la TSP sunt pe partea de sus a acesteia: Aproximativ 80% dintre cei care contribuie la un cont TSP investesc cel puțin 5% din salariu pentru a obține meciul complet.6

rețineți că potrivirea pe care agenția sau serviciul dvs. o pune în contul dvs. va fi impozitată la pensionare, chiar dacă faceți contribuții Roth.

cât ar trebui să investești într-un cont TSP?

vă recomandăm să investiți 15% din venitul dvs. pentru pensionare. Când contribuiți cu 15% în mod constant, vă configurați să aveți opțiuni atunci când vă retrageți. De asemenea, lăsați suficientă marjă în bugetul dvs. pentru a face progrese în ceea ce privește alte obiective financiare, cum ar fi economisirea pentru facultate și plata casei.

deci, cât din acel 15% ar trebui investit în contul dvs. TSP? După cum am menționat, ar trebui să investești cel puțin suficient pentru a obține meciul complet, atâta timp cât ești eligibil pentru el. Nu lăsați bani gratis pe masă.

odată ce ați contribuit suficient pentru a obține meciul, lucrați cu consilierul dvs. financiar pentru a deschide un IRA Roth. Cu un IRA Roth, puteți profita de creșterea și retragerile fără taxe și puteți alege din mai multe fonduri decât ofertele TSP. Dacă vă maximizați IRA-ul Roth și încă nu ați atins 15%, reveniți la contul TSP și investiți restul.

dacă din anumite motive nu obțineți o potrivire a contribuțiilor dvs., începeți cu un IRA Roth. Este ușor să stai jos cu un profesionist de investiții și vorbesc prin opțiunile. Acestea vă pot ajuta să deschideți un IRA Roth și să alegeți fondurile care se potrivesc cel mai bine nevoilor dvs. După ce ați maximizat IRA-ul Roth, puteți investi suma rămasă în contul TSP până când atingeți 15% din salariul brut.

ce tipuri de fonduri oferă o TSP?

TSP oferă cinci opțiuni diferite de fonduri individuale, fiecare investită fie în titluri de trezorerie americane pe termen scurt, fie în fonduri americane, internaționale sau indici de obligațiuni.

• Fondul investiții titluri de Stat (G)

• Fondul de investiții cu indice de venit fix (F)

• fondul comun de investiții indice bursier (C)

• Fondul indice bursier (e) cu capitalizare mică

• Fondul Internațional de investiții al indicelui bursier (I)

înainte de a împărtăși mai multe despre aceste tipuri de fonduri și pe care le recomand, să vorbim despre diferitele moduri în care puteți gestiona aceste fonduri. Cu TSP, aveți două opțiuni. Puteți alege să investiți în oricare dintre cele cinci fonduri individuale de investiții. Sau puteți investi într—un fond pentru ciclul de viață-un fond care are un raport preselectat dintre aceste cinci fonduri individuale. Care e diferența? Vom explica.

fonduri pentru ciclul de viață

să începem cu fonduri pentru ciclul de viață. Un fond pentru ciclul de viață sau Fondul L este similar cu un fond de dată țintă—unul care se bazează pe anul în care intenționați să vă retrageți.

fondurile ciclului de viață includ toate cele cinci fonduri individuale TSP. Dar raportul celor cinci fonduri se ajustează trimestrial, astfel încât fondul dvs. L devine mai conservator pe măsură ce vă apropiați de pensionare.

de exemplu, un fond pentru ciclul de viață 2040 este destinat participanților care se așteaptă să se pensioneze oriunde între 2035 și 2044. În prezent, un Fond de 2040 L este mai agresiv și riscant, dar va continua să treacă la a fi mai conservator pe măsură ce participanții se apropie de pensionare. Între timp, un Fond L 2020 este în modul de protecție în acest moment, deoarece participanții la acest fond L sunt mai aproape de pensionare. Oul lor cuib este protejat de pierderi-și de creștere.

fondurile ciclului de viață pot părea atrăgătoare, deoarece odată ce investiți într-unul, acesta se ajustează automat. Dar despre viitorul vostru vorbim, oameni buni! Un computer nu te cunoaște, situația ta financiară sau obiectivele tale pentru anii tăi de aur. De aceea nu suntem un fan al fondurilor ciclului de viață sau al fondurilor de date țintă.

fonduri de investiții individuale

dar fondurile de investiții individuale? Dacă alegeți această rută (și este cea pe care o recomandăm), puteți alege modul în care doriți să echilibrați cele cinci tipuri de fonduri. Puteți sări chiar și pe cele pe care nu doriți să le faceți parte din portofoliul dvs. Aveți control complet asupra investiției dvs.

deși aceste fonduri sunt cele care alcătuiesc fondurile ciclului de viață, dacă investiți în ele în condițiile dvs. și în funcție de nevoile dvs., rămâneți în control—mai degrabă decât să vă puneți viitorul în mâinile unui computer. Fondurile de investiții individuale nu oferă la fel de multe opțiuni de investiții ca un IRA Roth, dar sunt încă o alegere mult mai bună decât un fond de ciclu de viață dacă alegeți mixul potrivit. De aceea, vrem să stați departe de fondurile ciclului de viață și să rămâneți cu fonduri de investiții individuale care vă țin pe scaunul șoferului.

Ce Fonduri Ar Trebui Să Alegeți?

să recapitulăm. Când vine vorba de selectarea fondurilor de investiții individuale pe care le doriți în portofoliul dvs., aveți aceste cinci opțiuni:

• Fondul investiții titluri de Stat (G)

• Fondul de investiții cu indice de venit fix (F)

• fondul comun de investiții indice bursier (C)

• Fondul indice bursier (e) cu capitalizare mică

• Fondul Internațional de investiții al indicelui bursier (I)

Deci, ce fonduri ar trebui să alegeți pentru contul dvs. TSP? Iată sfatul nostru:

stați departe de fondurile G și F, care oferă puține oportunități de creștere. Rămâi cu fondurile C, S și I. Iată raportul pe care îl recomandăm pentru portofoliul dumneavoastră:

• 60% în fondul C, care încearcă să se potrivească cu standardul & performanța indicelui Poor ‘ s 500

• 20% în fondul S, o opțiune cu stocuri agresive care pot oferi o rată ridicată de rentabilitate

• 20% în fondul I, un fond internațional care investește în acțiuni de la companii de peste mări

dacă doriți mai multe informații despre fondurile din TSP, așezați-vă cu un profesionist care investește. Ele vă pot ajuta să alegeți fondurile potrivite, păstrând în același timp întreaga imagine de pensionare în minte.

lucrați cu un profesionist de investiții

ați muncit prea mult pentru a ajunge rupt în anii de pensionare. De aceea este atât de important să vă asociați cu un profesionist în investiții sau un consilier financiar pentru a profita de opțiunile de investiții pe care le aveți. Un consilier financiar vă poate ajuta să luați decizii cu privire la contul dvs. de plan de economii, astfel încât să vă simțiți încrezători în ceea ce privește pensionarea.

aveți nevoie de ajutor pentru a găsi un profesionist de investiții? Încercați SmartVestor, o modalitate gratuită de a găsi un profesionist de investiții calificat, care poate crea un plan de construire a bogăției pe baza situației dvs. specifice și a obiectivelor pentru viitor!

Găsiți-vă investiția pro astăzi!