asigurare pentru apartamente de lux, de mare valoare co-ops și penthouse-uri de milioane de dolari diferă de acoperire pentru case unifamiliale. Când dețineți o casă unifamilială, aveți nevoie pentru a asigura întreaga structură — și, probabil, unele clădiri neatașate, precum și. În schimb, atunci când dețineți un apartament sau co-op, de obicei, vă asigurați doar de pereții din interior, deși, în unele cazuri, politica principală a Asociației condo poate oferi o protecție de bază pentru interiorul dvs. Pentru a asigura în mod corespunzător condo sau co-op și să navigați detaliile, va trebui să sape un pic mai adânc.

atunci când asigurarea unui condominiu high-end, de cooperare, sau penthouse, o mare parte din dolar de acoperire merge spre protejarea lucrurile personale și îmbunătățiri le-ați făcut la unitatea. Industria asigurărilor se referă la acestea ca acoperire „conținut” și, respectiv, acoperire „adăugări și/sau îmbunătățiri”. Deoarece ratele de asigurare condo se concentreze de acoperire pe conținutul (dvs. „chestii”) și îmbunătățiri (upgrade-uri la unitatea dvs.), costul pe 1.000 dolari de acoperire poate varia ușor de la o casă unifamilială, în cazul în care o mare parte din acoperire se concentrează pe costul de reconstruirea structurii în sine.

în primul rând, să discutăm avertismentele. Ratele de asigurare variază în funcție de o serie de factori, dintre care unele se referă la proprietatea în sine și altele care se referă la solicitant sau la modul în care este utilizată proprietatea și la opțiunile de acoperire pe care le alegeți.

în majoritatea statelor, scorurile de credit pot juca un rol semnificativ în determinarea ratelor, deși majoritatea asigurătorilor rostogolesc scorurile de credit într-un coș de factori de rating de proprietate cunoscuți colectiv ca „scor de asigurare”. Alți factori, cum ar fi istoricul revendicărilor, alegerea deductibilă (și chiar ratele criminalității din zonă) pot afecta, de asemenea, ratele. Desigur, riscurile meteorologice catastrofale (în principal uraganul) sau riscurile geografice (incendii și cutremure) joacă un rol, de asemenea. Toate acestea înseamnă că ratele dvs. de asigurare pot diferi de cele ale vecinului dvs., chiar dacă locuiți în aceeași clădire, aveți același plan de etaj și asigurați o valoare similară pentru conținut și adăugiri/îmbunătățiri.

Cost pentru a asigura $1m, $3m, $5m& $10m Condo—citate reale

să ne uităm la două exemple reale citate recent în biroul nostru. Veți putea vedea marea diferență în premium pe baza mai multor factori. În primul caz, vom lua în considerare un apartament într-o clădire rezistentă la foc situată în New York. Valoarea asigurată pentru conținut și adăugiri / îmbunătățiri a fost solicitată la 1 milion de dolari. În acest caz, proprietarul unității a avut un credit excelent, fără pretenții anterioare și a profitat de mai multe reduceri pe mai multe linii. Costul politicii pentru proprietarul casei din acest exemplu a venit la 1.650 USD pentru anul respectiv sau 1,65 USD pe 1.000 USD de acoperire cu o deductibilitate de 25.000 USD.

*rețineți că acest client a ales o deductibilă ridicată și a maximizat majoritatea creditelor disponibile. Mulți asigurători oferă reduceri suplimentare pentru achiziționarea mai multor tipuri de polițe prin același asigurător. De exemplu, un asigurător de mare valoare cu care lucrăm oferă o reducere de asigurare de până la 500 USD (în afara politicii de apartament) ca credit de companie pentru politica auto și până la 250 USD (în afara politicii de apartament) ca credit însoțitor pentru cumpărarea unei polițe personale de răspundere în exces cu limite de 5.000.000 USD. Un credit pentru politica auto personală a fost aplicat separat și a depășit 750 USD.

ca al doilea exemplu, vom lua în considerare un penthouse cu risc ridicat, cu o valoare asigurată de 10 milioane de dolari. Această unitate se afla în imediata apropiere a unei zone de incendiu, în zona înconjurătoare din Los Angeles, California. Proprietarul a avut câteva” dings ” împotriva lui.

1. a avut mai multe creanțe (unul peste $1m)
2. a fost situat în imediata apropiere a unei zone wildfire
3. nu este considerată o „reședință primară”
4. este ne-reînnoit de la compania de asigurări anterioare
5. unitatea este deținută de o răspundere limitată corp. (LLC)
6. LLC a închiriat unitatea altora „pentru profit”

deoarece riscul este mult mai mare, rata la 1.000 USD de acoperire este, de asemenea, mai mare. Corporația a plătit 8,20 dolari pe 1.000 de dolari de acoperire și a solicitat o politică de 10 milioane de dolari. Costul a fost de 82.000 de dolari pe an. Au!

pentru a da un exemplu larg, ratele de apartament de lux va varia de la $1.60 pe $1,000 până la $11.40 pe $1,000 din valoarea asigurată. Risc mai mic, în general, duce la prime mai mici atunci când se analizează costul pe 1.000 dolari de acoperire. Nu vă faceți griji, deși, în cele mai multe cazuri ratele pentru apartamente de lux, cooperative sau penthouse—uri sunt foarte rezonabile-în general, care se încadrează între cele două extreme anterioare.

pentru a înțelege mai bine cifrele din viața reală, putem evalua costul pe milion de acoperire pentru unitățile de lux care sunt considerate un risc scăzut-mediu. În general, ratele vor scădea între $2,000 – $3,000 pe $1,000,000 de acoperire anuală.

am făcut calculele pentru tine. Se exprimă în limite de asigurare, nu în valoare de piață.

• $1 milioane de condo sau co-op ar rula între $2,000 – $3,000 / an.
• $2 milioane apartament sau co-op rata ar dubla citat la $4,000-$6,000/an.
• $3 milioane apartament sau penthouse ar tripla rata la $6,000-$9,000/an.
• 5 milioane$high-end, penthouse ar costa $10.000-$15.000 an.
• $10 milioane de mare valoare, penthouse ar cita aproximativ $20,000-$30,000/an.
• $20 milioane ultra-exclusiv penthouse ar cita în intervalul de $35,000-$60,000/an.

din nou, rețineți că aceste valori se bazează pe valoarea proprietății personale + adăugări sau îmbunătățiri la unitate, nu pe valoarea de piață. În multe cazuri, valoarea de piață va depăși în mod semnificativ costul proprietății dvs. personale sau suma pe care ați cheltuit-o (sau proprietarul anterior) pentru a actualiza interiorul unității dvs.

cu toate acestea, pot exista factori care împiedică matematica să fie destul de simplă. În schimb, luați în considerare acest lucru ca o modalitate de a estima costurile probabile de asigurare și de a fi conștienți de faptul că valoarea asigurată este doar un element care determină prima. Pentru a vă asigura în mod corespunzător unitatea, ar trebui să lucrați cu un consilier de asigurări cu licență de stat cu experiență pentru a vă identifica adevăratele nevoi.

factorii care afectează ratele de asigurare pentru apartamente de lux de milioane de dolari

asigurarea este transferul de risc, dar ratele reflectă, de asemenea, riscurile inerente locației dvs. sau din valoarea asigurată. Nu costă 10 milioane de dolari în prime pentru a asigura o casă de 10 milioane de dolari. În schimb, riscul unei pierderi de 10 milioane de dolari este împărțit între un grup de proprietari de apartamente asigurați, scăzând prima anuală în mii pentru un proprietar individual de apartamente. Cu toate acestea, ratele de asigurare reflectă riscul locației dvs., precum și alți factori de rating. Iată câteva:

valoarea asigurată

printre cei mai mari factori care determină costul acoperirii dvs., cu toate acestea, sunt valoarea asigurată a îmbunătățirilor pe care le-ați făcut și valoarea asigurată a bunurilor dvs. Dacă toate celelalte lucruri sunt egale, o politică de 10 milioane de dolari costă mai mult anual decât o politică de 5 milioane de dolari, dar diferența de cost poate să nu urmeze o formulă matematică simplă.

suprataxele și creditele

suprataxele cresc primele pentru unitatea dvs. Câteva exemple de suprataxe pot include o suprataxă sezonieră pentru case de vacanță sau secundare, o suprataxă pentru apartamente închiriate altora sau o suprataxă vacantă pentru cooperative lăsate neocupate.

creditele pot reduce costul acoperirii dvs. Câteva exemple de credite includ credite de alarmă antifurt sau de incendiu, credite comunitare închise, credite de sistem de aspersoare, reducere de portar de 24 de ore, credite de politică incluse sau credite de sistem de detectare a scurgerilor de apă.

combinația tuturor acestor factori face imposibilă citarea unui cost exact pentru asigurare fără a ține cont de toți factorii individuali. Ratele de asigurare pentru apartamentul dvs. de lux pot diferi de exemplele date mai devreme sau chiar de vecinii dvs. de pe hol.

aruncați o privire la o diagramă reală de reducere/suprataxă de la unul dintre asigurătorii noștri cu valoare netă ridicată, care scriu agresiv asigurări pentru apartamente de lux & co-ops în New York, Chicago, LA, Boston & Miami.

riscuri meteo și bazate pe locație

un apartament de lux din Miami se confruntă cu un risc mai mare de deteriorare a vântului, astfel încât proprietarii de apartamente din Miami pot obține o inspecție de atenuare a vântului pentru a verifica caracteristicile rezistente la vânt ale casei și pentru a câștiga o rată de asigurare mai mică. Cu un singur asigurător, economiile pentru un credit de atenuare a vântului pot fi de până la 31% în zonele de coastă. În schimb, incendiile pot fi o preocupare mai mare pentru apartamentele din California,adăugând la costul asigurării pentru casele din apropierea zonelor de incendiu. Cu toate acestea, locuirea într-o clădire rezistentă la foc poate câștiga o reducere în unele zone. Riscurile specifice bazate pe geografie pot afecta costurile politicii, dar pot exista modalități de a compensa unele dintre aceste costuri.

modul în care deductibilul dvs. afectează costurile de acoperire

suma pe care o alegeți ca deductibilă vă va afecta foarte mult ratele. Reducerile pentru creșterea deductibile variază în funcție de asigurător, dar aici sunt câteva exemple de modul în care deductibile pot afecta primele cu un asigurător de mare valoare lucrăm cu îndeaproape. Pentru cele mai multe riscuri, o deductibilă de 10.000 USD poate economisi aproape 30% la acoperirile aplicabile. Deductibilul este partea din cererea pe care o plătiți și alegând o deductibilă mai mare, puteți câștiga rate mai mici. Cu toate acestea, ca și în multe lucruri, există un punct de diminuare a randamentelor. Alegerea unei deductibile de 50.000 USD câștigă o reducere de aproximativ 40% și poate să nu justifice asumarea riscului suplimentar din buzunar.

pentru zonele sau polițele care necesită o deductibilă separată pentru uragan, suma pe care o alegeți pentru deductibilă pentru uragan afectează costul poliței. De exemplu, casele de pe malul mării pot economisi 13% alegând un deductibil de 25.000 USD în loc de deductibilul standard de 10.000 USD pentru daunele acoperite cauzate de uragane.

istoricul dvs. de asigurare și efectul său asupra ratelor de asigurare a apartamentelor

după cum am menționat mai devreme, în majoritatea zonelor țării, scorurile de credit pot juca și ele un rol, dar Istoricul revendicărilor poate avea un efect asupra ratelor universal. De exemplu, o pierdere anterioară pentru o reclamație non-apă poate adăuga 5% la costurile de acoperire. Pretențiile anterioare de daune cauzate de apă pot adăuga 10% la costul unei polițe. Din fericire, o istorie plină de pretenții nu va dura pentru totdeauna. Majoritatea asigurătorilor se uită la un interval de 3 până la 5 ani atunci când iau în considerare cererile în scopuri de rating și eligibilitate.

vârsta de construcție și upgrade-uri de sistem

construcții mai noi de multe ori duce la rate mai mici, de asemenea. De exemplu, puteți vedea reduceri de până la 29% pentru clădirile construite în ultimii 10 ani. Instalațiile sanitare, încălzirea și modernizarea sistemului electric pot economisi, de asemenea, prime. Reduceri de până la 15% pot fi disponibile pentru sistemele recent renovate.

ce este acoperit de o politică de apartamente de mare valoare?

după cum am menționat mai devreme, acoperirea de asigurare pentru un apartament este împărțită între proprietarul unității și Asociația de apartamente. În multe cazuri, politica principală a Asociației condo asigură clădirea în sine, precum și zonele comune. În cazurile în care politica principală acoperă și interiorul apartamentului, veți găsi limitări ale acoperirii care pot crea lacune tulburătoare. Preocuparea principală este că o politică master asigură doar reconstrucția cu materiale” de calitate a Constructorilor”. Dacă ați investit 5 sau 10 milioane de dolari în renovări, veți găsi că acoperirea standard furnizată cu o politică principală este mult mai mică decât valoarea îmbunătățirilor dvs.

o politică bine structurată de apartamente de mare valoare vă poate proteja investiția, asigurând costul real al reconstrucției, completat cu ajustări pentru materiale speciale sau luând în considerare detalii unice. Este posibil să fi instalat podele de lux, scări, turnare, bucătării personalizate și băi sau alte renovări extinse. Cu o politică de apartamente de mare valoare, ar trebui să vă asigurați pentru valoarea completă a acestor personalizări.

politica dvs. acoperă, de asemenea, bunurile personale, care pot include obiecte de valoare. De exemplu, este posibil să aveți mobilier și decor de înaltă calitate, precum și bijuterii, pe lângă obiectele obișnuite de uz casnic, cum ar fi aparatele, îmbrăcămintea și multe altele. Politica dvs. de condo poate proteja aceste elemente împotriva riscurilor comune, în timp ce o politică principală deținută de Asociația condo nu extinde acoperirea proprietății dvs. personale.

o politică de condo de mare valoare acoperă atât apartamentul dvs., cât și conținutul său pentru riscuri comune, cum ar fi focul, fulgerul, vântul și grindina și multe tipuri de daune accidentale ale apei. Acoperirea conținutului din polița dvs. vă poate proteja bunurile împotriva riscurilor suplimentare, cum ar fi furtul. Pentru articolele pe care politica dvs. le asigură în mod specific, numite articole programate(o pictură originală Bob Ross?), acoperirea dvs. poate acoperi, de asemenea, riscuri suplimentare și permite adesea creanțe fără o deductibilă.

dreptul de asigurare pentru apartament sau Co-op în valoare de $1m+

pentru gospodăriile bogate, nevoile de asigurare sunt, de obicei, mai bine abordate ca un întreg, mai degrabă decât ca un mozaic care utilizează politici separate, care de multe ori lasă lacune. În calitate de agenți independenți, echipa experimentată de la Coastal Insurance vă poate ajuta să creați o soluție de acoperire personalizată care să ia în considerare nu doar apartamentul sau cooperarea dvs., ci și alte expuneri, cum ar fi răspunderea personală, răspunderea cibernetică și acoperirea automată. Folosind această strategie, vă veți califica adesea pentru reduceri suplimentare. Mai important, luând în considerare modul în care fiecare politică se referă la următoarea, vă puteți proteja mai bine activele prin gestionarea riscurilor și o acoperire cuprinzătoare care sigilează potențialele lacune pe care le-ați putea găsi în politicile independente.

asigurarea de coastă are acces „intern” la cei mai exclusivi asigurători cu valoare netă ridicată din țară. Pure High Net Worth, programul Masterpiece al lui Chubb, grupul de clienți privați al AIG, programul Executiv Capstone al Cincinnati, NatGen Premier și multe altele.

să consilieri la coastă de asigurare a vă ajuta să găsiți dreptul de acoperire pentru high end, apartament de lux, co-op sau penthouse. Pentru a începe, dați-ne un apel sau solicitați o analiză pentru o ofertă personalizată.

la Coast Insurance, protejarea bunurilor familiei tale este prioritatea noastră!