polițele de asigurare pentru proprietari costă de obicei cu aproximativ 25% mai mult decât polițele de asigurare pentru proprietarii de case, potrivit Insurance Information Institute. Costul mediu al asigurării proprietarului a fost de 1.478 USD în primă anuală, iar costul mediu al asigurării proprietarilor de case a fost de 1.192 USD, începând cu câțiva ani în urmă.

de exemplu, am obținut cotații de asigurare pentru o proprietate tipică de închiriere Chicago de 3 unități de la cinci companii diferite, iar primele de asigurare au variat de la 2.400 USD până la 6.600 USD pentru aceeași acoperire.

de ce asigurarea proprietarului costă mai mult decât asigurarea proprietarilor de case?

principalul motiv al diferenței devine clar atunci când te gândești la cine locuiește în casă. Transportatorii de asigurări văd mai puține cereri și pierderi medii mai mici în casele ocupate de proprietari decât chiriile. Bunul simț spune că nimeni nu va avea grijă de o proprietate destul ca proprietarul.

și o altă diferență apare atunci când te uiți la valoarea de acoperire de asigurare de răspundere civilă. Proprietarii au niveluri de acoperire mai ridicate pentru a se proteja de procese și taxe legale care apar de la chiriași sau oaspeți răniți. Este normal ca o politică de proprietar să aibă o limită de răspundere de 1 milion de dolari.

există reduceri de asigurare proprietar?

Reduceri exista, dar nu este ca afacere-condus ca alte tipuri de acoperire ca masina de asigurare. De exemplu, State Farm acordă pauze de preț pentru note bune sau cursuri de conducere. Nu veți găsi așa ceva cu asigurarea proprietarului.

în schimb, aruncați o privire la aceste două moduri de a salva:

• dispozitive de siguranță. Instalați alarme antiefracție, Sisteme de aspersoare de incendiu sau senzori de mișcare pentru a reduce prețul.
• Proprietăți Multiple. Bundle de asigurare proprietar pentru toate chiriile cu aceeași companie pentru a reduce prima pe fiecare politică.

polița de asigurare a proprietarului meu acoperă proprietatea mea de închiriere?

depinde. Răspundeți cât de des închiriați proprietatea și cât timp stau oamenii pentru a decide ce tip de asigurare aveți nevoie. Check out aceste trei scenarii pentru a vă ajuta să alegeți:

• Închirieri Frecvente Pe Termen Scurt. Pentru Airbnb, VRBO sau o altă configurație în care diverși oaspeți stau pentru o scurtă perioadă de timp, cum ar fi un pat și mic dejun sau un hotel, veți avea nevoie de o poliță de asigurare comercială.
• Închirieri Rare Pe Termen Scurt. Pentru chiriile reședinței dvs. principale pentru mai puțin de 30 de zile, de exemplu, în timp ce vă luați o vacanță, puteți utiliza polița proprietarilor de case cu aprobarea furnizorului dvs. de asigurări.
• Închirieri Pe Termen Lung. Pentru perioade dincolo de termen scurt, cum ar fi un contract de închiriere tipic de 6 luni sau 1 an, ar trebui să cumpărați o politică de proprietar.

o regulă generală pentru ajutor, asigurarea personală nu acoperă activitatea comercială. De exemplu, mulți experți în finanțe personale sugerează o politică umbrelă pentru a vă proteja de creanțele de răspundere peste limitele politicii proprietarului. Dar politica dvs. umbrelă nu s-ar aplica proprietății dvs. de investiții de închiriere dacă o configurați ca o afacere separată sau LLC.

ar trebui să cumpăr și asigurarea chiriașilor?

nu, nu trebuie să cumpărați atât o politică de proprietar, cât și o politică de chiriași. Unele confuzii vine de la faptul că proprietarul de asigurare este uneori numit închiriere de asigurare de proprietate. Polițele de asigurare a proprietății de închiriere acoperă casele, iar polițele de asigurare ale chiriașilor protejează bunurile personale și răspunderea chiriașilor.

mulți proprietari solicită chiriașilor să cumpere o asigurare pentru chiriași, deoarece reduce durerile de cap atunci când apar creanțe de proprietate personală. De exemplu, dacă un incendiu dăunează închirierii dvs. și distruge proprietatea chiriașilor dvs., aceștia pot solicita daune împotriva dvs., chiar dacă ar fi trebuit să se protejeze cu o politică a chiriașilor.

și proprietarii solicită chiriașilor să cumpere asigurarea chiriașilor pentru a proteja chiriașii după o cerere majoră. Să ne întoarcem la exemplul de foc. Dacă chiriașul ar trebui să se mute până la finalizarea reparațiilor, cum ar plăti cheltuielile de trai? Politica chiriașului ar acoperi asta pentru ei, în timp ce asigurarea proprietarului dvs. v-a compensat pentru pierderea veniturilor din chirii, în timp ce locuința este făcută locuibilă.

un exemplu de asigurare proprietar din lumea reală

să ne uităm la o proprietate reală de închiriere pentru a descompune ce fel de acoperire de asigurare Are și costurile. Această clădire de apartamente de 3.700 de metri pătrați, cu trei unități de închiriere, se află lângă centrul orașului Chicago, pe Fullerton Avenue. S-a vândut ultima dată cu 950.000 de dolari în 2018, iar proprietarul crede că costul său de înlocuire ar fi de aproximativ 740.000 de dolari la 200 de dolari pe metru pătrat. Este complet închiriat și aduce un venit lunar de închiriere de 6.000 de dolari.

proprietarul a primit trei oferte de la agentul său de asigurări și a cumpărat polița de asigurare a proprietarului de la USLI pentru o primă anuală totală de 3.137 USD.

în primul rând, să revizuiască acoperirea lui de asigurare și apoi rupe în jos ceea ce înseamnă.

• locuință: $844.000 limită, $2.500 deductibile
• alte structuri: $168.000 limită
• cuprins (proprietate personală): $5.000 limită
• valoarea justă de închiriere: $168.800 limită
• Vandalism: $844.000 limită
• acoperire de răspundere personală: 1.000.000 USD limită
• plăți medicale: 5.000 USD limită

privind costul fiecărui element rând, vedem că unele sunt mult mai scumpe decât altele:

• locuință: $ 2,200 premium anual
• cuprins :$ 35 premium anual
• Vandalism: $ 532 premium anual
• acoperire de răspundere: Primă anuală de 350 usd

acoperirea locuinței ar plăti pentru a reconstrui întreaga clădire dacă ar exista daune materiale extinse cauzate de un incendiu sau dezastru natural, deci are sens că această acoperire este cea mai scumpă parte la 2.200 USD.

trecând la „conținut”, aceasta va acoperi daunele aduse proprietății personale a proprietarului care este păstrată la proprietatea de închiriere. Este important să rețineți că acest lucru nu protejează proprietatea personală a chiriașilor — pentru asta este o poliță de asigurare a chiriașilor. Deoarece limita aici este de numai 5.000 de dolari, compania de asigurări nu își asumă prea multe riscuri, astfel încât acoperirea costă doar 35 de dolari.

urmează acoperirea vandalismului. Această acoperire de asigurare este destul de scumpe la $532. Acest imobil se află într-o zonă urbană densă, ceea ce crește riscul și costul acestei acoperiri suplimentare.

ultima, costurile de asigurare de răspundere civilă $ 350 pentru $ 1M în protecția răspunderii și $ 5,000 în plăți medicale pentru chiriași și oaspeții lor.

ce este în neregulă cu acest exemplu

proprietarul crede că acoperirea sa de asigurare proprietar protejează împotriva aproape orice s-ar putea întâmpla cu proprietatea sa, și el este în formă bună. Nu este.

ați observat coloana din documentul tipărit unde scrie „evaluare?”Acolo veți găsi cuvintele” valoarea reală în numerar.”Asta nu înseamnă cum sună.

valoarea reală în numerar (ACV) este ceea ce cineva v-ar plăti în numerar pentru o bucată de proprietate: costul de înlocuire minus deprecierea. De exemplu, să presupunem că proprietarul a instalat un acoperiș și costă 40.000 de dolari—acesta este costul de înlocuire. Dar a instalat acoperișul în 1999, așa că până acum, a acumulat 18.000 de dolari în depreciere. Valoarea reală în numerar este acum doar $22,000; acesta este costul de înlocuire de $40k minus $18K în depreciere.

deci, dacă proprietarul are o pierdere acoperită pe acoperiș, acoperirea proprietății sale va evalua acoperișul doar la 22.000 de dolari, chiar dacă va costa 40.000 de dolari pentru reparații. Se înrăutățește. Proprietarul are o deductibilă de 2.500 USD. În cele din urmă, proprietarul va ajunge cu un cec de doar 19.500 de dolari pentru a înlocui un acoperiș care va costa 40 de mii de dolari. asta înseamnă că trebuie să vină cu 20.500 de dolari din buzunar.

linia de fund: proprietarul ar trebui să obțină probabil o nouă ofertă în care metoda de evaluare este „costul de înlocuire” în loc de „valoarea reală în numerar.”

un sfat pentru viitorii proprietari

am vorbit cu un investitor imobiliar și el a împărtășit o perspectivă asupra modului în care folosește asigurarea proprietarului pentru proprietățile pe care le reabilitează pe care le închiriază chiriașilor în viitor.

amintiți-vă ar trebui să aveți doar o poliță de asigurare proprietar în loc atunci când proprietatea este de fapt chiriaș ocupat. Aveți nevoie de ceea ce se numește o politică vacantă care, după cum vă puteți imagina, este mai scumpă, deoarece statistic, o proprietate vacantă este mult mai probabil să depună o cerere. Folosim o politică vacantă după ce am finalizat construcția și așteptăm să plasăm un chiriaș. După ce chiriașul s-a mutat, convertim Politica într-o politică de proprietar, care este mai ieftină. Privind înapoi la cheltuielile dvs. istorice o politică vacantă este cu 120% mai scumpă decât o politică de proprietar (861 proprietar anual față de 1880 anual vacant)

Bill Samuel / dezvoltarea scării albastre